Определения 3

Обозначения и сокращения 4

Введение 5

История развития Автоматизированных банковских систем 7

Цели внедрения автоматизированных банковских систем 13

Функции автоматизированных банковских систем 16

Внедрение АБС 18

Автоматизация работы с пластиковыми картами 25

Описание модуля карточного обслуживания. 29

Исследования области автоматизации банковских операций 44

Заключение 48

Список использованной литературы. 49

Определения

Автоматизированная банковская система - совокупность средств, выполняющих в банке операции с вкладами, кредитами и платежами. Банковская система характеризуется разнообразием и большими объемами информации. В своей работе она опирается на систему электронных платежей и использование электронных документов. 1

Банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам. 2

Банковская система - совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. 3

В двухуровневой банковской системе на первом уровне находится центральный банк, а на втором уровне:

Сеть коммерческих банков;

Филиалы и представительства иностранных банков;

Другие расчетно-кредитные учреждения.

Обозначения и сокращения

АБС – автоматизированная банковская система

ПО – программное обеспечение

ИТ-специалист – специалист в области информационных технологий

РФ – Российская Федерация

Введение

Управление активами-пассивами является одной из главнейших задач коммерческого банка. Целью управления является максимизация прибыли при технологических ограничениях банковской деятельности и с учетом банковских и общерыночных экономических. Процесс принятия решений относительно рационального управления активно-пассивными операциями коммерческого банка основан на анализе и прогнозе общеэкономического развития (конъюктуры, процентной ставки, курса валюты) и анализе результатов работы банка.

Конкурентная позиция банка на рынке банковских услуг в значительной степени зависит от уровня автоматизации операций банка.

Автоматизация банковских технологий в новых рыночных условиях стала складываться в начале 1990-х годов, когда появились коммерческие банки. На рынке программных средств появляется ряд фирм-разработчиков, ведущие из них: «Инверсия», «Диасофт», «Асофт», «Программбанк», «R-Style» и др. Развитие процесса автоматизации привело к предложению разнообразных банковских систем, что обусловлено не столько множеством фирм-разработчиков, но и различием самих банков по выполняемым функциям, структуре, размерам и технологии банковского дела.

В условиях мирового экономического кризиса особые требования предъявляются к информационно-технологическому обеспечению деятельности кредитных организаций, инвестиционных компаний, страховых и брокерских контор.

Непредсказуемые экономические потрясения, отражающиеся в резких изменениях экономического состояния ранее стабильно работающих коммерческих структур, в характеристиках финансовых потоков кредитно-денежной системы страны и в финансовых компаниях в частности, многократно увеличивают нагрузку на информационно-технологическую среду банков.

В настоящий момент существует несколько современных систем автоматизации банковской деятельности: Oracle Treasury and Risk Management - производитель корпорация Oracle, PeopleSoft Deal, Cash and Risk Management - производитель корпорация PeopleSoft и Corporate Financial Management, SAP Banking - производитель немецкая корпорация SAP AG.

В данной работе рассматривается становления банковской автоматизированной системы, функции, которые выполняет АБС, а так же рассматривается модель АБС – автоматизация работы с пластиковыми картами.

История развития Автоматизированных банковских систем

Первые автономные системы, обеспечивающие обработку платежных документов, подсчеты балансов и подготовку отчетной документации в банках, были разработаны за рубежом в 50-х годах. В 1959 году в Bank of America начала работать электронная установка для осуществления депозитных чековых операций - "ЭРМА".

Первая попытка широкого внедрения автоматизированных систем в начале 70-х годов окончилась неудачей из-за того, что темпы технического прогресса были ниже потенциально возможных, кроме того, потребовались значительные усилия, чтобы рядовой потребитель принял новые формы предоставления услуг, а так же существующие внутри отрасли экономические связи не способствовали техническому прогрессу и пр.

Массовое распространение ЭВМ в 80-е годы приобрело универсальный и всеобъемлющий характер, охватив буквально все направления банковской деятельности. ЭВМ стали дешевле, компактнее, надежнее, а значит, и более доступными в эксплуатации, что позволило улучшить качество банковских услуг за счет автоматизации обработки информации на рабочих местах, где непосредственно выполнялись банковские операции и велось обслуживание клиентов.

В СССР в это время также начали проявлять интерес к автоматизации банковских операций. Рассматривались вопросы машинной обработки информации в финансово-кредитной системе, в том числе в сберегательных кассах.

Ускоренное развитие финансового сектора рынка, характерное для 90-х годов, потребовало от банков дальнейшего повышения эффективности обслуживания клиентов, гибкого экономического маневрирования, предотвращения снижения прибылей за счет принятия правильных, с точки зрения минимизации рисков, решений.

Вместе с тем в результате ряда слияний многие западные фирмы и системы перестали существовать, и в середине 90-х рынок можно было охарактеризовать как застойный. Старые АБС, разработанные до появления современных компьютерных технологий, таких, как открытые системы, CASE-средства, графический интерфейс пользователя (GUI), объектно-ориентированный подход, устарели и не могли быть модернизированы, а АБС нового поколения еще не были созданы. Кроме того, изменились сами банковские технологии. Если раньше наибольший вес приходился на кредитование, операции Forex и операции на денежных рынках, что позволяло внедрять АБС без больших затрат на адаптацию, то с распространением закладных и портфельных (Portfolio Management) операций и особенно операций с производными инструментами (фьючерсы, опционы и свопы) сформировались новые требования к функциональным возможностям и гибкости АБС. В частности, банки должны были осуществлять мониторинг позиций относительно текущего состояния рынка (Mark-to-Market) и консолидировать риски по торговым операциям.

В России на рубеже 80-х и 90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы страны.

Высокий уровень инфляции в период 1989-1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.

Инфляционная "накачка" финансового рынка в эти годы явилась как макроэкономической основой количественного роста банковской системы "вширь" (банков становилось все больше, и они становились все крупнее), так и микроэкономической причиной высокого уровня доходности единичных финансовых сделок. Высокая доходность была доступной не для всех участников рынка, но именно для банков - как для распределителей и регуляторов инфляционных потоков, направленных "сверху вниз". Основная задача банковской автоматизации на "инфляционном" этапе развития состояла в учете "проходящих" финансовых потоков, точнее - в учете отдельных платежей и отдельных операций. Банкам не приходилось особенно заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами (активами и пассивами) - общий уровень доходности банковских операций при высокой инфляции все равно оказывался либо высоким, либо приемлемым. Такое положение определяло горизонтальное состояние рынка АБС, когда почти всем коммерческим банкам - потенциальным пользователям были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.

В 1994 году можно было выделить четыре поколения АБС 4 .

	Первое поколение	Второе поколение	Третье поколение	Четвертое поколение
Аппаратная платформа	автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS	персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare	персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT)	персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами
	Clipper, FoxPro, Clarion	Clipper, FoxPro, Clarion		профессиональная реляционная (может быть постреляционная или сетевая)
Базовый элемент технологии	бухгалтерская проводка	бухгалтерская проводка	бухгалтерская проводка (реже документ)	бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка
Структура АБС	автономные АРМы, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер).	автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям	автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология - переходная, от "файл-сервер" к "клиент-сервер"	автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология - "хост-терминал" или двухуровневая "клиент-сервер".

С августа 1995 года прекратился численный рост количества банковских учреждений - как следствие "принудительного" снижения уровня инфляции и в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования - первым системным кризисом российской банковской системы

Соответственно изменился и рынок АБС. Он превращается в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нужны серьезные, технологически продвинутые решения, интегрирующие учетные, аналитические и управленческие технологии. "Вертикализация" определяла развитие рынка АБС с осени 1995 до лета 1997 года.

В это время продолжалось усовершенствование систем четвертого поколения и начались разработки более серьезных систем пятого поколения. Аппаратная платформа здесь являются персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DO, (реже UNIX), в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами; СУБД - профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии - документ или сделка; структура АБС - логические АРМы, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология - трехуровневая "клиент- сервер" с использованием менеджеров транзакций.

В 1998 году банкам и разработчикам пришлось приспосабливаться к новой реальности. Поскольку Центральный банк активно проводил политику консолидации в системе коммерческих банков России, это не могло не отразиться на состоянии рынка АБС. Основная конкурентная борьба между разработчиками шла не столько за влияние на рынок вообще, сколько за конкретные, весьма крупные, контракты.

Однако ситуация во второй половине 1998 года резко ухудшилась. Рынок банковских информационных технологий перестает быть вертикальным, поскольку его финансовая емкость очень мала, и он становится точечным.

Перспективное направление развития автоматизированных банковских технологий как у нас в стране, так и за рубежом - шестое поколение АБС. Главные особенности: аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда; СУБД - профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии - сделка или документ; структура АБС - логические АРМы, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интранет.

Цели внедрения автоматизированных банковских систем

Цель применения современных автоматизированных банковских систем - обеспечение роста прибыли банка, а так же беспрепятственное развитие и расширение бизнеса в будущем.

Основой данного подхода является анализ и оптимизация бизнес-процессов банка, которые должны быть выявлены, отлажены, приведены в соответствие с эффективной стратегией развития банка и взаимоотношений с клиентами. Следующий шаг – их автоматизация, требующая:

Выбора информационных технологий, адекватных стратегиям банка.

Экономически эффективной последовательности внедрений, ориентированной на быстрый поэтапный возврат инвестиций.

Привлечения высококвалифицированных специалистов по внедрению и сопровождению.

Обучения персонала банка.

Потенциальные возможности увеличения прибыли
Средствами повышения экономической эффективности автоматизации банковской деятельности являются:

Активное их использование в бизнес-процессах, способствующих быстрому увеличению прибыли банка.

Снижение себестоимости услуг за счет оптимизации бизнес-процессов банка и внедрения стратегий управления отношениями с клиентами.

Увеличение объемов бизнеса за счет значительного ускорения обслуживания каждого конкретного клиента.

Сокращение расходов за счет значительного снижения общего числа рутинных операций, выполняемых сотрудниками банка.

Оптимизация управления финансовыми и информационными потоками банка.

Внедрение АБС имеет целью повысить уровень автоматизации операционной деятельности и создать единое информационное пространство банка.

Это позволяет:

увеличить эффективность работы подразделений банка;

уменьшить затраты на выполнение операций;

повысить качество клиентской работы с юридическими и физическими лицами;

организовать дистанционное обслуживание клиентов;

обеспечить максимальную прозрачность технологических процессов;

создать механизм разделение доступа к информации и ее защиту;

интегрировать бухгалтерский и управленческий учет;

обеспечить высокую надежность и скорость обслуживания клиентов.

Наличие единого информационного пространства обеспечивает единый и целостный взгляд на процессы, происходящие в банке, что, в свою очередь, повышает управляемость и надежность банка.

АБС обеспечивает автоматизацию традиционных задач банковской деятельности: ведение бухгалтерского учета, получение обязательной отчетности, автоматизированное расчетно-кассовое обслуживание клиентов, кредитно-депозитную деятельность и многих других. Как правило, внедрение современной АБС приносит еще и дополнительный эффект, поскольку на этапе разработки решения в банке перестраиваются и оптимизируются бизнес-процессы - просто за счет того, что внедрение системы позволяет по-новому взглянуть на существующие механизмы, упразднить "лишние звенья", использовать опыт поставщиков решения и консультантов.

Автоматизация повышает эффективность работы банка, обеспечивает более высокую надежность безошибочной обработки документов за счет сочетания различных видов автоматического и визуального контроля, а также дает возможность получения в любой момент времени общей картины деятельности и текущего состояния банка.

Автоматизированная система обеспечивает более качественное принятие решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счет специальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации. Использование автоматизированной системы позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно важно в условиях реальной конкуренции.

Функции автоматизированных банковских систем

Прикладные программы автоматизированных банковских систем представляют собой набор программных модулей, функционально и информационно связанных между собой. Функциональные связи модулей обеспечивают необходимую последовательность их выполнения, а информационная связь определяется использованием модулем в своей работе информации, сгенерированной другим модулем. Как правило, обмен информацией между модулями идет через базу данных. Один модуль пишет информацию в базу данных, а другой ее считывает при реализации своих функций.

Каждая фирма-разработчик автоматизированных банковских систем самостоятельно решает проблему выделения модулей, но и здесь можно проследить некоторые закономерности. Анализ проектных решений ряда автоматизированных банковских систем показал, что эти модули группируются примерно в одинаковые комплексы. Типовой состав этих комплексов показан на рисунке 1.

Рисунок 1

Внедрение АБС

Для того чтобы программный код превратился в работающее решение, его надо внедрить.

Если АБС является тиражным решением, все основные бизнес-процессы уже проработаны и отлажены. Многое зависит от того, новый ли это банк или уже проработавший некоторое время. В первом случае для внедрения нужна начальная настройка, проведение обучения нескольких пользователей и, если в этом есть необходимость, адаптация ряда отчетов и(или) стыковка с внешними системами. Внедрение может осуществляться силами компании-консультанта – тогда банк опирается на богатый опыт сотрудников и гарантии фирмы. Однако при наличии в штате банка высококвалифицированных программистов, имеющих опыт работы с АБС, кредитное учреждение может провести внедрение и самостоятельно.

Другое дело – банк, который уже выполняет определенный набор операций, работает с АБС (тиражной или собственной разработки – не важно), накопил определенный объем данных, имеет сложившуюся технологию банковских операций, внутренние формы отчетности, обширный штат сотрудников, которых нужно учить «общению» с новой системой. При этом внедрение проводится в соответствии с отработанной технологией, обеспечивающей максимально эффективную дальнейшую работу АБС.

Если необходимо автоматизировать все операции банка, внедрение предполагает:

обследование (его цель – понять, что банк хочет получить в итоге, и каким образом это будет достигнуто) и подготовка Технического задания на внедрение;

настройку АБС с учетом специфики технологии банка и параллельно адаптацию ряда технологий банка под АБС;

конвертацию данных из «старой» системы;

обучение ИТ-персонала банка, пользователей (его лучше проводить уже на конвертированной базе данных);

адаптацию имеющейся в новой АБС внутрибанковской отчетности под требования банка;

создание и настройку шлюзов с другими автоматизированными системами (при необходимости);

консультационную помощь со стороны сотрудников компании-консультанта.

Перечень необходимых работ весьма обширен, поэтому выполнить внедрение, опираясь только на собственные силы банка, проблематично (но возможно – все зависит от уровня требований, предъявляемых к системе, и квалификации ИТ-персонала кредитного учреждения). При этом, если банк стремится минимизировать затраты на внедрение, он может поручить сотрудникам компании-внедренца отдельные наиболее сложные виды работ (например, обучение ИТ-персонала и конвертацию данных из прежней АБС), а остальное проделать самостоятельно.

Исключительно важная роль отводится поэтапному внедрению АБС. Вначале запускается ядро системы, обеспечивающее самые необходимые функции: бухгалтерский учет, расчетно-кассовое обслуживание, начисление процентов. После того как эти участки заработают, настраивается выпуск отчетности. Потом запускается, скажем, RS-Loans – система автоматизации кредитной деятельности банка. Далее происходит внедрение системы класса «клиент–банк». Следующий шаг – автоматизация работы операционистов с вкладами физических лиц, то есть запуск RS-Retail .

Обследование банка

Целями этапа «обследование» являются:

изучение документооборота банка, используемых технологий, бизнес-процессов в банке;

оценка необходимости доработки функциональности и отчетности по сравнению с тиражными возможностями АБС. В случае необходимости доработки – подробное описание необходимых доработок вместе с анализом технологии выполнения этих доработок в АБС.

оценка необходимости конвертирования данных из используемого в банке ПО и возможность проведения этой конвертации;

анализ технологии взаимодействия АБС с иными автоматизированными системами (например, с процессинговым центром, аналитическими приложениями, специализированными автоматизированными системами по решению отдельных задач);

проверка соответствия установленного в банке аппаратного и системного обеспечения требованиям новой АБС.

В результате получается достаточно объемный документ, содержащий подробное, согласованное с сотрудниками банка описание существующих бизнес-процессов, технологий, отчетных форм. Информация об необходимых отчетах сопоставляется с имеющейся отчетностью АБС. Все это составляет первую часть документа. Вторая часть включает подробный перечень работ по настройке или доработке системы, по адаптации существующих отчетных форм или разработке новых, описание осуществления текущих бизнес-процессов в АБС, календарный план внедрения, план проведения обучения (график занятий и объем учебного материала). Т.е. вторая часть документа «результаты обследования банка» содержит перечень всех работ, которые необходимо выполнить при внедрении системы. Эту часть еще называют полным Техническим Заданием на внедрение.

Конвертация данных

Конвертация данных завершает этап предварительной подготовки и является началом этапа реальной работы пользователей в АБС. Задачей этапа конвертации является корректный перенос необходимых данных из ранее использовавшейся системы (или систем) в новую АБС. Объем конвертируемых данных может существенно различаться (в зависимости от набора внедряемых модулей, имеющихся данных в формализованном виде на момент перехода и др.). Как правило, конвертация включает перенос финансовых данных – по проводкам, остаткам на счетах, картотекам и др. Важным элементом процесса конвертации является сверка полученных данных с «контрольными» для того, чтобы проверить корректность проведенной конвертации.

Обучение сотрудников банка

Если говорить об обучении IT -специалистов банка, то в идеальном случае на протяжении всего процесса внедрения необходимо активное ознакомление IT - службы банка с новой АБС – это позволит как обеспечить контроль за процессом внедрения, так и в дальнейшем более квалифицированно сопровождать АБС.

Поэтому в первую очередь задачей данного этапа является изучение АБС ее будущими пользователями (а также сотрудниками IT -службы, не включенными в процесс внедрения АБС, которые, тем не менее, будут в дальнейшем принимать участие в ее сопровождении в банке). В этом случае АБС должна максимально соответствовать тому состоянию, в котором она будет реально эксплуатироваться. Поэтому перед началом данного этапа обязательно производят пробную конвертацию данных для получения учебной базы для проведения обучения. Помимо этого, если в рамках внедрение производится адаптация внутрибанковской отчестности, настройка шлюзов с другими информационными системами или производятся иные доработки АБС, оптимально приступать к обучению пользователей после окончания всех этих работ. Аналогично, желательно до начало обучения провести полную настройку АБС. В задачи этапа входит первичное знакомство пользователей с новой АБС.

Объем и сроки обучения определяются в документе «Результаты обследования».

До начала этапа обучения должен быть проделан ряд работ:

Определен состав слушателей из соответствующих подразделений.
- отдел бухгалтерского учета и отчетности
- отдел корреспондентских отношений
- отдел расчетно-кассового обслуживания
- валютный сектор
- отдел автоматизации

Согласован график проведения занятий.

Обеспечены условия для проведения обучения персонала: подготовлен учебный класс с необходимым оборудованием или определен порядок обучения на рабочих местах.

Обеспечена посещаемость специалистов соответствующих подразделений.

Опытная эксплуатация системы

В задачи этого этапа входит:

Окончательная отладка всех выходных форм.

Оперативное решение возникающих вопросов

Окончательное обучение работников банка методам и особенностям работы в новой АБС.

Технология проведения опытной эксплуатации построена таким образом, что всегда сохранятся возможность отката на старую систему. Для этого реальная работа осуществляется в двух системах параллельно. При невозможности организации такой работы в связи с большой нагрузкой на персонал используется технология «тестового дня», когда сотрудники в выходной день дублируют свои действия в новой АБС с выверкой полученных результатов. При успешном завершении «тестового дня» принимается решение о работе банка в режиме опытной эксплуатации, старая система останавливается, актуальность данных в ней не поддерживается.
Результатом последнего этапа является промышленная эксплуатация в банке новой АБС.

Сопровождение

Не менее существенным, чем внедрение, является обеспечение бесперебойной работы АБС. Для этого необходимо грамотное администрирование АБС со стороны службы автоматизации банка, настройка и развитие системы, а также предоставление услуг ее поставщиком, то есть сопровождение.

Автоматизация работы с пластиковыми картами

Данное направление появилось как следствие применения современных технологий для традиционных чековых расчетов, и естественно, что его функционирование в банковской практике на 99% зависит от применения передовых банковских и информационных технологий.

С точки зрения автоматизации для поддержки карточного бизнеса двумя важнейшими направлениями являются программная поддержка и телекоммуникации.

Программное обеспечение для автоматизации работы с пластиковыми картами весьма разнообразно как по типам, так и по разновидностям и функциональному наполнению. Можно выделить следующие основные типы программного обеспечения.

Авторизационные системы . Перед совершением операции по пластиковой карте (вне зависимости от источника операции - банкомат, POS-терминал и т.п.) необходимо получить разрешение на операцию - авторизацию. Для этого операция должна соответствовать целому раду условий, которые и проверяются авторизационными системами. Это могут быть и достаточность средств, и просроченность (валидность) карты, и проверки, связанные с обеспечением безопасности, и многое другое.

Авторизацию по поручению точки приема карты запрашивает банк-эквайрер. Ответ предоставляется эмитентом карты и представляет собой положительный код авторизации или сообщение об отказе операции, а возможно, и об изъятии карты. В основном авторизация проходит в онлайн-режиме. В региональных платежных системах операция инициируется в точке приема карты, запрос принимается региональным процессинговым центром. Если операция не локальная, запрос направляется по сети Х25 в головной процессинговый центр.

Ввиду их критичности авторизационные системы должны соответствовать целому ряду критериев, в том числе должны быть лицензированы платежной системой, поэтому, как правило, авторизационные системы - зарубежного производства. Их поддержка и сопровождение осуществляются компанией-поставщиком. В качестве примера можно привести систему BASE 24.

Описанные функции вместе с функциями маршрутизации запросов, операциями в терминальных устройствах также называются фронт-офисными, а их системы автоматизации - фронт-офисными системами.

Бэк-офисные и бухгалтерские системы направлены на поддержку комплекса операций с банковскими картами и, как правило, не функционируют в онлайн-режиме, и не связаны с терминальными устройствами. Их основными функциями являются:

Операционный и бухгалтерский учет;

Осуществление начислений (проценты, комиссии и т.п.);

Проведение взаиморасчетов;

Клиринг;

Межбанковские расчеты;

Расчеты с платежными системами;

Ведение счетов и т.п.

Такие системы часто разрабатываются самостоятельно. Хотя на рынке предложение таких систем, как российского, так и зарубежного производства, велико. В качестве примера можно привести карточные бэк-офисные системы таких разработчиков, как Diasoft или R-style.

Системы поддержки карточного бизнеса предназначены для ведения и обработки информации о клиентах банка, карточных продуктах, их доходности и объеме операций и предоставляемых услуг.

Иногда бэк-офисные системы и системы поддержки карточного бизнеса могут совмещаться в одном комплексе. Такие системы в отличие от авторизационного ПО часто разрабатываются самостоятельно. Основная причина этого в том, что пластиковый бизнес весьма индивидуален, особенно в части организации его поддержки, операционного и бухгалтерского учета, расчетов с банками и платежными системами.

Перечисленные выше группы программного обеспечения информационных систем не исчерпывают весь список, который мог бы быть продолжен системами поддержки выпуска карт, контроля терминальных устройств и т.д.

Основные требованиях к программному обеспечению для автоматизации операций с банковскими картами:

Архитектура программного комплекса должна предусматривать открытость и маштабируемость, то есть позволять организаторам системы наращивать ее мощность, не внося кардинальных изменений.

Программное обеспечение должно обеспечивать возможность использования широкой номенклатуры технологических типов карт и оборудования (карт-ридеров, POS-терминалов, банкоматов). Так как развитие карточного бизнеса в банках обычно идет поэтапно, периодически может возникать необходимость менять ключевые параметры системы, типы используемого оборудования и даже карт. Поэтому программное обеспечение должно быть максимально универсально.

Программное обеспечение должно иметь возможность настройки и поддержки различных видов организационных, финансовых и коммуникационных схем взаимодействия как между различными участниками платежной системы, так и с внешним миром.

Программное обеспечение должно соответствовать высочайшим стандартам информационной безопасности и надежности.

Программное должно быть совместимо с международными платежными системами и банковской системой (АБС).

Следует отметить, что особо критичной областью поддержки операций с пластиковыми картами являются телекоммуникации. Основным протоколом связи для таких операций служит Х25. Основная специфика обеспечения связи всех элементов состоит в том, что должна достигаться их надежность и максимально быстрое восстановление связи при ее сбое. Это приводит к тому, что даже для небольшого банка необходимо отслеживать в круглосуточном режиме связь с множеством устройств. Иногда для этого требуется поддержка специальным программным обеспечением.

Описание модуля карточного обслуживания.

Смоделируем ситуацию, когда клиент заключает договор для корпоративной карты. Для корпоративной карты в модуле "Карточное обслуживание" находится отдельный счет, который по закрытию дня консолидируется в модуле "Расчетное обслуживание" вместе со всеми остальными карточными счетами этого Клиента (если таковые есть).

Рисунок 2

Текущий счет используется для пополнений клиентом, погашение ссудной задолженности, авторизации. При образовании отрицательного сальдо по текущему счету, отрицательное сальдо закрывается со ссудного счета.

При пополнении текущего счета проверяется наличие задолженности по ссудному счету и производится ее полное или частичное гашение.

Ссудный - для выставления кредитной линии и учета ссудной задолженности.

Депозитный - для хранения депозита (вклада) Клиента. Проценты по депозиту могут быть переведены на текущий счет.

С текущего счета, например через карту можно перевести деньги на депозит и обратно.

Депозитный счет может служить обеспечением предоставляемой кредитной линии. Решение об использовании депозита для погашения ссудной задолженности принимается Оператором системы (не автоматически).

Рассмотрим платежную систему банка, как отдельную, конкретную замкнутую систему со своими внутренними (локальные) и внешними (например, "VISA") процессами. В данном проекте, любые карты, выданные нашими банками и обслуживающиеся у наших поставщиков услуг, являются локальными картами, а любые карты, обслуживающиеся у нас, но выданные в других платежных системах, рассматриваются на примере работы карточки "VISA". Мы также рассматриваем отдельно работу обслуживания карточек, выданных нашими банками, в других платежных системах на примере платежной системы "VISA".

За стандарт сообщений в Системе принимается международный стандарт ISO 8583. Стандарт пластика: карточки с магнитной полосой в Системе принимается международный стандарт ISO 7810-7813.

Управление участниками.

Счета участника и их привязка (к договору / к участнику).

Влияние остатков по счетам участника на статус договора.

Порядок взаиморасчета с участником (двойные проводки или лучше, рапорта).

Ведение договора с участником.
Наличие интерфейса с участником по авторизациям и транзакциям.

Управление продуктами.

Реализация переводов, периодических, коммунальных платежей Связь между продуктами одного клиента.

Бина в продукте (выдача более 1 карты на одну грядку счетов.
1 Продукт - 1 карта.
Ведение счетов клиентов с поддержкой дебетной, кредитной, предоплаченной схем

Описание продукта.

Продукт Базовый 1 Участник Договор с участником Внутренний БИН Банка 1 Диапазон номеров продукта Весь БИН Сообщения договора с участником Выдача наличных в АТМ RUR Выдача наличных в АТМ USD Типы счетов продукта Текущий RUR 3% годовых, ежемесячно Ссудный RUR 60% годовых, ежемесячно Физический тип карты Карта 1 ПИНОВАЯ Обслуживание карты Плата за выпуск - 1 USD Обслуживание транзакций Плата за выдачу наличных 1% от суммы

Управление клиентами

Держатель - реализация, функции. Назначение агентов и субэмитентов (ограничения в авторизации, прием на себя обслуживания, оплата операционных комиссионных, влияние через статус, иное)

Реализация корпоративной карты, виды корпоративных карт.
Ведение клиентов.

Ведение договоров клиентов.
1 Договор с клиентом - 1 карта.

Управление картами

Дополнительная карта.

Операционные лимиты - назначение, определение.

Агрегатные лимиты - назначение, определение.

К чему именно (счет/карта) относятся лимиты и зачем.

Выпуск карт.

Управление статусами.

Управление лимитами.

Начисление обслуживания за карту.

Управление счетами

Балансовые счета. Необходимость ведения баланса и двойных проводок

Связь счетов и карт

Взаимодействие между счетами (ссудный, текущий, депозитный).

Внутренний баланс системы.

Ведение счетов.

Ведение процентных схем.

Взаимодействие счетов.

Обработка сообщений и операций

Связь между валютой операции и валютой счета.

Базовая валюта системы - необходимость. Курсы валют - к базовой или парные. Активный (рабочий) курс.

Реакция системы на присланное участником в сообщении обслуживание.

Блокировка сумм по счету.

Обработка транзакций.

Обработка транзакций.

Обработка исправлений транзакций.

Конвертация.

Начисление обслуживания транзакций.

Интерфейс с модулем "Расчетное обслуживание".

Прием пополнений.

Формирование итоговых документов по внутреннему балансу.

Подготовка транзакций для отправки в Банковский ОперДень.

Разное.

Управления лимитами

Управления держателями

Разделить блок сообщений и операций на блок операций и блок сообщений

Обработка договоров о приобретении карточек.

Выпуск карточек.

Ведение счетов Держателей карточек.

Выпуск стейтментов.

Выпуск отчетов.

Тип карточного продукта характеризуется финансовой схемой и допустимыми транзакциями.

Дебетовая карточка - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к текущему счету (ам) или к текущим счетам юр. лица, лимит устанавливается в пределах остатка по счету (ам) или в определенной сумме, согласно указанию владельца счета.

Дополнительная дебетовая карточка с общим или раздельным лимитом - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к тем же счетам, что у основных дебетовых карточек.

Расчетная карточка - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к ссудному счету физ. лица или юр. лица, лимит определяется в пределах установленного расходного месячного лимита.

Дополнительная расчетная карточка с общим или раздельным лимитом - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к тем же счетам, что у основных расчетных карточек.

Кредитная карточка - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к ссудному счету физ. лица или юр.лица, лимит определяется в пределах предоставленной кредитной линии.

Дополнительная кредитная карточка с общим или раздельным лимитом - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к тем же счетам, что у основных кредитных карточек.

По всем типам карточного продукта должна быть предусмотрена возможность зачисления средств группе клиентов по электронным спискам.

Реквизиты индивидуальной карточки:

№ карточки,

• Тип карточной программы,

  Имя для эмбоссирования,

• Дата рождения,

  Резидент/нерезидент,

  Телефон домашний,

  Телефон рабочий,

  Адрес прописки: страна, код страны, город, почтовый индекс, улица, № дома, корпус, № квартиры,

  Адрес проживания: страна, код страны, город, почтовый индекс, улица, № дома, корпус, № квартиры,

  Валюта расчетов,

  Банк-Отделение-Счет,

  Код процентной ставки,

Реквизиты корпоративной карточки:

№ карточки,

• Дата окончания срока действия карточки,

  Тип карточной программы,

  Имя для эмбоссирования,

• Дата рождения,

  Резидент/нерезидент,

  Наименование компании,

  Телефон домашний,

  Телефон рабочий,

  Фамилия Имя Отчество держателя карточки,

  Адрес компании: страна, код страны, город, почтовый индекс, улица, № дома, корпус, № апартаментов,

  Адрес прописки держателя карточки: страна, код страны, город, почтовый индекс, улица, № дома, корпус, № квартиры,

  Валюта расчетов,

  Код периода формирования выписок по счету,

  Код периода печати выписок по счету,

  Банк-Отделение-Счет,

  Второй счет для погашения задолженности (по кредитным карточкам),

  Код процентной ставки,

  Код комиссии за выпуск, пере выпуск и годовое обслуживание.

Обработка принятых заявлений и выпуск карточек включает следующие этапы:

Процесс подтверждения заявлений. Подтверждённые заявления получают соответствующий статус, формируется отчет отвергнутых заявлений с указанием причины;

Модификация базы счетов держателей карточек. Заведение новых счетов и перенос информации в таблицы счетов;

Создание файла для эмбоссера;

Создание PIN файла;

Выпуск карточек и печать PIN конвертов;

Генерация выходного файла для передачи в систему ведения счетов (банковскую систему).

Основные идентификационные параметры:

уникальный код продукта;

имя продукта;

• валюта урегулировки транзакций;

  тип счета(счетов)

  тип карточки (дебитная, кредитная, расчетная, иная);

  срок действия;

  возможность доступа к нескольким счетам;

  мультивалютность;

  частная, корпоративная;

  возможность зачисления средств списком

  список допустимых транзакций;

  ограничения за период (день, месяц);
  по количеству покупок;
  по сумме покупок;
  по количеству кассовых авансов;
  по сумме кассовых авансов.

Допустимые транзакции

POS транзакции:

• возврат покупки

  пересчет суммы

  справка о балансе

• выдача наличных денежных средств

  возврат покупки

  пересчет суммы

ATM транзакции:

выдача наличных

быстрая выдача наличных

справка о балансе

изменение ПИНа

министейтмент

запрос на получение последнего стейтмента

выдача наличных в иностранной валюте со счета в локальной валюте

выдача наличных со счета в иностранной валюте

Комиссии (Fee):

плата за выпуск и годовое обслуживание;

плата за пере выпуск;

плата за изменение PINа;

комиссия за выдачу наличных в банке;

комиссия за выдачу наличных в банкомате;

комиссия за министейтмент (ч/з ATM);

комиссия за повторный последний стейтмент;

комиссия за конвертацию валюты (ч/з ATM);

комиссия за перевод средств со счета на счет через АТМ;

Предусмотрена возможность взимания в момент проведения операции

Платежи:

поступление средств на счет;

начисление процентов на среднедневной баланс;

начисление процентов на неснижаемый остаток;

удержание процентов за использованный кредит по срочной задолженности;

удержание процентов по просроченной задолженности;

установка неснижаемого остатка по карточке (резерва) в % от суммы ежедневного остатка или в фиксированной сумме;

обнуление баланса.

Исправительные операции:

установка бонуса;

снятие бонуса.

Операции установки статуса карточек:

создание карточки - карточка создана, но не активна.

активизация карточки- карточка может быть использована для проведения всех допустимых транзакций,

блокировка карточки; карточка закрыта для использования ее держателем, остальные операции (напр. начисление процентов, удержание комиссий, штрафов) банком проводятся,

разблокировка карточки; снятие статуса блокировки

удаление карточки из системы.

Создание базы держателей карточек

Заведение карточек в системе.

Прием и обработка заявлений, выпуск карточек различных видов и типов:

Заведение нового заявления в систему и модификация существующего должны быть возможны в двух режимах: "ручного ввода" в том числе и с удаленного рабочего места) и в режиме файлового обмена.

Параметры карточек:

Стандарт пластика: карточки с магнитной полосой стандарта ISO 7810-7813

Срок действия - 2 года

ПИН - (персональный идентификационный номер)

• Информация на лицевой стороне пластика

  Информация на оборотной стороне пластика

  Наличие фотографии

  Уровни защиты от подделок

Информационное обслуживание клиентов.

Идентификация

Поиск информации по клиенту по следующим критериям:

номер карточки;

номер счета;

Фамилия И.О.

Баланс

Данные по балансу должны содержать следующую информацию:

суммы подтвержденных транзакций

сумма комиссий;

вычисляемый расходный лимит (ОТВ).

Счета

Полная структура счетов, все связанные с ними карточки

История транзакций

Детальная информация по всем подтвержденным и неподтвержденным транзакциям.

Персональная информация

Персональные данные по клиенту:

Имя, отчество, фамилия;

• Информация по карточке (эмбоссированное имя, дата окончания срока действия карточки);

  Информация о дополнительных пользователях.

Оперативная деятельность

Набор транзакций для выполнения следующих функций:

блокировка потерянных и украденных карточек в системе авторизации;

изменение статусов;

возможность передачи информации для выпуска/пере выпуска карточек в режиме пакетной обработки;

добавление и переключение между связанными счетами;

изменение персональной информации по клиенту.

Администрирование

Многоуровневая система доступа к информации, с возможностью разделения доступа к отдельным функциям и полям, смена паролей пользователей через определенный период.

Ежедневный отчет по всем изменениям

Отчеты

Финансовые отчеты

Сводные отчеты по транзакциям, принятые из файлов on-us и interchange

принятые транзакции;

отвергнутые транзакции;

отложенные транзакции;

отосланные транзакции;

Сводный отчет по всем начисленным комиссиям.

Сводный отчет по выпущенным и пере выпущенным карточкам.

Сводный отчет по изменениям расходных лимитов.

Сводный отчет по исправительным операциям.

Должна быть предусмотрена возможность получения отдельных отчетов по любому Эмитенту или Эквайеру за любой период времени.

Другие:

изменения статусов;

потерянные, украденные карточки;

рискованные карточки

новые заявления на выпуск;

изменения в структурах счетов.

Отчеты формируются по BIN и группам в следующем порядке: кредитные, расчетные, дебетные, в том числе: индивидуальные, корпоративные, зарплатные, VIP.

Выпуск стейтментов

По дебетным продуктам это выписка по счету.

По кредитным - счет на оплату части использованного кредита с процентами.

По расчетным - счет на полную оплату использованного за определенный период (месяц) расходного лимита.

Стейтменты генерируются в конце отчетного периода и содержат следующую информацию:

номер счета;

дата выставления;

ФИО держателя счета;

номера связанных карточек, по которым происходили операции;

перечень подтвержденных транзакций с кодами авторизации;

предыдущий баланс;

поступление средств;

текущий баланс.

Исследования области автоматизации банковских операций

По данным опроса CNews Analytics, автоматизацией операций с пластиковыми картами занимаются 63% банков. Исследование показало, что большинство банков для автоматизации бэк-офисных операций с пластиковыми картами по-прежнему используют собственные разработки, однако их доля снизилась с 16% до 14%. При этом сравнение с общей долей собственных разработок в объеме розничных систем (3%), показывает, что и на рынке «пластиковых» разработок доля собственных систем будет снижаться.

Распределение разработчиков по количеству внедрений системы автоматизации операций с пластиковыми картами

• Габдулхакова Гузель Раудатовна , бакалавр, студент
• Башкирский государственный аграрный университет

• ПРОЕКТИРОВАНИЕ
• АВТОМАТИЗИРОВАННЫЕ БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

• Проектирование и разработка программного обеспечения для информационной поддержки интернет провайдера
• Защита информации в экономической информационной системе
• Модульный принцип построения информационных систем в финансово кредитных организациях
• Применение информационных технологий электронной коммерции
• Проектирование базы данных «Учет публикаций преподавателя»

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг предоставляемых своим клиентам - от традиционных денежно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами.

В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами, а автоматизированные информационные технологии этому очень помогают.

Автоматизированная банковская система– это форма организационного управления банком на базе широкого применения новых информационных технологий.

Работа банков в огромной степени зависит от состояния экономики страны в целом. Относительная стабилизация отечественной экономики в 2003 году обеспечила рост большинства российских банков, обострение конкуренции между ними. Характерными особенностями современного рынка банковских услуг являются все большая универсализация банков, борьба за клиентов. Продолжается продвижение крупнейших банков в регионы. В целях повышения эффективности работы банки вынуждены инвестировать значительные средства в IT-технологии.

К современным автоматизированным банковским системам предъявляются очень строгие требования, не только со стороны банков – пользователей, но и со стороны государственных и контролирующих органов.

Основные требования, предъявляемые к автоматизированным банковским системам можно разделить на четыре части:

1. основные требования;
2. требования к автоматизированной банковской системе как программному средству – системотехнические требования;
3. специальные требования, отражающие специфику банковской деятельности, банковских операций и технологий их выполнения;
4. показатели качества, характеризующие процесс разработки автоматизированной банковской системы.

Мы рассмотрим только требования к автоматизированным банковским системам как к продукту, к ним относятся:

1. функциональная полнота;
2. комплексный подход;
3. масштабируемость системы;
4. настраиваемость системы;
5. централизованное управление системой;
6. единая база данных, обеспечивающая многопользовательскую работу;
7. работа в режиме реального времени;
8. безопасность и надежность работы.

Автоматизированную банковскую систему в соответствии с функциональным назначением принято разделять на три подсистемы:

Front-office (верхний уровень) – подсистема, обеспечивающая взаимодействие банка с внешним миром. В подсистеме осуществляется ввод первичной информации, взаимодействие банка с клиентами, другими банками, биржами, Центральным банком.

Back-office (средний уровень) – подсистему, обеспечивающую общебанковскую и общехозяйственную деятельность. К подсистеме относится работа с кредитами и т.д.

Accounting (нижний уровень) – подсистему, обеспечивающую своевременное и корректное отражение деятельности банка в рамках существующих процедур бухгалтерского учёта.

В самостоятельную группу – Analysis – выделены операции реализующие анализ текущего состояния банка, планирование и внутренний аудит банка.

В подсистему Front-office может входить автоматизированная система «Клиент-Банк» предназначенная для организации электронного документооборота между банком и клиентами (организациями, имеющими счет в банке). Система состоит из двух частей – клиентской и банковской.

Основные функции автоматизированной банковской систем:

1. Автоматизация ежедневных банковских операций, ведение бухучета и составление сводных отчетов;
2. Система коммуникаций с филиалами и иногородними отделениями;
3. Аналитические системы, предназначенные для анализа деятельности банка и выбора оптимального в данной ситуации решения;
4. Автоматизация различных операций (кредитные карточки, банкоматы);
5. Системы межбанковских расчетов.

На рынке АБС присутствует около 20-ти фирм-разработчиков автоматизированных банковских систем, создающих разнообразные программные продукты.

В табл. 1. проведены данные о количестве банков, использующих разработками основных IT-компаний. Опрос проведен компанией «Ламинфо» (опрошено банков – 1154).

Одной из основных функций банковской системы является обеспечение непрерывных платежей между предприятиями.

В настоящее время межбанковские расчеты осуществляются через следующие платежные системы:

• платежную систему Банка России (78,1% от общего объема платежей и 71,9% от общего количества платежей);
• платежные системы кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях (9,3 и 3,2% соответственно);
• внутрибанковские платежные системы для расчетов между филиалами одного банка (11,8 и 24,3%);
• платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций (0,8 и 0,6%).

Таким образом, автоматизированные банковские системы не только помогают сотрудникам быстро и качественно выполнять свою работу, но и предоставляют определённые удобства для клиентов банка.

Список литературы

1. Борисов Е.Ф. Основы экономики. [ Текст ]// – М.: Юристъ, 2011.
2. Ведяпин В.И. Информация в экономике. [ Текст ]// М.: ИНФРА-М 2010.
3. Информационные системы в экономике (под редакцией В.Д. Ка-маева). [ Текст ]// М.: Владос 2011.
4. Шарафутдинов А.Г. Банковские автоматизированные информационные системы [Текст] // Тенденции и перспективы развития статистической науки и информационных технологий сборник научных статей: посвящается Юбилею профессора кафедры статистики и информационных систем в экономике доктора экономических наук Рафиковой Нурии Тимергалеевны. МСХ РФ, Башкирский государственный аграрный университет.-Уфа, 2013. С. 167-168.
5. Шарафутдинов А.Г. Каналы реализации продукции личных подворий[Текст] //Известия Российского государственного педагогического университета им. А.И. Герцена. 2009.№ 119. С. 129-132.

2004 г.

Введение

Яндекс.Деньги

Заключение

Список литературы

Введение

Онлайновых платежных систем в российском сегменте Сети уже так много, что у потенциального покупателя появилась проблема выбора. На самом деле реально работающих систем очень мало, а тех, которые не стесняются раскрывать информацию о своих оборотах и сделках, и вовсе единицы. Поэтому тема работы является актуальной.

Ниже представлена попытка сравнительного анализа онлайновых платежных систем на основе информации, полученной из общедоступных источников. Не исключено, что какие-то важные моменты не нашли достойного отражения, однако это говорит лишь о значительных пробелах в системе информирования клиентов, в том числе потенциальных.

1. Основные понятия и определения

Можно выделить следующие основные механизмы оплаты (платежные инструменты), применяемые в онлайновых платежных системах:

Кредитные карты

Дебетовые схемы

Цифровая наличность

Интернет-банкинг

Большинство действующих систем нельзя однозначно отнести к тому или иному типу: так, иногда в рамках одной системы используются несколько механизмов, а иногда в основе системы лежит гибридная схема.

Платежные системы оценивались по следующим параметрам:

Универсальность — возможность работы с несколькими инструментами.

Активность — оценка полученных из различных источников сведений о реальной работе платежной системы. Можно выделить ряд ступеней активности: система не работает совсем, система поддерживается несколькими Интернет-магазинами, система проводит платежи регулярно и работает со значительным количеством электронных торговых точек.

Скорость — наличие или отсутствие задержки между оплатой товара покупателем и получением денег (или их заменителя) магазином.

Микроплатежи — степень эффективности системы для платежей на сумму менее 1 долл. Если комиссия за проведение платежей фиксирована, т. е. не зависит от суммы сделки, или если деньги переводятся с задержкой, то такие системы для микроплатежей неэффективны.

Специальное программное обеспечение — в ряде случаев для осуществления платежа требуется установка особого программного обеспечения или модификация стандартного.

Онлайновая регистрация — возможность зарегистрироваться в платежной системе через Интернет.

Возврат денег — наличие встроенной в платежную систему возможности возврата денег при отказе покупателя от сделки. Может быть совсем не предусмотрена или декларироваться, но иметь сложности с реализацией.

Затраты — величина расходов, связанных с участием в системе (отдельно для Интернет-магазинов и покупателей). Учитывается как стоимость регистрации, так и абонентская плата и плата за проведение сделок.

Стойкость алгоритмов шифрования — уровень, декларированный разработчиками системы (уровень реализации не рассматривается). Может быть приемлемым или недостаточным.

Соответствие правовым нормам РФ — уровень, декларированный разработчиками системы. Может быть неполным, или могут отсутствовать данные о законодательных актах, которыми регулируется работа системы.

Документальное подтверждение — возможность аудита трансакций в системе, получение выписки в бумажной форме по результатам сделки (в связи с тем что закон «Об электронно-цифровой подписи» пока не принят).

Сертификаты и лицензии — наличие сертификата/лицензии, выданных авторитетными организациями, отражает стремление обеспечить независимую экспертизу платежной системы; оценить какие-либо принципиальные характеристики системы по этому показателю довольно сложно.

Банк или процессинговая компания — любая платежная система должна обслуживаться каким-либо банком или специализированной финансовой организацией. Представляется, что для российской платежной онлайн-системы предпочтительнее опереться на отечественный банк (естественно, на тот, у которого лицензия не отозвана), чем на оффшорный.

2. Технологии платежных систем

WebMoney (WM)

WebMoney (webmoney.ru) можно отнести к системам, работающим с цифровой наличностью. По крайней мере, для пользователя это выглядит именно так. При более глубоком изучении в ней усматриваются элементы дебетовой схемы, а также Интернет-банкинга (с очень ограниченными функциями). Интересной особенностью WebMoney является равноправие всех пользователей системы — как магазинов, так и покупателей — и возможность осуществлять расчеты между физическими лицами. Предусмотрено проведение защищенного платежа (с окончательным переводом денег только после получения товара покупателем).

Единица WM привязана к доллару США. Эмиссию WM проводит International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB), зарегистрированный в Науру (Тихий океан). Утверждается, что IMTB осуществляет 100%-ное резервирование WM в долларах США. В России разработкой и технической поддержкой системы занимается «ВМ-ЦЕНТР» — некоммерческая организация, объединяющая пользователей WebMoney. Клиентами системы являются многие Интернет-магазины

Российским предприятиям и организациям, которые хотят осуществлять продажу своих товаров/работ/услуг в сети Интернет, а так же осуществлять вывод средств из системы рублевым банковским переводом на расчетный счет, требуется произвести определенные шаги по подписанию договоров и «расширенной» регистрации в системе. Вывод средств предприятиями на рублевый расчетный счет осуществляется только с кошельков типа R. Данные предприятия получают аттестат системы бесплатно.

Для того чтобы стать зарегистрированным торгующим предприятием в системе WebMoney Transfer по WMR вам необходимо:

1. Иметь зарегистрированную фирму (юридическое лицо) или быть зарегистрированным в качестве предпринимателя без образования юридического лица (ПБОЮЛ).
2. Иметь сайт или web-страницу в Интернете, с указанием предоставляемых услуг, товаров.
3. Установить на своем компьютере программу WebMoney Keeper и завести кошелек типа R.
4. Заключить с ОАО «Гарантийное Агентство» и подписать в бумажной форме (можно по почте) «Договор о хранении векселей».

В соответствии с условиями договора «Торгующее предприятие» размещает на своем сайте и в своих электронных магазинах информацию о приеме платежей системы WebMoney Transfer, а ОАО «Гарантийное Агентство» в свою очередь гарантирует предприятию прием платежей от клиентов на кошелек предпрития и выкуп у предприятия средств типа R с этого кошелька с переводом средств на расчетный счет предприятия в любом банке.

При подписании договора производится выдача торгующему предприятию аттестата. В связи с этим необходимо зайти данным WM-идентификатором предприятия на сайт Центра аттестации и там заполнить заявку на получение персонального аттестата на юридическое лицо, указать все требующиеся данные (в отcутствующих данных указать «n/a»), в качестве аттестатора, который будет выдавать аттестат выберите «Гарантийное агентство» идентификатор 630274339387, на цену аттестата (150 WMZ) и на присланный счет не обращайте внимания, аттестат торгующим предприятиям выдается бесплатно.

Merchant WebMoney Transfer служит для облегчения интеграции системы WebMoney Transfer с веб-сайтами с целью обеспечения автоматизированного приема средств клиентов за предлагаемые товары или услуги.

В настоящее время система WebMoney Transfer поддерживает несколько интерфейсов, возволяющих автоматизировать обработку платежей от клиентов и проведение выплат:

Web Merchant Interface - интерфейс позволяющий быстро и с минимальными затратами дополнить свой веб-сайт или домашнюю страничку всем необходимым для того, чтобы начать принимать WM за предоставляемые вами товары или услуги

Click&Buy Merchant Interface - интерфейс позволяющий покупателю оплатить и получить товар на вашем веб-сайте одним кликом мышки; поддерживается начиная с версии WM Keeper Classic 2.2.0.9

WM Automation Interface - набор интерфейсов, позволяющих создавать программы, выполняющие операции в системе WebMoney Transfer с использованием протоколов HTTPS и XML.

Владельцам web-магазинов, online-казино, информационных ресурсов (например, листов рассылки), рекламных web-площадок часто необходимо оптимальным способом получить средства от клиента в оплату за товары или услуги на сайте. WMT позволяет решить данную задачу быстро, эффективно и с минимумом затрат.

WMT предлагает web-бизнесу гарантированные мгновенные внутренние трансакции как надежное, масштабируемое и комплексное решение. При использовании WMT клиент может производить операции по переводу WebMoney со своего кошелька на кошелек получателя. Клиент не может заплатить за товар или услугу на кошелек банковским переводом, он также не может оплатить товар или услугу наличными через обменные пункты, кредитной картой или через систему www.westernunion.com. Клиент должен сначала пополнить свой кошелек в системе каким-либо из перечисленных либо другим способом, и только потом совершить перевод со своего кошелька на ваш.

WMT помогает клиенту пополнить свой кошелек самыми различными способами. Все вопросы, связанные с пополнением кошельков и вводом средств, система решает непосредственно с клиентом в рамках имеющихся с ним договорных отношений.

WMT не обеспечивает web-бизнес проведением каких-либо внешних платежей.

В зависимости от уровня автоматизации процесса приема средств, интеграции с системой и наличия квалифицированного персонала пользователям предлагается три варианта. Первые два варианта требуют того, чтобы подключаемый к системе бизнес стал ее участником (произвел установку и настройку ПО по управлению электронными кошельками, произвел интеграцию бизнеса с платежными сервисами), третий вариант позволяет избежать непосредственного участия в системе (установки специализированного ПО и т.д.).

Простой (неавтоматизированный) способ приема средств

При ограниченной номенклатуре товаров или услуг и небольшом количестве сделок на начальном этапе можно обойтись без cерьезного расширения или реорганизации web-бизнеса. Достаточно сообщать клиентам на сайте, по телефону или каким-либо другим способом номер вашего кошелька и форму примечания к операции. По сути данный способ в чем-то похож на банковский платеж, в котором реквизиты «банка получателя» и самого «получателя» заменены номером кошелька.

На сайте в большинстве случаев достаточно разместить текст следующего содержания:

Уважаемый покупатель!

Для оплаты вашего заказа (товара, услуги, ставки, запрошенной информации) с использованием WebMoney Transfer вам необходимо произвести перевод Х.ХХ WMR на кошелек NNNNNNNNNN. Это кошелек нашего магазина в системе WebMoney Transfer. Для совершения перевода откройте WM Keeper и щелкните правой кнопкой на кошельке, с которого вы хотите произвести перевод, а затем выберите из меню «Передать деньги» -> «В кошелек WebMoney». В появившемся диалоговом окне введите сумму перевода и номер нашего кошелека, а в примечании укажите: оплата заказа ZZZZ.

Перевод необходимо производить без протекции сделки. После совершения вами перевода мы в течение N минут примем ваш заказ к исполнению и отправим вам товар (окажем услугу, зачислим средства на счет казино, разместим рекламу на сайте). Наш идентификатор в системе WebMoney 000000000000.

Данный текст может быть написан произвольно, но в нем обязательно должны быть указаны сумма перевода, тип WM (WMR, WMZ и т.д.), номер идентификатора и кошелька, а также примечание к операции, содержащее номер заказа или другую информацию, которая поможет сопоставить трансакцию заказу, товару или услуге.

В результате клиент рассчитывается переводом WebMoney на указанный кошелек, а web-ресурс оказывает услугу или доставляет товар. Работа оператора web-ресурса заключается в отслеживании приходящих на кошелек средств и своевременном исполнении заказа или услуги (или внесении информации об оплате конкретного заказа или услуги в информационную систему ресурса для исполнения его службой доставки).

Помимо простых трансакций WebMoney Transfer предоставляет возможность производить трансакции по счету. В этом случае оператор ресурса периодически (по мере необходимости) выставляет клиентам web-ресурса счета. Клиенту при получении счета уже не нужно будет набирать сумму, кошелек ресурса, назначение трансакции и другую информацию. Теперь ему будет достаточно только нажать кнопку «Оплатить» на полученном счете, и WebMoney автоматически будут переведены из кошелька клиента на кошелек ресурса. В свою очередь оператору ресурса останется только контролировать своевременную оплату выставленных клиентам счетов.

Реализовать данный способ на практике достаточно легко, и с этим справится менеджер или web-мастер, которому вы поставите такую задачу. В какой-то степени упростить ручные операции данного способа может все тот же web-мастер. В соответствующем, предназначенном web-мастерам, разделе сайта можно найти информацию о несложных технических подробностях. Например о том, как получить информацию об идентификаторе клиента без ручного ввода или сделать так, чтобы клиенты сами могли выписать себе счет (если параметры счета, такие как сумма и описание, одинаковы для всех клиентов).

Из вышесказанного ясно, что данный способ идеально подходит на начальном этапе, когда количество трансакций в день измеряется десятками и выгоднее использовать оператора, нежели автоматизировать процесс продаж. Так этот способ хорош для приема оплаты за рекламу на рекламной площадке, где редко бывает более 10 продаж в день и web-мастер в состоянии и проконтролировать оплату вручную и разместить рекламу на площадке.

Однако, как только количество трансакций в день станет значительным, этот способ окажется слишком затратен и неудобен. Поэтому при большом количестве операций (или при длительной работе ресурса без участия человека) лучше сделать незначительные инвестиции и автоматизировать процесс приема WebMoney, интегрировав его с ресурсом. Для этого система WMT предлагает сложный (автоматический) способ приема средств.

Автоматизированный способ приема средств

При подключении по данному варианту, система позволяет полностью автоматизировать весь процесс оплаты и интегрировать его с ресурсом таким образом, что при этом не будет необходимости обязательного участия оператора.

Процесс автоматизации описан в виде следующих примеров:

Пример 1. Процесс оплаты через сервис «оплаты на сайтах» Merchant WebMoney Transfer

В среднестатистическом интернет-магазине или онлайновом сервисе каких-либо услуг и т.п., пошаговый процесс оплаты через Merchant WebMoney может выглядеть следующим образом:

После того как покупатель определился с номером заказа и с тем сколько и за что он готов заплатить, ему предлагается произвести оплату в WebMoney Transfer со своего электронного кошелька через cервис Мерчант WebMoney.

Сразу же после оплаты сам сервис связывается с сервером магазина и извещает его о том, что произведена оплата такого-то заказа на такую-то сумму и т.д.

После того как сервис сообщит магазину о покупке, производится перенаправление клиента обратно в магазин, где покупатель сможет удостоверится что оплата принята и его покупка готовится к доставке (для физических товаров), либо непосредственно получить услугу, если она нематериальна.

Пример 2. Процесс оплаты в магазине с материальной доставкой товара

В стандартном электронном магазине, торгующем книгами и т.п., обычно используется так называемая корзина товаров. И пошаговый процесс оплаты покупки может выглядеть примерно так:

После того как покупатель сформировал корзину товаров и определился с покупкой, на одном из этапов оформления заказа ему предлагается выбрать способ оплаты. Для реализации расчетов посредством WebMoney Transfer необходимо добавить в интерфейс вариант выбора данного способа.

На следующей после выбора способа оплаты странице программное обеспечение магазина автоматически выписывает счет на WM-идентификатор клиента. В тексте страницы браузера клиенту предлагается оплатить данный счет для доставки покупки.

Клиент получает счет в своем WM Keeper и оплачивает его.

Далее программное обеспечение магазина проверяет оплату счета и делает соответствующую запись в базе данных магазина. На этом шаге можно предоставить клиенту возможность проверить на отдельной странице факт того, что его WebMoney поступили на кошелек магазина, и заказ принят магазином к исполнению.

На последнем шаге службе доставки и/или складской службе магазина выдается список оплаченных заказов с целью доставки покупки клиенту.

Пример 3. Процесс оплаты в магазине с online-доставкой (поставкой против платежа)

К магазинам данного типа относятся любые сайты, службы и сервисы, где клиент может получить товар или услугу сразу же после оплаты, например, в своем браузере, по e-mail или даже по телефону, а также другими способами связи, позволяющими получать информацию в течение одной или нескольких минут. Пошаговый процесс оплаты товара или услуги может выглядеть так:

После того как покупатель определится с набором оплачиваемых товаров или услуг, на одном из этапов оформления ему предлагается выбрать способ оплаты. Для реализации расчетов посредством WebMoney Transfer необходимо добавить в интерфейс вариант выбора данного способа.

На следующей после выбора способа оплаты странице программное обеспечение магазина автоматически выписывает счет на WM-идентификатор клиента. В тексте, приведенном на странице, клиенту предлагается оплатить счет для получения покупки. А также, (внимание!) на данной странице клиенту предлагается ссылка на страницу с доставкой товара. Таким образом, клиент сможет воспользоваться товаром или услугой по ссылке сразу же после совершения оплаты.

Клиент получает счет на оплату в своем WM Keeper, оплачивает его и кликает на предложенную ресурсом ссылку для получения товара или услуги.

В момент отработки страницы доставки товара по запросу от клиента программное обеспечение ресурса проверяет факт оплаты счета и делает соответствующую запись в базе данных магазина. Далее автоматически производится доставка товара или оказание услуги клиенту: выдаются пароли и логины, начисляются игровые фишки на счете в интернет-казино, отправляется информация на e-mail и т.д.

Реализация автоматизированного способа на практике потребует участия web-программистов. Техническое описание реализации каждого из описанных примеров автоматизации находится в соответствующем разделе для разработчиков.

Прием средств по доверенности

Для получения платежей от клиентов вы можете использовать метод «приема средств по доверенности». Этот метод предусматривает передачу клиентом доверенности на управление своим WM-кошельком (кошельками) WM-идентификатору сервиса, предоставляющего платные услуги. Управление может включать в себя следующие виды операций:

• выписка счетов;
• выполнение переводов;
• проверка остатка на кошельке.

Данный метод приема средств наиболее удобен в тех случаях, когда речь идет о подписке клиента на регулярное предоставление какой-либо услуги (информационных и новостных рассылок, статистических отчетов и т.п). Единожды передав доверенность на управление одним из своих кошельков сервису, клиент снимает с себя заботы о своевременной оплате. Списание средств осуществляется самим сервисом в зависимости от объема предоставленной клиенту услуги.

Передача доверенности выполняется клиентом на сайте сервиса безопасности (https://security.webmoney.ru) в разделе «Доверенность».

Передавая управление, клиент доверяет подписывать (формировать ЭЦП) запросы не своим, а доверенным WM ID. Запросы на выполнение операций осуществляются посредством следующих XML-интерфейсов системы:

выписывание счета — разрешается подписывать запросы (формировать ЭЦП) интерфейса X1 (выписывание счета от одного участника (магазина) другому участнику (покупателю) системы) и интерфейса X4 (получение истории выписанных счетов по кошельку; проверка оплаты счета) для кошелька, указанного в доверенности.

• выполнение переводов — разрешается подписывать запросы (формировать ЭЦП) интерфейса X2 (перевод средств с одного кошелька на другой) и интерфейса X3 (получение истории операций по кошельку; проверка выполнения операции по переводу средств между кошельками или оплате счета) для кошелька, указанного в доверенности.
• проверка остатка на кошелке — разрешается подписывать запросы (формировать ЭЦП) интерфейса X9 (получение информации о балансе на кошельках) для кошелька, указанного в доверенности.

Перевод средств клиентам

При ведении web-бизнеса часто возникает задача перевода средств клиенту. Так, web-магазин должен иметь возможность вернуть платеж клиенту в случае возврата покупки, отсутствия товара или ввиду других объективных причин. Web-казино или игровой сервис не может обойтись без выплат выигрышей игрокам. Это же относится и к партнерским, агентским или спонсорским программам, нуждающимся в быстром и доступном переводе средств своим участникам.

WebMoney Transfer предлагает быстрое и эффективное решение этой задачи.

Перевод WebMoney в системе возможен только с кошелька на кошелек. Другими словами, перевод клиенту можно произвести только внутренней трансакцией с кошелька ресурса на кошелек клиента. Так, например, клиенту системы не нужно передавать деньги банковским переводом. Он должен сначала получить WebMoney на свой кошелек, а уже потом воспользоваться всеми доступными в системе способами их вывода. Необходимо знать, что если клиенты не являются участниками системы, не хотят или не могут ими стать, то переводить средства клиентам следует без использования WebMoney Transfer.

WebMoney Transfer предлагает web-бизнесу при переводе средств клиентам только внутренние мгновенные трансакции, как надежное, простое и масштабируемое решение. Таким образом, операцию вывода средств из системы выполняет непосредственно клиент, но не web-ресурс.

В зависимости от уровня автоматизации процесса перевода средств, интеграции с системой и наличия квалифицированного персонала система предлагает два варианта:

Простой (неавтоматизированный) способ перевода средств клиентам

При небольшом количестве WM-переводов можно обойтись без реорганизации web-бизнеса. По мере надобности процедуру перевода может вручную осуществлять оператор ресурса. Перевод WebMoney с одного кошелька на другой достаточно прост и занимает меньше времени, чем проводка банковского платежа через систему Банк-Клиент или Интернет-Банк-Клиент любого банка. Более того, уже через 3—5 минут после отправки WebMoney появятся на кошельке клиента. Описание страндартной схемы перевода WebMoney c кошелька на кошелек приведено в разделе WM-переводы.

Данный способ предпочтителен, например, для web-магазинов, которые торгуют материальным товаром с доставкой. Возвратов товара у таких магазинов немного, и произвести интеграцию WebMoney Transfer и системы учета (бэк-офиса) магазина будет сложнее, чем поручить выполнять данную работу оператору.

Но как только появляется потребность в частых переводах большому количеству клиентов, необходимо задуматься об использовании автоматизированного способа перевода средств.

Сложный (автоматизированный) способ перевода средств клиентам

Компаниям, предоставляющим услуги в режиме online, web-биржам, web-казино, агентским, партнерским, бонусным, призовым и прочим программам зачастую необходимо производить операции перевода средств своим клиентам быстро и с максимальной гарантией.

Сиcтема WMT позволяет полностью автоматизировать весь процесс перевода и интегрировать его в схему работы ресурса таким образом, что при совершении трансакций не будет требоваться участие оператора.

Процесс автоматизированного мгновенного перевода WebMoney с кошелька на кошелек описан ниже на примере агентских выплат, производимых online-магазином (выплаты составляют процент от суммы покупки, произведенной клиентом по ссылке с сайта агента).

ПО магазина фиксирует факт прихода клиента с агентского сайта в базе данных.

После поступления средств от клиента ПО производит начисление на счет агента в магазине агентской комиссии и одновременно списание этих средств на кошелек агента путем осуществления автоматической трансакции с кошелька магазина (данная операция может совершаться при каждой покупке или одним потоком раз в сутки).

Агент практически одновременно с этим наблюдает в своем кошельке поступление комиссионных средств.

Агент всегда может проконтролировать процесс перевода средств в магазине и завершить незаконченную трансакцию самостоятельно. Автоматический перевод средств позволяет производить гарантированное зачисление при внештатных ситуациях (обрыв линии связи, сбой web-сервера магазина) по аналогии с процедурой выписки счета и проверки оплаты счета. Иными словами, любая незавершенная трансакция может быть завершена как со стороны магазина так и со стороны получателя средств — агента.

Агент всегда может произвести контрольную закупку в магазине и проверить правильность и своевременность начисления агентской комиссии и стабильность работы партнерской программы магазина.

За совершение каждой трансакции (за исключением операций с кошельками одного WM-идентификатора) системой взимается тариф в размере 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01 WM и не более 50 WM для кошельков типа Z и E, не более 1500 WM для кошельков типа R и не более 250 WM для кошельков типа U.

За совершение кредитных сделок с владельцев кошельков типа D системой взимается комиссия в размере 0,1% от суммы каждого предоставленного ими кредита, но не менее 0,01 WMZ.

За операции по вводу/выводу денежных средств в/из системы, взимается плата в соответствии с действующими тарифами агентов (см. таблицу).

Ввод денег: Вывод денег: Комиссия почты России

Яндекс.Деньги

Сегодня многие интернет-магазины на самом деле являются лишь витринами, показывающими ассортимент предлагаемой продукции и услуг. Все операции по оплате и получению покупки происходят вне интернета, и как следствие, растягиваются на продолжительное время. Это отпугивает многих потенциальных клиентов.

Проект Яндекс.Деньги поможет вам превратить простую интернет-витрину в полнофункциональный магазин со всеми необходимыми атрибутами.

Подключаясь к платежной системе Яндекс.Деньги, предприятия электронной коммерции получают возможность организовать прием платежей от физических и юридических лиц за предоставляемые товары или услуги. Мы гарантируем высокую скорость прохождения платежей и их полную безопасность.

Существует несколько вариантов подключения к системе, каждый из которых эффективен для определенной области электронной коммерции.

Варианты подключения

Техническая схема подключения	Договор	Транзакционная комиссия	Комиссия при выводе денег из системы*	Суммарная комиссия	Интеграция Кошелька-Кассы
"Кошелек-Касса"	Агентский договор				Требуется
"Кошелек-Касса"	Публичная оферта				Требуется
"Прямой платеж на счет"	Агентский договор				Не требуется
"Прямой платеж на счет"	Публичная оферта				Не требуется
"Центр Приема Платежей"	Агентский договор				Не требуется
"Ваш магазин на нашем сервере"	Агентский договор	по согласованию		по согласованию	Не требуется

* Комиссия при выводе денежных средств из системы Яндекс.Деньги взимается только в случае, если вы выводите средства из системы Яндекс.Деньги на банковский счет или иным образом. В случае, если после получения цифровых наличных вы не выводите их из системы Яндекс.Деньги, но используете для платежей внутри системы, дополнительная комиссия с вас не взимается.

Подключение по схеме "Ваш магазин на нашем сервере"

Необходимые навыки: не требуются.

Ориентировочные трудозатраты: не требуются.

Схема предназначена для: провайдеров интернет-доступа, услуг IP-телефонии,сотовой связи и подобных, желающих продавать виртуальные карты (ПИН-коды) в интернет-магазине на сайте Яндекс.Деньги. В рамках данной схемы функции продавца заключаются только в передаче виртуальных карт (ПИН-кодов) агенту - системе Яндекс.Деньги для последующей продажи через интернет-магазин.

Подключение по схеме "Центр Приема Платежей"

Необходимые навыки: опыт программирования с HTML.

Ориентировочные трудозатраты: 4 человеко-часа.

Схема предназначена для: корпоративного клиента - для магазина, не требующего немедленную сетевую доставку товара/услуги.

Пример реализации: интернет-магазины "Озон", " " и др.; компания "НТВ Плюс"; проекты "Бегун", "SpyLOG", "SoftKey", "Шанс.ру" и многие другие.

Преимущества: простота реализации, возможность обработки сообщений об оплате через стандартный почтовый клиент, совместимый с PGP.

Недостатки: извещение об оплате приходит к продавцу по электронной почте и требует ручной обработки.

Подключение по схеме "Кошелек-касса"

Необходимые навыки: опыт программирования на Delphi, C/С++*, PHP*, Perl*.

Ориентировочные трудозатраты: 20-40 человеко-часов.

Схема предназначена для: корпоративного клиента - крупного интернет-магазина с большим перечнем товаров, требующего полную автоматизацию приема платежей,или магазина, требующего немедленную сетевую доставку товара/услуги (например, информации).

Пример реализации: компания "Элекснет" (прием платежей за сотовую связь с немедленным зачислением платежей на аб. счета клиентов МТС и МегаФон), "Яндекс.Директ" (прием платежей за рекламу с немедленным зачислением на счета клиентов), магазины виртуальных карт (пинов) - например, магазин виртуальных карт Би Лайн на сайте Яндекс.Деньги (прием платежей с немедленной сетевой отгрузкой виртуальной карты покупателю).

Преимущества: возможность полной автоматизации приема платежей и моментальной отгрузки товара или оказания услуги по сети, минимальный размер суммарной транзакционной комиссии.

Недостатки: большой объем программирования.

Подключение по схеме "Прямой платеж на счет"

Необходимые навыки: элементарный опыт верстки HTML.

Ориентировочные трудозатраты: 0.5-2 человеко-часа.

Схема предназначена для: частного или корпоративного клиента - для небольшого магазина с несколькими видами товара и фиксированными ценами.

Пример реализации: небольшие магазины частных лиц (например, на Народ.ру).

Преимущества: предельная простота реализации.

Недостатки: квитанция об оплате приходит к продавцу по электронной почте, требует ручного импорта в Интернет.Кошелек, трудно оперировать с большими перечнями товаров и переменными ценами.

Работа магазина по приему платежей через Кошелек-кассу

Это наиболее универсальный, но в тоже время самый сложный способ подключения к платежной системе, который требует от разработчиков сайта дополнительного программирования. Обычно он используется для подключения к системе Яндекс.Деньги достаточно крупных предприятий электронной коммерции. Интернет.Кошелек в данном случае встраивается в программное обеспечение вашего магазина и тесно взаимодействует с ним. Это позволяет организовать полностью автоматизированный комплекс обслуживания клиентов, самостоятельно получать или отправлять платежи в электронных деньгах и связываться непосредственно с платежной системой только для вывода денег с вашего счета в ЭкомБанке на расчетный счет магазина в обыкновенном банке. Данный способ подключения позволяет принимать платежи магазинам, размещенным на Unix серверах. Комиссионные выплаты за использование системы Яндекс.Деньги при работе по этой схеме составляют:

1% от оставшейся суммы в момент вывода денег.

Итого 1.99% от суммы полученных магазином средств. Работа ведется на основании Публичной оферты (1.99% комиссионных) или Агентского договора (1% комиссионных) о приеме платежей в пользу вашего интернет-магазина и соглашения о признании Аналога собственноручной подписи.

Этот вариант подключения позволяет осуществлять прямые платежи на любой счет платежной системы. Он предпочтителен для тех "схем торговли", в которых не требуется немедленного подтверждения оплаты или немедленного получения оплаченного товара. Примером может служить продажа лицензий на право использования какого-либо продукта, если текст лицензии формируется как текст оплачиваемого контракта. В этом случае от продавца не требуется каких-либо немедленных действий для выдачи или продления лицензии, а у покупателя сразу после оплаты появляется право использовать данный продукт, т.к. он имеет оплаченный контракт, который в тоже время является и лицензией.

При прямом платеже деньги отправляются из Интернет.Кошелька плательщика сразу на счет продавца в Процессинговом Центре. Процессинговый Центр присылает в Интернет.Кошелек плательщика соответствующую квитанцию, которая в дальнейшем может быть отправлена продавцу для подтверждения оплаты товара или услуги. При этом продавец во время прямого платежа может не держать свой Интернет.Кошелек подключенным к сети интернет. Он узнает о приходе денег лишь после подключения к сети и запуска Кошелька на своем компьютере.

Отсюда видно, что данный способ не подходит, например, для продажи программного обеспечения, т.к. в этом случае продавец обязан сразу реагировать на платеж - предоставить возможность скачать программу со своего сайта или обеспечить ее получение каким либо иным способом. В таких случаях следует воспользоваться другими вариантами подключения к системе Яндекс.Деньги

При использовании прямого платежа вы можете принимать оплату как со специально подготовленной web-страницы, так и напрямую из Интернет.Кошелька плательщика, что позволяет получать платежи не только за товары, представленные в вашем Интернет-магазине, но и принимать оплату в иных ситуациях в рамках вашего бизнеса - например за услуги, оказанные вне сети интернет.

1% из перечисленных магазину средств снимается платежной системой в момент платежа;

1% от оставшейся суммы в момент вывода денег (данная комиссия не взимается в случае, если вы работаете с системой Яндекс.Деньги по агентскому договору).

Итого - 1 или 1.99 процента от суммы полученных магазином средств, в зависимости от юридичесхой схемы работы с системой Яндекс.Деньги. Работа ведется на основании Публичной оферты (1.99% комиссионных) или Агентского договора (1% комиссионных) о приеме платежей в пользу вашего интернет-магазина и соглашения о признании Аналога собственноручной подписи.

Работа магазина через Центр Приема Платежей

Данная схема подключения в наибольшей степени подходит тем, кто не желает полностью модернизировать свой магазин для внедрения в него Кошелька-кассы. Вместо этого Интернет.Кошелек устанавливается на сервере Центра Приема Платежей системы Яндекс.Деньги, а на страницах магазина размещается только web-форма, формирующая заказ.

Таким образом ваш магазин выступает в роли витрины, показывающей клиенту товары и собирающей данные для отправки в Центр Приема Платежей. ЦПП принимает платежи в Кошелек, связанный с вашим магазином, и электронным сообщением уведомляет о проведенных операциях. Кроме того, вся информация о прошедших платежах помещается на специальную web-страничку ЦПП с ограниченным доступом. В дальнейшем вся накопленная сумма может быть легко переведена на любой банковский счет в обыкновенном банке.

Как видно, для подключения по данному варианту необходимы незначительные изменения в вашем интернет-магазине, которые можно сделать без привлечения специалистов.

Комиссионные выплаты за использование системы Яндекс.Деньги при работе по этой схеме составляют:

1% из перечисленных магазину средств снимается платежной системой в момент платежа,

1% снимается в момент перечисления денег магазину по договору об использовании Центра Приема платежей.

Итого - 2% средств, полученных магазином от продаж через Интернет.

Работа с интернет-магазином ведется на основании Агентского договора о приеме платежей в пользу вашего интернет-магазина и соглашения о признании Аналога собственноручной подписи.

Следует обратить внимание, что схема ЦПП так же, как и прямой платеж на счет, не подходит для продаж виртуальных товаров или услуг с немедленной доставкой, например, программного обеспечения, контента и т.п. Это потому, что продавец узнает о проведенном платеже не сразу, а лишь спустя некоторое время.

Размещение вашего магазина на сайте Яндекса

Данный вариант, наиболее удобен для интернет-магазинов, торгующих виртуальными товарами (интернет-картами, картами IP-телефонии, программным обеспечением, паролями и ключами регистрации для условно бесплатных программ, контентом и т.п.)

На своем сайте мы устанавливаем интернет-магазин для продажи вашего виртуального товара. По мере его продажи мы переводим на расчетный счет магазина деньги, полученные от реализации, которые впоследствии можно вывести из системы любым удобным для вас способом.

Одним из преимуществ данного варианта является то, что продавцу нет необходимости заниматься программированием, изменением дизайна и поддержкой своего ресурса. Все это будут делать наши специалисты. Другим несомненным достоинством данной схемы можно назвать полную независимость Поставщика (в данном случае вы выступаете в роли поставщика товара или услуги, а не продавца) от специфики интернет-платежей - технической, юридической или бухгалтерской. Общение Поставщика (вас) с Оператором (с нами) сводится к стандартной бухгалтерской документации.

Транзакционная комиссиия за использование системы Яндекс.Деньги при работе по этой схеме устанавливается по согласованию сторон.

Работа в интернет-магазине ведется на основании Агентского договора, суть которого заключается в том, что Оператор продает услуги (товары) Поставщика в качестве его агента, используя механизм авансового платежа, управляемого средствами Яндекс.Деньги (как это описано в пользовательской Оферте), и соглашения о признании Аналога собственноручной подписи.

CyberPlat

CyberPOS - подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, в том числе Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, STB Card (в ближайшее время), а также единых карт e-port.

Услугами CyberPOS может воспользоваться любой держатель пластиковой карты, причём данные о карточке и её владельце становятся известными только CyberPOS и недоступны ни для Интернет-магазина, в котором оплачивается покупка, ни, тем более, для третьих лиц, поскольку все данные передаются по каналу, защищенному с помощью протокола SSL.

В системе CyberPOS предусмотрены два варианта платежей по банковским картам: стандартный платеж и платеж подтвержденной картой (технология CyberPlatPay). Стандартный платеж не требует регистрации клиента в системе CyberPlat, в то время как для платежа подтвержденной картой необходимо зарегистрироваться и получить код подтверждения. Регистрация в системе CyberPlat предоставляет клиенту-покупателю ряд преимуществ, в том числе, возможность совершать покупки в интернет-магазинах, требующих платежа подтвержденной картой, а также отсутствие ограничений на суммы платежей при совершении покупок.

CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций клиентов-покупателей, зарегистрированных в системе интернет-платежей CyberPlat®. CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надёжность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Это реализуется механизмами поддержки электронного документооборота с применением имеющим юридическую силу аналогом собственноручной подписи с длиной ключа 512 бит. Благодаря перечисленным свойствам, подсистема используется в схемах класса business-to-business.

Зарегистрированный в системе Покупатель получает возможность совершать покупки в Интернет-магазинах и оплачивать их в режиме on-line либо со своего счета в Банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей.

Зарегистрированные в системе клиенты-Покупатели могут непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в Банке-Участнике. Таким образом можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров.

Технология CyberCheck с открытием счета в Банке-Участнике системы

On-line покупка и проведение платежа

1. Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и направляет Магазину запрос на выставление счета.

2. Магазин в ответ на запрос Покупателя направляет ему подписанный своим аналогом собственноручной подписи (АСП) счет, в котором указывает:

наименование товара (услуги),

стоимость товара (услуги),

код магазина,

время и дату совершения операции.

С гражданско-правовой точки зрения этот счет является предложением заключить договор (офертой).

3. Покупатель подписывает своей АСП предъявленный ему счет и отправляет его обратно в Магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается заключенным с момента подписания Покупателем выставленного ему счета. В системе счет, подписанный Покупателем, становится чеком.

4. Подписанный двумя АСП (Магазином и Покупателем) чек направляется Магазином на сервер CyberCheck для авторизации.

5. CyberCheck производит проверку подписанного чека:

проверяет наличие в Системе Магазина и Покупателя,

проверяет АСП Покупателя и Магазина,

сохраняет копию чека в базе данных CyberCheck.

В случае положительного результата проверки чек отправляется в Банк Покупателя* (Банк-Участник системы, в которым ведутся счет клиента-Покупателя в системе CyberPlat) для проведения платежа.

Банк Покупателя проверяет остаток и лимиты средств на счете Покупателя. В результате проверки формируется разрешение или запрет проведения платежа. Банк Покупателя передает результат авторизации CyberCheck.

6. При разрешении платежа:

CyberCheck передает Магазину разрешение на оказание услуги (отпуск товара),

Банк Покупателя переводит денежные средства со счета Покупателя в Банк Магазина ** ,

Банк Магазина зачисляет денежные средства на счет Магазина,

Магазин оказывает услугу (отпускает товар).

7. При запрете платежа:

CyberCheck передает Магазину отказ от проведения платежа,

Покупатель получает отказ с описанием причины.

Покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки.

В качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются подписанные АСП чеки, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие юридическую силу

Вы можете убедиться в простоте, скорости и удобстве описанной технологии, зарегистрировавшись в тестовом режиме Системы CyberPlat.

Выписка по счету

Покупатель запрашивает выписку о состоянии своего счета, подписывая запрос своей АСП.

CyberCheck проверяет код Покупателя и его АСП.

При положительных результатах проверки CyberCheck направляет Банку запрос на выписку, получает выписку и перенаправляет ее Покупателю в виде криптографически преобразованного текста с АСП CyberCheck.

Покупатель получает сообщение, производит проверку подписи CyberCheck и обратное криптографическое преобразование выписки.

Покупатель сохраняет выписку на своем компьютере.

Запрос о прохождении платежей Покупателя в Магазине

Покупатель запрашивает информацию о проведенных им в данном Магазине платежах, указывая свой код в Системе CyberPlat.

На основании полученного кода Магазин предоставляет информацию о платежах данного Покупателя.

Технология CyberPOS

Держатель пластиковой карты: Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express, Union Card (далее - Покупатель) может оплачивать покупки в Интернет-магазинах, зарегистрированных на авторизационном сервере.

Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным карточкам.

Магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный сервер CyberPOS. Все информационное взаимодействие между Магазином и CyberPOS происходит по защищенному протоколу SSL и заверяется АСП сторон.

CyberPOS устанавливает с Покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL) и принимает от Покупателя параметры его кредитной карточки. Информация о карточке передается в защищенном виде только в CyberPOS и не предоставляется Магазину при операциях Покупателя.

CyberPOS проверяет наличие Магазина в Системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему.

CyberPOS передает ее в процессинговый центр Банка.

Процессинговый центр Банка передает CyberPOS положительный результат авторизации,

CyberPOS передает Покупателю положительный результат авторизации,

CyberPOS передает Магазину положительный результат авторизации с номером заказа,

Магазин оказывает услугу (отпускает товар),

Банк зачисляет средства на счет Магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между Банком и Магазином.

• CyberPOS передает Покупателю отказ с описанием причины,

  CyberPOS передает Магазину отказ с номером заказа.

e-POS

e-POS - продукт Группы e-port, предназначенный для организации приема оплаты товаров и услуг на web-сайте Продавца по единой карте e-port.

e-POS - идеальное решение для небольшого и среднего по размерам Интернет-бизнеса, простое в реализации и экономичное. e-POS позволяет эффективно обрабатывать микро- и мини-платежи, он особенно удобен, если предметом продажи являются услуги, информация, пароли доступа и другие товары, не требующие физической доставки покупателю.

Установив e-POS, вы сможете:

увеличить продажи за счет:

• предоставления новой, удобной, анонимной, безопасной и экономичной формы оплаты существующим покупателям.

  привлечения новых покупателей - пользователей Системы e-port и других популярных платежных систем Интернет.

исключить риск неплатежа за свои товары (услуги) и уменьшить риски, связанные со сбором платежей.

снизить издержки на обработку платежей.

ПРЕИМУЩЕСТВА

On-line режим. Продавец моментально получает информацию о покупке, средства мгновенно поступают на его единую карту e-port.

Отсутствие платежных рисков. В отличие от платежей по кредитным картам отсутствуют риски отказа от платежа, chargebacks.

Простота. Установить e-POS можно в течение 15 минут, выполнив ряд несложных действий. Оплата с использованием e-POS по единой карте e-port не требует от клиента установки дополнительного ПО (кошелька, ЭЦП) и может быть проведена с любого компьютера с доступом в Интернет (домашнего, рабочего, в интернет-кафе) или по телефону.

Универсальность. Установив e-POS, Вы сможете получать платежи также и от клиентов Яндекс. Деньги и WebMoney, с которыми Система e-port имеет on-line шлюзы. С учетом того, что карту e-port, кроме этого, можно пополнить самыми различными способами, включая Агентскую сеть e-port, банковский перевод, вызов курьера-инкассатора, банковские карты, через Систему CyberСheck, то e-POS, без преувеличения - наиболее универсальное из представленных на рынке платежных решений для Интернет-магазинов. Это означает, что установив e-POS, Вы предлагаете своим Клиентам исчерпывающий спектр платежных решений.

Экономичность. Комиссия Системы e-port ниже, чем у других платежных решений и удерживается с Покупателя. Установка e-POS производится бесплатно. Система e-port не требует от Продавцов размещения страховых депозитов.

УСЛОВИЯ ПОДКЛЮЧЕНИЯ

Подключение бесплатно

Страховой депозит 0

Комиссия Системы e-port (Удерживается с Покупателя) 0.75% от суммы операции +0.01EYE

Возврат аванса (вывод с карты e-port наличными) менее 1,000EYE - 3%+1EYE, 1,000 - 2,500EYE - 2%, 2,500EYE и более - 1%

Договорная схема

Для заключения "Договора с Клиентом Системы e-port" достаточно получить единую карту e-port нулевого номинала. Если Продавец заключает этот договор в письменном виде, то в разделе "Магазины", его магазин помечается как "Зарегистрированный продавец".

"Договор между Покупателем и Продавцом о продаже товаров (услуг)", заключается по правилам, устанавливаемым Продавцом.

При оплате товаров (услуг) по единой карте e-port между Продавцом и Покупателем заключается сделка по уступке прав, вытекающих из "Договора с Клиентом Системы e-port" .

e-POS: договорная схема

Последовательность действий

На сайте Продавца Покупатель выбирает необходимые ему товары (услуги).

Продавец формирует стоимость заказа и

Заполняет реквизиты карты e-port, по которой производится оплата.

Уменьшает аванс по карте e-port Покупателя на сумму покупки (услуги) и комиссии Системы e-port.

После получения подтверждения об оплате Продавец отпускает товар (оказывает услугу) Покупателю.

e-port увеличивает аванс по карте e-port Продавца на сумму покупки (оказания услуги).

e-POS: последовательность действий

Для установки e-POS достаточно выполнить ряд простых шагов:

Получить единую карту e-port нулевого номинала (карта Продавца), на которую будут переводиться платежи от Покупателей.

Подписать "Договор с Клиентом Системы e-port" в письменной форме, если Вы хотите, чтобы Ваш магазин фигурировал в разделе "Магазины" как "зарегистрированный" магазин.

Подключить магазин.

Разместить информацию о возможности оплаты товаров (услуг) по единой карте e-port.

Для подключения магазина необходимо заполнить форму для подключения магазина

Вы можете подключиться как "зарегистрированный" или как "незарегистрированный" Продавец.

При выборе типа "незарегистрированный" Вам достаточно указать информацию о контактном лице: ФИО, должность, телефон, e-mail;

В случае выбора типа Продавца "зарегистрированный", помимо информации о контактном лице, Вам будет необходимо предоставить информацию о реквизитах и руководителях Вашей организации, а также лицах, подписывающих Договор.

Способы подключения магазина

Простейшим способом подключения, не требующим никакого программирования на сайте, является размещение ссылки на форму оплаты (Способ подключения - ссылка). При этом способе подключения возможно только "ручное" подтверждение авторизации и, следовательно, "ручная" обработка заказов. В этом случае клиент сразу переадресуется на авторизационный Сервер e-port, где заполняет форму на оплату. Поля "Заказ", "Сумма" и "Комментарий для магазина" Покупатель заполняет самостоятельно, в соответствии с инструкциями Продавца. В поле "Комментарий для магазина" Покупатель может внести контактную и другую информацию, необходимую для исполнения заказа. Эта опция удобна для тех магазинов, которые не имеют собственной процедуры регистрации Покупателей.

В случае успешной авторизации Продавец получает извещение по адресу электронной почты, предоставленном в регистрационной форме при подключении магазина. Обращаем Ваше внимание, что электронное письмо может быть легко сфальсифицировано, надежным подтверждением авторизации является отчет по платежам в Личном кабинете Продавца.

"Ручное" подтверждение авторизации предполагает, что при получении уведомления о платеже по e-mail Продавец должен проверить статус платежа в "Личном кабинете Продавца" и только после этого передавать товар (оказывать услугу). Вы можете получить зашифрованное и подписанное Системой e-port уведомление о статусе платежа при использовании программы PGP. В этом случае достоверным подтверждением статуса платежа (при условии отсутствия несанкционированного доступа к Вашему закрытому ключу) будет информация, направленная на указанный Вами e-mail, в зашифрованном и подписанном Системой e-port сообщении. Для этого Вам необходимо ввести свой открытый ключ в поле "Открый ключ PGP Продавца" в разделе "Криптография" регистрационной формы.

e-POS: Способы подключения магазина и подтверждения авторизации

Размещение HTML-кода.

В случае подключения магазина путем размещения на сайте HTML-кода Покупатель, попадая на форму оплаты, получает поля "Заказ" и "Сумма" уже предзаполненными в соответствии с выбранным продуктом на сайте Продавца и не может их изменить в самой форме - для этого ему придется вернуться к покупкам. При этом варианте подключения возможно "ручное" и автоматическое подтверждение авторизации. "Ручной вариант" описан выше.

Для выбора автоматического варианта введите в разделе "Уведомление о статусе платежа" формы на подключение магазина URL, на который будет высылаться уведомление. В этом случае авторизационный сервер по Вашему запросу вернет сообщение, содержащее статус платежа, которое можно использовать для автоматизации обработки заказа.

Описание электронного документооборота при авторизации сделки Системой e-port.

Покупатель формирует заказ на сайте Продавца.

Продавец переадресовывает заказ Покупателя на авторизационный сервер Системы e-port, в котором указывается:

Параметр

Описание

Целое число

Номер Магазина в системе e-port*

Целое число

Номер счета в системе учета Магазина

Текст (max 255 символов)

Описание счета выставленного Магазином*

Сумма в рублях

Указывается либо Sum либо SumEYE*

Суммав EYE

\d{2}:\d{2}:\d{2}\s+\d{2}:\d{2}:20\d{2}

Последняя дата оплаты в формате hh:mm:ss DD:MM:YYYY

URL возврата клиента со страницы оплаты

hex string

Цифровая подпись

Обязательные поля отмечены* .

Покупатель, сформировав заказ и подтвердив его, попадает на авторизационный сервер Системы e-port, где заполняет следующие поля формы оплаты:

• номер карты е-port

  PIN- кодкарты e-port

При успешном прохождении проверок авторизационный сервер Системы e-port осуществляет авторизацию Покупателя и уведомляет об этом Продавца (по e-mail и/или URL), а также отсылает копию уведомления Покупателю при указании им e-mail в форме оплаты.

Сервер Продавца отправляет запрос о статусе платежа, в котором содержится:

• номер заказа

  ID магазина

При получении от Продавца запроса о статусе платежа Система e-port отправляет ответ, который содержит:

• номер заказа

  статус платежа (оплачено, не оплачено)

При получении положительного ответа о статусе платежа от Системы e-port Продавец передает товар (оказывает услугу) Покупателю.

По окончании суток Система e-port высылает на e-mail/URL Продавца отчет авторизаций за сутки.

e-POS: Схема электронного документооборота при авторизации сделки

Продавец может получить информацию о продажах в режиме реального времени на сайте e-port.

Операции e-POS отражаются в Отчете Личного кабинета Продавца, а также в выписке по карте e-port Продавца как перевод с карты e-port Покупателя.

По окончании суток (00:00) Система e-port формирует и высылает Продавцу отчет авторизаций за сутки. Отчет содержит количество транзакций, общую сумму сделок (RUR/EYE), а также следующую информацию по каждой из транзакций: номер по порядку, номер заказа, время оплаты, описание заказа, сумма EYE, сумма RUR.

Выписка по карте e-port Продавца может быть заверена Организатором Системы e-port в соответствии с условиями "Договора с Клиентом Системы e-port".

Безопасность подтверждения статуса платежа обеспечивается:

"Ручной вариант"

Обращением к отчету в Личном кабинете Продавца после получения уведомления об авторизации;

Получением зашифрованного и подписанного программой PGP уведомления об авторизации, а также сохранностью закрытого ключа PGP Продавца

"Автоматический" вариант

Сверкой IP адреса Продавца и IP адреса запроса. Авторизационный Сервер e-port фиксирует IP адрес сайта, откуда приходит запрос и сравнивает его с предоставленным при подключении магазина. Ответ о статусе платежа выдается только в случае совпадения IP адресов.

Возможностью шифрования информации о статусе платежа передавамой в запросе Продавца/ответе Системы e-port по протоколу SSL.

Возможностью использования Продавцом ЭАСП в запросе о статусе платежа. В качестве алгоритма ЭАСП в Системе e-port используется RSA/MD5. Ответ авторизационного сервера Системы e-port всегда подписывается ЭАСП.

В целях безопасности увеличение аванса по карте Продавца происходит через транзитную карту e-port. Средства перечисляются на карту Продавца в течение 24 часов после покупки.

Средства, полученные на карту Продавца, могут быть использованы в соответствии с условиями "Договора с Клиентом Системы e-port":

для совершения покупок в Системе e-port;

для перевода средств другим Клиентам Системы e-port;

для вывода в платежные системы Интернет WM, Яндекс. Деньги;

получены наличными в офисе группы e-port или переведены на банковский счет Клиента.

Если возникает необходимость в возврате средств Покупателю, например, в случае отказа последнего от покупки товара (оказания услуги), то это легко сделать, воспользовавшись инструментом перевода с карты Продавца на карту Покупателя. При этом с карты Продавца будет удержана комиссия Системы e-port.

Этот же механизм может быть использован для выплаты выигрышей и проведения различного рода маркетинговых акций: розыгрыша призов, предоставления скидок и бонусов.

Налоги и иные обязательные платежи в бюджет в соответствии с действующим законодательством включаются в цену товара (услуги) и уплачиваются Продавцом.

При наличии такой возможности мы рекомендуем устанавливать для покупок по карте e-port скидку в размере до 5%. Экономически это оправдывается отсутствием рисков неплатежа, а для товаров, требующих физической доставки, кроме того, и тем, что, оплачивая товар с помощью карты e-port, Покупатель фактически кредитует Продавца.

Тарифы Системы e-port

Вознаграждение Организатора Системы устанавливается и взимается в российских рублях (RUR) и включает в себя НДС по ставке 18%. Организатор Системы удерживает вознаграждение из средств, следующих к перечислению Участнику Системы, в момент совершения операции.

Тип операции		Комиссия Организатора Системы
Подключение к Системе e-port	Выдача карты Участника, регистрация в Системе, тестирование	бесплатно
Страховой депозит		не предусмотрен
Исполнение денежных обязательств Клиентов перед Участником системы e-port:
Перевод средств с карты Клиента на карту Участника Системы e-port 1	способ продажи: оплата счета
	способ продажи: пополнение лицевого счета
	способ продажи: распространение PIN-кода
Перевод средств с карты Участника Системы e-port	на банковский счет Участника Системы в Гута-Банке (и его филиалах) или НЗ-Банке	бесплатно
	на банковский счет Участника Системы банке московского региона	15 RUR за каждый перевод
	на банковский счет Участника Системы в банке на территории РФ	20 RUR за каждый перевод
	на карту Клиента Системы e-port, принадлежащую Участнику	бесплатно

1 Приведен ориентировочный размер вознаграждения. В зависимости от объема продаж, используемых каналов продаж и других факторов, размер вознаграждения может быть уточнен.

3. Сравнительный анализ платежных систем

Сфера применения

В системе CyberPlat все пользователи делятся на две категории: юридические лица, которые могут платить и получать платежи, и физические, которые могут только платить. Таким образом, одно физическое лицо не может перевести в рамках системы деньги другому физическому лицу. Образно говоря, система поддерживает секторы В2В и В2С, но не поддерживает, если можно так выразиться, C2C.

Впрочем, справедливости ради, надо отметить, что последнее все же возможно, если физические лица имеют расчетные счета в банках-участниках.

Что касается PayCash и WebMoney, то в этих системах все пользователи обладают равными правами и могут свободно передавать деньги друг другу.

Мультивалютность

Собственно говоря, «мультивалютность» в применении к платежным системам вещь довольно относительная. Поскольку каждая система, провозглашающая свою «мультивалютность», может понимать ее по-разному. Под этим термином может пониматься и возможность конвертации в рамках системы одной мировой валюты в другую, и возможность свободного обмена условных денежных единиц системы на разные мировые валюты и обратно, и существование в рамках одной системы платежных единиц разного типа. Или сочетание нескольких таких свойств.

С системой CyberPlat все предельно ясно. Она работает только в российском правовом пространстве и выполняет по сути лишь роль транспортного протокола для банковских транзакций. Все конвертации валюты происходят за пределами системы.

Что касается PayCash и WebMoney, то обе эти системы работают со своей «внутренней» валютой, собственными денежными единицами и поддерживают конвертацию в любую существующую валюту на входе и на выходе, за счет своей открытости. Эта открытость состоит в том, что любой предприниматель, независимо от своей дислокации и от того, юридическое он лицо или физическое (в этом принципиальное отличие этих систем от CyberPlat), может открыть в рамках системы обменный пункт и обменивать «системную» валюту на валюту любой страны мира.

Хотя, надо заметить, возможность работы с любой валютой, кроме рублей, в рамках системы PayCash предусмотрена технологически, но на практике пока не реализована. из-за «законопослушности» системы. Что, впрочем, не исключает возможности существования частных «обменников», не зарегистрированных в системе.

Что касается WebMoney, то в настоящее время в системе официально предусмотрен обмен на WM и обратно долларов США, чешских крон, российских рублей, казахских тенге и украинских гривен через обменные пункты на территориях этих стран. Все остальные валюты могут конвертироваться в WM и обратно через шлюз в банке IMB (Черногория). Другой особенностью WebMoney, которой нет ни у одной системы, является наличие в рамках системы не одной денежной единицы, а сразу двух — WMZ и WMR. Первая по стоимости соответствует одному доллару, вторая — одному рублю. Что интересно, «рублевая» единица появилась в системе относительно недавно и ее появление, по-видимому, служит цели придать большую гибкость в отношениях между WebMoney и российскими законодательством и обычаями делового оборота. Косвенно это подтверждается и тем, что именно вслед за появлением WMR российским бухгалтерам была предоставлена возможность выбора из нескольких схем учета WM. Но об этом чуть позже.

Обмен WMR на WMZ и обратно осуществляется на интернет-бирже, где всегда можно найти приемлемое предложение. Курс обмена колеблется в пределах пары процентов вокруг курса ЦБ.

Комиссионные, взимаемые системой

Это то, за счет чего, собственно говоря, система существует. Комиссионные снимаются с каждой транзакции в системе. Например, если комиссионные системы составляют 1%, то, переведя кому-то 100 денежных единиц, вы теряете 101, поскольку 100 система переводит вашему партнеру, а 1 забирает себе.

Микроплатежи

Вообще-то микроплатежи — это самая сильная сторона независимых платежных систем. Это именно тот конек, за счет которого они конкурируют с традиционными платежными средствами. Обработка чека в 1 доллар обойдется вам дороже, чем его стоимость. Карточный платеж в 1 доллар для большинства интернет-продавцов будет нерентабельным. А вот однодолларовый или даже десятицентовый платеж любая система цифровых наличных проглотит не раздумывая.

Реально минимальная величина платежа определяется двумя факторами:

а) техническими возможностями;

б) минимальным порогом комиссионных.

И имеет соответственно два уровня. Уровень, который система может обеспечить технически, и уровень, при котором микроплатеж еще рентабелен. Ведь понятно, если система технически позволяет производить платежи в одну сотую цента, но при этом минимальная величина комиссионных с такого платежа составляет один цент, то никто никогда не воспользуется такой возможностью.

Среди наших трех систем в этом отношении резко выделяется PayCash, у этой системы заявленный технический порог составляет одну тысячную (!) копейки, а минимальная величина комиссионных вообще не оговорена. Ответ на вопрос, чем это обусловлено — уникальной технологией, сведшей стоимость транзаций к нулю, или маркетинговой политикой, остается пока за кадром. Однако, по словам одного из руководителей проекта PayCash Виктора Достова, все дело именно в технологии.

У WebMoney минимальная сумма платежа составляет 0,01 WM (то есть одну копейку или один цент), минимальная величина комиссионных также 0,01 WM. Это значит, что платеж в одну копейку обойдется вам в 50% комиссионных, платеж в 10 коп. — в 10%, а платеж в 50 коп. — в 2%. Что ж, наши предприниматели платят за карточные транзакции куда больше.

Что касается CyberPlat, то здесь минимальная величина рентабельных платежей зависит не от системы, а от банков, с которыми она работает.

Правовое пространство

Любая платежная система действует в рамках некоего правового поля.

С CyberPlat все более или менее ясно — это исключительно российская система, фактически обслуживающая обычные банковские платежи. А вот что касается PayCash и WebMoney, то обе эти системы позиционируют себя как международные. Впрочем, WebMoney не просто позиционирует, но и фактически является таковой: на момент написания этой статьи она официально действует (имеет представительства), кроме России, в США, Чехии, на Украине и в Казахстане. И еще обслуживает (через посредничество банков) клиентов из полутора десятков других стран, не имеющих представительств.

Поэтому вопрос взаимодействия одной системы с правовыми нормами разных стран довольно интересен.

Тут есть два пути.

Создать для каждой страны свою юридическую схему функционирования системы, полностью адаптированную к национальным рамкам и опирающуюся на некие национальные нормативные документы. В каждой стране системе придается строгий, закрепленный законом статус. По такому пути пошла PayCash. Так, например, для России, по словам Виктора Достова, речь идет о придании денежным единицам PayCash статуса предоплаченных финансовых продуктов в рамках указаний Центробанка №№ 276 и 277.

Второй путь — придать системе некие глобальные черты, основывающиеся на общепринятых в мировой практике обычаях делового оборота (пример такого подхода — дорожные чеки или векселя), и дать конечному пользователю возможность самому выбрать схему работы в национальных рамках. Это путь WebMoney. По замыслу идеологов WebMoney, денежная единица WM — это просто некий объект права, обладающий определенной ценностью. А уж выразить эту ценность можно в любой приемлемой законом форме. В одном случае это может быть долговое обязательство на предъявителя, в другом паевой взнос, в третьем — ценная бумага, наделяющая добросовестного владельца определенными правами.

Состыковка с бухгалтерией

Это довольно тонкий вопрос. Ведь такое понятие, как «работа с независимыми платежными системами», просто не предусмотрено российской бухгалтерией. Согласитесь, ни один бухгалтер, будучи в здравом уме и твердой памяти, не подпишет приходного ордера на 100 WM.

Однако он вполне может написать в своей бухгалтерской документации, что в счет уплаты получены такие-то ценные бумаги в электронной форме на такую-то сумму. И в качестве этих самых ценных бумаг будут выступать денежные единицы от WebMoney, PayCash или какой-нибудь другой электронной системы.

Ведь расчетным единицам платежных систем можно придать любой, не противоречащий закону статус и в дальнейшем учитывать их в бухгалтерской документации в соответствии с этим статусом. Все зависит от того, в какой форме будет заключен договор, по которому вы будете обменивать ваши деньги на расчетные единицы системы. Будет написано в договоре, что вы дали системе заем, — в бухгалтерии будут учитываться платежные обязательства (которыми можно рассчитываться так же, как и деньгами), напишете, что вы приобрели предоплаченные финансовые продукты — ваша бухгалтерия учтет и их.

Здесь пути двух наших внебанковских систем расходятся в разные стороны.

PayCash, как уже было сказано выше, выбирает для своих денежных единиц жесткий статус предоплаченных финансовых продуктов и собирается работать от лица банковских структур, имеющих разрешение Центробанка на выпуск таких продуктов.

WebMoney, наоборот, дает своим клиентам возможность выбрать, какой статус WМ будет для них наиболее приемлем, и использует формы взаимоотношений, не требующие специального разрешения или лицензирования.

По словам генерального директора ЗАО «Кит» (эта организация занимается техническим обеспечением WebMoney) Андрея Михайловича Трубицина, в настоящее время наиболее удобной формой работы с WM является их статус как «обязательства, дающего права доступа в систему WMT». Это обязательство обладает фиксированной ценностью и, что немаловажно, учитывается бухгалтерией «за балансом». Однако по желанию клиента с ним может быть заключен договор, придающий WM любой другой законный статус, например договор займа.

Впрочем, все сказанное относится к юридическим лицам.

Для физического лица, не обремененного бухгалтерией, денежные единицы платежных систем, — это просто сетевая валюта, которую всегда можно поменять на живые деньги.

Работа с кредитными картами

CyberPlat по своей сути предназначена для приема платежей по картам. Причем не только по кредитным и не только по международным. Она работает и с дебетовыми картами, и с российскими STB и Union. С 26 января— предоплаченные карты.

PayCash и WebMoney к кредитным картам относятся очень осторожно. Деньги в систему с них вводить нельзя: мошенник, получивший электронные деньги по фальшивой кредитке, успеет их потратить, прежде чем мошенничество будет обнаружено, и, — оборотная сторона анонимности и конфиденциальности расчетов, — вычислить его, скорее всего, не удастся.

Перевести деньги из системы на свою кредитку — без проблем. Эта операция сводится к переводу содержимого кошелька на банковский счет. Единственное отличие: из PayCash вы можете пока перевести деньги только в российский банк. Из WebMoney — в любой банк мира.

Конечно, наиболее интересной возможностью для интернет-продавца было бы получение через систему платежей с кредитных карт. Эта возможность есть только в CyberPlat. На сайте WebMoney упоминается принципиальная возможность такой операции, однако когда она будет реализована, не сообщается.

Удостоверение системой подлинности участников сделки

Опция, противоположная предыдущей. Очень часто, особенно при серьезных сделках, требуется отнюдь не анонимность, а наоборот, участники сделки желают знать друг друга, что называется, «в лицо». В системе CyberPlat такой проблемы не стоит. Если вы — клиент системы CyberCheck, значит, вы побывали в офисе CyberPlat и предъявили соответствующие документы. Факт наличия учетной записи удостоверяет вашу «юридическую личность».

С двумя другими системами ситуация сложнее. Даже если вы ввели при регистрации в системе PayCash или WebMoney свои данные, кто может поручиться, что они верные? Система WebMoney предусмотрела на этот случай сертификацию участников. Любой клиент системы может лично явиться к местному «аттестатору» системы или выслать по почте нотариально заверенные документы (если в его населенном пункте нет «аттестатора») и получить за небольшую плату электронный аттестат, удостоверяющий, что этот участник системы именно тот, за кого он себя выдает. Однако и здесь WebMoney умудрилась сохранить определенную долю анонимности. Каждый аттестованный участник может оговорить, что его персональные данные не разглашаются. В этом случае удостоверение личности выглядит примерно так: «Система WebMoney подтверждает, что участник номер такой-то действительно является Иваном Ивановичем Ивановым и его место жительства и паспортные данные системе известны, однако Иван Иванович закрыл их для публичного показа».

Система PayCash заявляет о возможности «удостоверения личности» участников системы, однако на практике он пока не реализован.

Шлюзы в зарубежные банки

В настоящее время возможность перевести содержимое своего кошелька непосредственно на счет в зарубежном банке (вы просто указываете реквизиты счета и деньги переводятся) имеется только в системе WebMoney. Валютное законодательство при этом не нарушается, поскольку за границу вывозится не валюта в обычном понимании, а частные платежные обязательства (WM имеют в этом отношении такой же статус, как и дорожные чеки — их не надо декларировать на таможне и получать разрешение на их вывоз). Однако в системе WebMoney имеется и специальный шлюз в Черногорийском банке IMB. Каждый участник системы может (да, впрочем, не только участник) прямо через Интернет открыть счет в этом банке, который будет иметь одну особенность. Все транзакции между этим счетом и системой WebMoney будут осуществляться мгновенно и без взимания банковских комиссионных. Это позволяет, с одной стороны, мгновенно вводить или выводить деньги из системы, а с другой, конвертировать в WM и обратно любую валюту, с которой работает банк (а это — большинство мировых валют).

Элетронная подпись в России

Несмотря на то, что закон об электронной подписи до сих пор не принят, ее использование отнюдь не противоречит действующему законодательству. Ее применение вполне допустимо, если обе стороны по договору согласны ее использовать, а техническая реализация позволяет однозначно идентифицировать сторону, поставивщую электронную подпись. Вот что говорит по этому поводу действующий гражданский кодекс.

Статья 160. Письменная форма сделки

1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т. п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

2. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Двухфазные платежи с протекцией сделки

Это свойство, присущее только системе WebMoney, уменьшающее риск такой ситуации, когда покупатель отдал за товар деньги, а товара не получил.

Суть его заключается в следующем. Покупатель оплачивает счет продавца, указывая, что он платит «с протекцией сделки». Деньги поступают на счет продавца и блокируются там, так что продавец не может ими воспользоваться. При доставке товара, если товар удовлетворяет условиям сделки, покупатель сообщает представителю продавца код протекции, при помощи которого тот может разблокировать деньги. После того как блокировка снята, сделка считается совершенной. Если же спустя заранее определенное время код протекции не был задействован, деньги возвращаются покупателю.

Кредитование

Кредитование поддерживается в рамках систем CyberPlat (внутри CyberCheck) и WebMoney.

В CyberCheck кредитование осуществляется по следующей схеме: после того как покупатель произвел оплату через свой счет, обслуживаемый CyberCheck, система фиксирует факт оплаты и сообщает о нем продавцу. При этом она берет на себя роль гаранта по доставке денег. Продавец, зная, что деньги «пошли» к нему на счет и что система доставит их обязательно, выполняет свои обязательства по сделке, не дожидаясь поступления денег на свой счет, тем самым кредитуя покупателя. Это напоминает известную схему, когда продавцу после оплаты по факсу шлется копия платежного поручения, однако здесь система берет на себя гарантии, что «копия» не будет фальшивой или подложной и что деньги дойдут до получателя.

Систему кредитования WebMoney я подробно описывал в одной из своих предыдущих колонок (www.ibo.ru/offline/2000/147/6110). WebMoney не берет на себя никаких гарантий, она лишь предоставляет участникам удобный механизм, позволяющий отпускать товары и услуги в кредит. Тем, кто работает в системе анонимно, этот механизм недоступен, с кредитами может работать лишь тот, чья личность удостоверена WebMoney. WebMoney ведет кредитную историю участников, которая доступна всем аттестованным партнерам. Им самим предоставляется решать на основании этой истории, доверять своему респонденту или нет. В случае, если участник, обремененный долгом, не возвратил его вовремя, система направляет имеющиеся у него средства на погашение долга. До тех пор, пока долг не возвращен, должнику доступны в рамках системы только две операции: перевести деньги в систему и отдать их кредитору.

Сохранность денег

Как уже было неоднократно сказано в материалах этой темы, чистый, рафинированный цифровой кэш представляет собой просто файл (так называемый «кошелек») на диске, утрата которого приводит к утрате ваших денег (точно так же как и утрата вашего реального кошелька влечет пропажу ваших реальных денег). Разумеется, для этого файла можно создать резервную копию, однако если между моментом копирования и моментом восстановления с кошельком происходили какие-либо изменения, копия окажется «фальшивой», поскольку ее состояние не будет соответствовать состоянию, которое зафиксировано в базе данных системы). Такова плата за конфиденциальность. Разумеется, можно сохранять в базе данных информацию о состоянии всех кошельков системы и всех транзакциях между ними. А сами кошельки — строго идентифицировать. В этом случае возможно будет восстановить состояние утерянного кошелька. Но тогда придется напрочь забыть о конфиденциальности и безопасности — этом существенном преимуществе цифровых наличных.

Так что либо — либо. Либо никто ничего не знает о ваших транзакциях, но тогда вы сами должны заботиться о сохранности своих денег. Либо о них заботится система, но тогда информация о ваших деньгах будет общедоступна.

Как уже было сказано, PayCash — это «чистый» цифровой кэш, и абсолютная степень конфиденциальности сделок имеет ту отрицательную сторону, что повреждение или утеря файла кошелька ведет к утрате ваших денег. Поэтому разработчики рекомендуют держать деньги в виртуальном банке системы, переводя их на кошелек по мере необходимости.

В планах разработчиков системы введение возможности страхования от потерь, однако о сроках реализации этих планов не сообщается.

В WebMoney технология гораздо сложнее и до конца разработчиками не обнародована. Поэтому можно говорить лишь о том, как все это выглядит в глазах пользователя. В WebMoney файл «кошелька», лежащий на диске, не является «деньгами» как таковыми, а всего лишь содержит записи о ваших настоящих деньгах, которые физически находятся либо в Центробанке (R-WM), либо в Федеральной резервной системе США (Z-WM). Вся информация о транзакциях с ваших кошельков полностью сохраняется в системе в течение трех дней. Если вы потеряете кошелек, то можете использовать любую его копию не более чем трехдневной давности, и ее состояние автоматически будет приведено к реальному состоянию. Конфиденциальность обеспечивается тем, что эта самая трехдневная информация может быть восстановлена лишь при наличии закрытого ключа владельца кошелька и его секретного пароля.

За больший срок информация о транзакциях не хранится. Однако информация о текущей денежной сумме на кошельках хранится в усеченном виде где-то в недрах системы и может быть восстановлена, но опять-таки только при наличии закрытого ключа и секретного пароля владельца. При этом восстановление финансовой информации о сделках, совершенных при помощи данного кошелька, невозможно, но потерянные деньги вам вернут.

А вот утрата вашего закрытого ключа и пароля означает и утрату всех ваших денег. Однако, в отличие от «кошелька», резервные копии ключей не устаревают со временем.

Криптография и надежность

В основе функционирования всех систем лежат хорошо известные криптоалгоритмы с симметричными ключами, которые считаются наиболее удобными для использования и весьма надежными. Для защиты HTTP-трафика все системы используют стандартный протокол SSL. В дополнение к этому система WebMoney при HTTP-серфинге использует собственные защищенные средства идентификации пользователя при помощи программы WM Keeper.

Для генерации электронной подписи CyberPlat использует алгоритм RSA с длиной ключа 512 бит, PayСash и WebMoney — аналогичные RSA собственные разработки с длиной ключа один килобит.

Для взаимодействия с рядом организаций CyberPlat использует сертифицированный комплекс «Верба», отношение к которому в кругах специалистов весьма неоднозначное.

Ввод и вывод денег из системы

Для того чтобы платежные системы, особенно на этапе их становления, были привлекательны для нового пользователя, требуется, чтобы у него не было ощущения, что деньги, которые он передает системе, на какое-то время пропадут втуне, а сам процесс перемещения денег в систему и изъятия их из нее был бы необременительным, удобным и быстрым.

Поэтому процесс ввода денег в систему и изъятия их из нее — это чуть ли не первое, на что потенциальный пользователь обращает внимание. Соответственно и системы прилагают максимум усилий, чтобы удовлетворить самые экзотические запросы пользователя.

За одним, впрочем, исключением. Для CyberPlat понятие ввода-вывода, пожалуй, лишено смысла, деньги и так находятся на обычном банковском счете.

А вот WebMoney в этом отношении, пожалуй, рекордсмен. Деньги можно поместить на свой кошелек:

Обычным банковским переводом, в том числе и через Сбербанк, как обычный коммунальный платеж;

Почтовым или телеграфным переводом;

Через систему Western Union;

Путем обмена наличных на WM в одном из обменных пунктов системы (в четырех странах);

Через покупку предоплаченной карты

Через шлюз в IMB-банке — в любой валюте.

Вывести деньги из системы можно следующими способами:

Перевести WM со своего кошелька на счет в любом российском или зарубежном банке;

Обменять WM на наличные в одном из обменных пунктов системы;

Переслать их на свой домашний адрес почтовым или телеграфным переводом;

Переслать их кому угодно через систему Western Union.

У PayCash ввести деньги в систему можно:

Наличными, через 1 из 6 банков-партнеров или офис в Санкт-Петербурге;

Наличными, вызвав курьера на дом (Санкт-Петербург);

Банковским переводом;

С предоплаченной карты (ограниченно).

Вывести деньги из системы можно:

Почтовым или телеграфным переводом;

Переводом на счет в российском банке;

Наличными в офисе фирмы в Санкт-Петербурге.

Объемы систем

Разумеется, платежной системой имеет смысл пользоваться лишь тогда, когда с ее помощью можно купить товары и услуги в достаточно большом числе магазинов. Поэтому статистику о том, насколько система распространена, можно найти на сайтах большинства платежных систем. Такая информация есть на сайтах CyberPlat и WebMoney. На сайте PayCash она отсутствует, поскольку система еще не вышла на широкие промышленные просторы.

Надо заметить, что сравнить их довольно сложно. CyberPlat не указывает обороты в системе и делит клиентов на магазины и покупателей. В WebMoney любой клиент по определению является и покупателем и продавцом одновременно.

Однако количество магазинов, принимающих к оплате WebMoney, можно довольно точно оценить, поскольку в Сети уже есть специализированные каталоги таких ресурсов. Так вот, по данным этих ресурсов, количество web-магазинов, принимающих к оплате WebMoney, в несколько раз превышает количество магазинов, работающих с CyberPlat, что понятно, ведь WebMoney может принимать к оплате не только российское юридическое лицо, а вообще кто угодно.

А вот количество покупателей, приобретающих товары через систему CyberPlat, наоборот, в несколько раз превышает клиентуру WebMoney. Что тоже легко объяснимо, ведь любой покупатель, воспользовавшийся кредитной картой на сайте-клиенте CyberPlat, также автоматически попадает в число клиентов этой системы.

Сравнение параметров российских платежных систем.

Параметр		PayCash (Яндекс.Деньги)
тип системы	Банковская Дебетовые схемы, кредитные карты, Интернет-банкинг	Цифровые наличные	Внебанковская, с высокой степенью гибкости Цифровая наличность	Цифровая наличность Дебетовые схемы (STB )
сфера применения	В2В, B2C, С2С с огранич.	В2В, B2C, C2C
Транзакции между пользователями	Не реализована	Реализована	Реализована	Реализована
Правовое пространство	Российская правовая база	Международная система*	Международная система	Российская правовая база
Устойчивость к уничтожению	Соответствует надежности банка	Отсутствует, если деньги на кошельке	Деньги потерять невозможно**	Соответствует надежности банка
Мультивалютность	За пределами системы	Реализована, но не применяется из-за правовых ограничений	Имеется (в рамках системы — 4 валюты) На входе-выходе разные мировые валюты	Реализована
Микроплатежи	Не зависят от системы	От 0,0001 коп.	От 1 коп. (WMR) или от 1 цента (WMZ)	Не зависят от системы
Комиссионные, взимаемые системой	От 0,5% до 4,5% в зависимости от суммы перевода	1-2%. Минимальный порог не заявлен	0,8% при транзакциях и выводе денег из системы. Ввод денег в систему — бесплатно. Минимальный уровень — 0,01 WM	0.75% от суммы операции +0.01EYE
Приём платежей по кредиткам	Реализован	Не заявлено	Возможность заявлена, но пока не реализована	Реализован
Состыковка с бухгалтерией
Анонимность платежей	Невозможна	Возможна	Возможна	Возможна
Удостоверение участников сделки	Обязательно	Возможно	Только по желанию клиентов	Возможно
Кредитование	В рамках CyberCheck	Отсутствует	Поддерживается системой	Отсутствует
Двухфазные платежи с протекцией сделки	В рамках системы не поддерживаются	Не реализованы	Поддерживаются на уровне системы	Не реализованы
Ввод денег в систему	Только через банковский счет системы	Наличными (СПб., Москва), банковским переводом, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, по предоплаченным картам с ограничениями	Наличными (в 4 странах) банковским, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, Western Union, по предоплаченным картам	WebMoney -Z (WMZ ); WebMoney -R (WMR ); Яндекс.Деньги; Карта STB, по предоплаченным картам
Сохранность денег	Не зависит от системы	При утрате файла-кошелька деньги пропадают	Деньги неуничтожимы	Деньги неуничтожимы
Вывод денег из системы	Только через банковский счет системы	Наличными (СПб., Москва), банковским переводом, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк	Наличными (в 4 странах) банковским, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, Western Union	наличными в офисе группы e-port или переведены на банковский счет Клиента
Шлюзы в зарубежные банки	Нет	Заявлено, но пока не реализовано	Шлюз в банке IMB, Черногория
Криптография	SSL+RSA (512 бит)+«Верба»	Собственной разработки	SSL+ симметричный собственной разработки 1024 бит + RSA 1048 бит	алгоритм ЭЦП RSA/MD5, алгоритм создания ключей RSA с длиной 1024 бит
Затраты магазина	100 долл. за подключение	1% от суммы платежа	0,8%, но не менее 0,01WM	5%-15% от продажи в зависимости от варианта оплаты 15 -20 RUR за каждый перевод на расчетный счет
Затраты покупателя	2%, но не менее 5 руб. для физ. лиц, 1000 руб. за подключение и 20 руб. за трансакцию для юр. лиц	Нет, комиссия берется только с получателя платежа	0,8%, но не менее 0,01WM	0.75% от суммы операции +0.01EYE

* Возможность заявлена, но в настоящее время не реализована.

** По заявлению представителей системы.

Заключение

В целом можно констатировать, что в России существует принципиальная возможность проведения Интернет-платежей. Для этого есть все необходимые элементы — как правовые основы, так и технологическая и финансовая инфраструктура.

Многие платежные системы заявляют о своей открытости, т. е. о возможности присоединения сторонних банковских и финансовых организаций. Это, безусловно, правильный подход — банки-операторы существующих систем не могут похвастаться разветвленной сетью филиалов, в результате системы онлайновых платежей развиваются преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге.

Исключение в этом плане составляют лишь несколько систем (работающих с кредитными картами), в которых пользователь не обязательно должен являться клиентом конкретного банка. Но у такого подхода есть и явный минус — довольно высокий риск мошенничества. По некоторым данным, свыше 20% попыток авторизации в этой системе инициируется с использованием поддельных или просроченных реквизитов кредитных карт.

Учитывая все вышесказанное, представляется возможным сделать следующий вывод. Онлайновая платежная система будущего должна:

Оперировать цифровой наличностью, но одновременно иметь широкие возможности пополнения счета (в том числе с кредитной карты);

Иметь единый эмиссионный центр и поддерживаться несколькими устойчивыми банками;

Использовать надежный механизм защиты информации, основанный на проверенных криптографических стандартах;

Оставаться дешевой для Интернет-торговцев и покупателей.

В заключение целесообразно отметить, что выбор какой-либо одной платежной системы для интернет-магазина не имеет смысла. Поскольку данные системы выполняют различные функции, имеют различных клиентов, конкурируют между собой и в конечном итоге дополняют друг друга. Интернет магазину не целесообразно использовать одну из систем и тем самым ограничивать круг своих клиентов. Для удобства покупателей, таким образом, необходимо использовать как можно большее количество платежных систем.

Список литературы

Линдин Р. Онлайновые платежные системы в России: сравнительный анализ. - М.: "Открытые системы" Журнал "eCommerce World", #05-06, 2000 год // http://www.osp.ru/ecom/2000/05-06/052.htm

Шипилов А. Три кита. - М.: Издательский дом «КОМПЬЮТЕРРА» // http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/.

Web-ресурсы платежных систем

WebMoney - http://www.e-port.ru

e-port - http://www.webmoney.ru

PayCash - http://www.paycash.ru

Яндекс.Деньги - http://money.yandex.ru

Введение

1. Системы электронных платежей и их классификация

1.1 Основные понятия

1.2 Классификация электронных платёжных систем

1.3 Анализ основных электронных платёжных систем, используемых в России

2. Средства защиты систем электронных платежей

2.1 Угрозы, связанные с использованием систем электронныхплатежей

2.2 Технологии защиты электронных платежных систем

2.3 Анализ технологий на соответствие базовым требованиям к системам электронных платежей

Заключение

Библиографический список

ВВЕДЕНИЕ

Узкоспециальная, мало кому интересная еще лет 10 назад тема электронных платежей и электронных денег в последнее время стала актуальной не только для бизнесменов, но и конечных пользователей. Модные слова «e-business», «e-commerce» знает, наверное, каждый второй, кто хоть изредка читает компьютерную или популярную прессу. Задача дистанционной оплаты (перевода денег на большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однако обилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умах граждан. Как из-за сложности и концептуальной непроработанности проблемы электронных расчетов, так и в силу того, что многие популяризаторы работают зачастую по принципу испорченного телефона, на бытовом-то уровне все, конечно, понятно каждому. Но это до тех пор, пока не настанет черед практического освоения электронных платежей. Вот тут-то и обнаруживается непонимание того, насколько уместно использование электронных платежей в тех или иных случаях.

Между тем задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех, кто собирается совершать покупки через Сеть. Эта статья предназначена и тем, и другим.

Основной проблемой при рассмотрении систем электронных платежей для новичка является многообразие их устройства и принципов работы и то, что при внешней похожести реализации в их глубине могут быть сокрыты достаточно разные технологические и финансовые механизмы.

Стремительное развитие популярности глобальное сети Интернет привело к возникновению мощного импульса развития новых подходов и решений в самых различных областях мировой экономики. Новым течениям поддались даже такие консервативные системы, как системы электронных платежей в банках. Это выразилось в появлении и развитии новых систем платежей - систем электронных платежей через Интернет, главное преимущество которых заключается в том, что клиенты могут осуществлять платежи (финансовые транзакции), минуя изнурительные и иногда технически трудноосуществимый этап физической транспортировки платежного поручения в банк. Банки и банковские учреждения также заинтересованы во внедрении данных систем, так они позволяют повысить скорость обслуживания клиентов и снизить накладные расходы на осуществление платежей.

В системах электронных платежей циркулируют информация, в том числе и конфиденциальная, которая требует защиты от просмотра, модификации и навязывании ложной информации. Разработка соответствующих технологий защиты, ориентированных на Интернет, вызывает серьезные затруднения в настоящее время. Причина этого в том, что архитектура, основные ресурсы и технологии сети Internet ориентированы на организацию доступа или сбора открытой информации. Тем не менее, в последнее время появились подходы и решения, свидетельствующие о возможности применения стандартных технологий Интернет в построении систем защищенной передачи информации через Интернет.

Целью РГР является анализ систем электронных платежей и разработка рекомендаций по использованию каждой из них. Исходя из поставленной цели, сформулированы следующие этапы выполнения РГР:

1. Определить основные задачи систем электронных платежей и принципы их функционирования, их особенности.

2. Проанализировать основные системы электронных платежей.

3. Проанализировать угрозы, связанные с использованием электронных денег.

4. Проанализировать средства защиты при использовании электронных платежных систем.

1. СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ И ИХ КЛАССИФИКАЦИЯ

1.1 Основные понятия

Электронные расчеты. Начнем с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки.

В дальнейшем возникли также и электронные эквиваленты других видов расчетов - наличных платежей и иных платежных средств (например, чеков).

Электронные платежные системы (ЭПС). Электронной платежной системой мы называем любой комплекс специфических аппаратных и программных средств, позволяющий проводить электронные расчеты.

Существуют различные способы и каналы связи для доступа к ЭПС. Сегодня самым распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение ЭПС, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора.

Электронные деньги. Расплывчатый термин. Если внимательно рассмотреть то, что за ним кроется, легко понять, что электронные деньги - это некорректное название «электронной наличности», а также электронных платежных систем как таковых.

Это недоразумение в терминологии обусловлено вольностью перевода терминов с английского языка. Поскольку электронные расчеты в России развивались гораздо медленнее, чем в Европе и Америке, мы вынуждены были пользоваться прочно внедрившимися терминами. Безусловно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как «цифровая наличность» (e-cash), «цифровые деньги» (digital money), «электронная наличность» (digital cash)2.

В целом термин «электронные деньги» ничего конкретного не означает, поэтому в дальнейшем мы будем стараться избегать его использования.

Электронная наличность:

Это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами - конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги.

Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица электронной наличности - не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример - нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете.

Определившись с терминологией, мы можем перейти к следующему этапу нашего разговора - поговорим о классификации ЭПС. Поскольку ЭПС опосредуют электронные расчеты, в основу деления ЭПС положены различные виды этих расчетов.

Кроме того, в этом вопросе очень важную роль играет программная и/или аппаратная технология, на которой базируется механизм ЭПС.

1.2 Классификация электронных платёжных систем

Электронные платежные системы можно классифицировать, основываясь как на специфике электронных расчетов, так и на базе конкретной технологии, лежащей в основе ЭПС.

Классификация ЭПС в зависимости от вида электронных расчетов:

1. По составу участников платежа (таб. 1).

Таблица 1

Мы не будем в дальнейшем рассматривать те ЭПС, которые призваны обслуживать электронные расчеты вида «банк-банк». Такие системы чрезвычайно сложны, они затрагивают в большей степени технологические аспекты функционирования банковской системы, и широким массам наших читателей они, скорее всего, неинтересны.

Дополнительно следует отметить, что существует еще один тип платежей, логически не совсем вписывающийся в таблицу 1. По формальным признакам он полностью попадает в область С2В, но тем не менее не может быть обеспечен средствами широко распространенных ЭПС этого вида. Для микроплатежей характерна крайне небольшая (центы или доли цента) стоимость товара. Самый характерный для всех популярных статей пример системы, реализующей микроплатежи, - это продажа анекдотов (по центу за штуку). Для осуществления микроплатежей подходят такие системы, как Eaccess и Phonepay.

2. По виду проводимых операций (таб. 2).

Таблица 2

Вид электронных расчетов	Где используются	Пример ЭПС
Операции по управлению банковским счетом	Системы «клиент банк» с доступом через модем, Интернет, мобильный телефон и т.п.	Операции по управлению банковским счетом Системы «клиент
Операции по переводу денег без открытия банковского счета	Системы перевода денег по компьютерным сетям, аналогичные почтовым и телеграфным переводам
Операции с карточными банковскими счетами	Дебетовые и кредитные пластиковые карточки	Cyberplat (Cyberpos)
Операции с электронными чеками и другими неденежными платежными обязательствами	Закрытые системы межкорпоративных платежей	Cyberplat (Cybercheck)
Операции с электронной (квази) наличностью	Расчеты с физ. лицами, электронные аналоги жетонов и предоплаченных карт, используемых в качестве денежных суррогатов для оплаты товара

Необходимо отметить, что системы вида „клиент - банк“ известны достаточно давно. Доступ к своему счету в банке можно было получить с помощью модема. За последнее десятилетие появились новые возможности управления своим счетом с помощью Интернета, через удобный для пользователя web-интерфейс. Эта услуга получила название „Интернет-банкинга“ и не внесла ничего принципиально нового в платежные системы вида „клиент-банк“. Кроме того, существуют иные возможности доступа к банковскому счету, например, с помощью мобильного телефона (WAP- банкинг, SMS-банкинг). В связи с этим в данной статье мы не будем специально останавливаться на подобного рода ЭПС, отметим только, что сейчас в России услуги Интернет-банкинга предоставляют около 100 коммерческих банков, используя более 10 различных ЭПС.

Классификация ЭПС в зависимости от используемой технологии:

Одним из важнейших качеств ЭПС является устойчивость ко взлому. Пожалуй, это наиболее обсуждаемая характеристика подобных систем. Как видно из таблицы 3, при решении проблемы безопасности системы большинство подходов к построению ЭПС основывается на секретности некой центральной базы данных, содержащей критичную информацию. В то же время некоторые из них добавляют к этой секретной базе данных дополнительные уровни защиты, основанные на стойкости аппаратуры.

В принципе, существуют и другие технологии, на основе которых могут строиться ЭПС. Например, не так давно в СМИ прошло сообщение о разработке ЭПС, основанной на CDR-дисках, встроенных в пластиковую карточку. Однако подобные системы не получили широкого распространения в мировой практике, в связи с чем мы не будем заострять на них внимание.

Таблица 3

Технология	На чем основана устойчивость системы	Пример ЭПС
Системы с центральным сервером клиент банк, перевод средств	Секретность ключей доступа	Телебанк (Гута-банк), »Интернет Сервис Банк" (Автобанк)
Смарт карты	Аппаратная устойчивость смарт карты к взлому	Mondex, АККОРД
Магнитные карты и виртуальные кредитки	Секретность баз данных, содержащих авторизационную информацию (номера карт, PIN коды, имена клиентов и т.д.)	Assist, Элит
Скрэч-карты	Секретность базы данных с номерами и кодами скрэч-карт	E-port, Creditpilot, Webmoney, Paycash, Rapira
Файл/кошелек в виде программы на компьютере пользователя	Криптографическая стойкость протокола обмена информацией
Оплачиваемый телефонный звонок	Секретность центральной базы данных с pin-кодами и аппаратная устойчивость интеллектуальной телефонной сети	Eaccess, Phonepay

1.3 Анализ основных электронных платёжных систем, используемых в России

В настоящее время в российском Интернете используется достаточно много электронных платежных систем, хотя не все они получили широкое распространение. Характерно, что практически все западные платежные системы, используемые в Рунете, привязаны к кредитным картам. Некоторые из них, например, PayPal, официально отказываются работать с клиентами из России. Наибольшее распространение на сегодняшний день получили следующие системы:

CyberPlat относится к системам смешанного типа (с точки зрения любой из вышеприведенных классификаций). По сути дела, можно сказать, что внутри этой системы под одной крышей собраны три отдельные: классическая система «клиент-банк», позволяющая клиентам управлять счетами, открытыми в банках-участниках системы (11 российских банков и 1 латвийский); система CyberCheck, позволяющая проводить защищенные платежи между юридическими лицами, подключенными к системе; и система Интернет-эквайринга, то есть обработки платежей, принимаемых с кредитных карт - CyberPos. Среди всех систем Интернет-эквайринга, имеющихся на российском рынке, CyberPlat обеспечивает обработку наибольшего количества видов кредитных карт, а именно: Visa, Mastercard/Eurocard, American Express7, Diners Club, JCB, Union Card, объявлено о скором подключении к системе STB-card и АККОРД-кард/Башкард. Неофициально сотрудники компании утверждали, что прорабатывают возможность стыковки и с другими российскими карточными системами. Вдобавок к перечисленному компания CyberPlat обеспечивает обработку скрэтч-карт платежной системы E-port и объявила о готовящемся вводе в строй шлюза с системой Paycash.

В настоящее время для повышения уровня защиты от платежей с ворованных кредитных карт компания производит разработку специализированной технологии PalPay, состоящей в том, что продавцу предоставляется возможность проверить, действительно ли покупатель имеет доступ к банковскому счету, связанному с кредитной картой, или только знает ее реквизиты. Официально о введении этой технологии в эксплуатацию еще не объявлено.

Большой интерес для организации работы с корпоративными партнерами представляет система CyberCheck. Ее основной особенностью (по сравнению с приемом платежей по кредитным картам) является невозможность отказа плательщика от совершения платежа постфактум. Другими словами, получение подтверждения о платеже из CyberCheck столь же надежно, как и получение такого подтверждения из банка, где размещен счет продавца. Все эти характеристики делают CyberPlat, пожалуй, наиболее продвинутой и интересной для продавцов ЭПС российского Интернета.

Система Assist в части обработки платежей с кредитных карт является во многом функциональным аналогом CyberPlat. В Москве ее интересы представляет «Альфа-банк». Всего к системе подключено 5 банков. Подсистема Интернет-эквайринга позволяет принимать платежи с карт Visa, Mastercard/Eurocard, STB-card. По состоянию на сентябрь прием платежей из других карточных систем, заявленных на сервере системы Assist, реально не обеспечивался. Впрочем, по неофициальной информации, в ближайшее время будет возможен прием карт Diners Club, дебетовых карт Cirrus Maestro и Visa Electron. Интересно, что такой тип карт обычно не принимается эквайринговыми компаниями, однако в силу своей дешевизны эти карты весьма распространены. Обычно отказ от приема дебетовых карт мотивируется соображениями безопасности. Возможно, ASSIST сумеет обойти эту проблему, использовав протокол SET, о поддержке которого было объявлено компанией буквально на днях. В отличие от традиционного способа оплаты по пластиковым карточкам в Интернете, допускающего возможность отказа владельца карточки от совершенного с нее платежа (charge-back), протокол SET гарантирует достоверность транзакции, существенно уменьшая риск для продавца.

Объявленный на сайте Assist способ расчетов с помощью электронных сертификатов, покупаемых у Интернет-провайдера, достаточно интересен как открывающий провайдерам новые направления бизнеса, однако, по имеющимся сведениям, из-за правовых сложностей до последнего времени реально никем не использовался. Тем не менее, опять же по неофициальной информации, это положение дел скоро изменится - уже осенью 2001-го мы, возможно, увидим, первую практическую реализацию этого способа расчетов.

Кроме упомянутых в описаниях карточных систем CyberPlat и Assist, существуют и другие, получившие определенное распространение на рынке. Discover/NOVUS имеет широкое распространение в Северной Америке и может быть интересен тем электронным магазинам, которые работают на западную аудиторию. Нам неизвестны отечественные эквайринговые компании, которые обрабатывали бы карты этой системы, однако имеется ряд предложений от посредников, представляющих интересы западных эквайеров. Среди российских карточных систем, после STB и Union Card, наиболее заметны на рынке «Золотая корона», «Сберкард» (Сбербанк), «Universal Card» и «ICB-card» (Промстройбанк), а также уже упоминавшиеся выше АККОРД кард/Башкард. «ICB-card» обрабатывается парой небольших эквайринговых компаний, прием платежей через Интернет с карт «Золотой короны» и «Сберкард» якобы обеспечивается напрямую эмитентами и/или связанными с ними компаниями, а в случае с Universal Card, похоже, не обеспечивается никем.

Paycash и Webmoney позиционируются их разработчиками как системы электронной наличности, однако при ближайшем рассмотрении только Paycash может по праву претендовать на такой статус.

Разработка Paycash была инициирована банком «Таврический», но в настоящее время к системе подключены и другие банки, например, «Гута-банк».

С технологической точки зрения, Paycash обеспечивает практически полную имитацию расчетов наличными. Из одного электронного кошелька (специализированной программы, устанавливаемой клиентом на свой компьютер) деньги могут быть переведены в другой, при этом обеспечивается анонимность платежа по отношению к банку. Система получила достаточно широкое распространение в России и в настоящее время предпринимает попытки выхода на мировой рынок.

Узким местом Paycash является процедура по перечислению денег в электронный кошелек. До последнего времени единственным способом сделать это было - пойти в отделение банка и перевести деньги на счет системы. Правда, были и альтернативы - для пользователей системы «Телебанк» Гута-банка, существовала возможность перевести деньги со счета в Гута-банке, не выходя из дома, но в ряде случаев, по всей видимости, проще переводить их непосредственно на счет продавца - электронного магазина, не используя Paycash в качестве посредника. Также можно было переводить деньги через Western Union или почтовым/телеграфным переводом, но привлекательность этого пути ограничивалась высоким уровнем комиссии. Для жителей Петербурга существует совсем уж экзотическая возможность - вызвать за деньгами курьера на дом. Замечательно, но, увы, не все мы живем в Северной столице.

Возможность перечисления денег в Paycash с кредитных карт по сей день отсутствует. Это связано с тем, что компании, поддерживающие работу карточных систем, обеспечивают своим клиентам возможность так называемого «charge back» - отказа от совершения платежа «задним числом». «Charge back» является механизмом, защищающим владельца кредитной карточки от мошенников, которые могут воспользоваться ее реквизитами. В случае такого отказа бремя доказательства того, что товар действительно был поставлен настоящему владельцу карточки и что платеж должен быть совершен, падает на продавца. Но в случае с Paycash такого рода доказательство в принципе невозможно - по вполне очевидным причинам. Упомянутый выше шлюз с CyberPlat, находящийся в стадии разработки, предназначен в том числе и для решения этой проблемы.

Пока же, чтобы расшить это узкое место в системе, PayCash предпринял два довольно разумных хода - выпустил предоплаченные скрэтч-карты и обеспечил прием платежей через систему переводов Contact, чьи тарифы значительно ниже почтовых (2,2% против 8%).

Система Webmoney - один из «пионеров» на рынке электронных платежей в России. В настоящее время она имеет международный характер. По некоторым сведениям, Webmoney имеет представителей не только в странах - республиках бывшего СССР, но и в дальнем зарубежье. Оператором системы является автономная некоммерческая организация «ВМ-центр».

Режим функционирования Webmoney очень напоминает работу с электронной наличностью, только внимательный и придирчивый анализ позволяет убедиться, что на самом деле Webmoney не обеспечивает полной анонимности платежей, то есть они не являются закрытыми от самих владельцев системы. Впрочем, практика работы Webmoney показала, что это ее свойство идет скорее на пользу, позволяя в некоторых случаях бороться с мошенничеством. Более того, в качестве отдельного платного сервиса «ВМ-центр» предлагает сертификацию юридического и физического лица, естественно, лишающую его анонимности по отношению к другим участникам системы. Эта возможность необходима прежде всего тем, кто хочет организовать честный электронный магазин и намеревается убедить потенциальных покупателей в своей надежности. Webmoney позволяет открывать счета и переводить средства в двух валютах: рублях и долларах.

Для доступа к системе используется программа «электронный кошелек». Дополнительными возможностями системы являются передача коротких сообщений с кошелька на кошелек, а также кредитные операции между владельцами кошельков. Впрочем, по нашему мнению, мало кто согласится кредитовать анонимов через Интернет, не имея возможности принудительно взыскивать кредит в случае его невозврата.

В отличие от Paycash, Webmoney изначально обеспечивала возможность как передачи обычных наличных в кошелек, так и обналичивание содержимого кошельков без утомительных процедур заполнения платежных поручений в банке, но достаточно странным, с юридической точки зрения, способом. Вообще, юридическое обеспечение Webmoney в части ее работы с организациями долгое время вызывало много нареканий.

Это было причиной того, что в то время как конечные пользователи активно устанавливали себе «кошельки», многие электронные магазины отказывались от использования этой ЭПС. Правда, в настоящее время эта ситуация несколько выправилась, да и активная маркетинговая позиция владельцев Webmoney приводит к тому, что имидж системы постоянно улучшается. Одной из интересных особенностей этой маркетинговой стратегии явилось то, что почти сразу после ее выхода на рынок всем желающим была предоставлена возможность зарабатывать деньги в этой системе (кое-кто, может быть, вспомнит проект «Гвозди» и его более позднего развития - visiting.ru). Так же, как и Paycash, Webmoney выпускает предоплаченные скрэтч-карты, предназначенные для ввода денег в систему.

Две системы, основанные на скрэтч-картах: E-port (Автокард-холдинг) и «КредитПилот» («Кредитпилот.ком»), похожи как близнецы-братья. И та, и другая предполагают, что покупатель сначала купит скрэтч-карточку с секретным кодом где-то в широкой сети распространения или заказав курьером на дом, после чего начнет расплачиваться в Интернете при помощи этого кода с магазинами, принимающими платежи этих систем. E-port дополнительно предлагает возможность создания «виртуальных» скрэтч-карт путем перечисления денег на счет компании через банк или через систему «Webmoney».

Система Rapida, начавшая работать с сентября 2001 года, так же, как и две предыдущие, предлагает ввод денег на счет пользователя через скрэтч-карты или платеж в банке-участнике системы. Дополнительно заявлены возможность работы в режиме «Клиент-банк» и перевода денег на счета юридических лиц, не являющихся участниками системы, а также физическим лицам без открытия банковского счета. Доступ к системе предоставляется не только через Интернет, но и по телефону, с использованием тонального набора номера. В целом система выглядит технологически совершенной и весьма интересной, но пока что прошло недостаточно времени после ее запуска в эксплуатацию, чтобы можно было рассуждать о перспективах.

ЭПС, позволяющие производить оплату тем же путем, каким она вносится за междугородные звонки (постфактум, на основании счета, приходящего с телефонной компании), впервые появились в США и предназначались для оплаты доступа к порноресурсам. Однако в связи с систематическими мошенническими действиями многих владельцев таких систем они не снискали популярности среди покупателей, да и продавцы ими были не особо довольны, т. к. эти системы норовили существенно задерживать платежи.

Две отечественные реализации подобной концепции - Phonepay и Eaccess - находятся в самом начале своего пути. И та, и другая системы предполагают, что клиент для совершения платежа должен совершить звонок на определенный междугородный номер в коде 8-809 (предоставляемый, по всей видимости, компанией «МТУ-информ), после чего ему будет продиктована роботом некая ключевая информация. В случае Eaccess это pin-код, используемый для доступа к платному информационному ресурсу, а в случае с Phonepay - универсальная „цифровая монетка“, состоящая из 12 цифр одного из пяти жестко заданных в системе номиналов. Глядя на сайты систем, можно отметить, что e-access все-таки постепенно развивается, увеличивая количество подключенных к системе магазинов, а Phonepay так и не подключил к своей системе ни одного магазина, не принадлежащего разработчикам.

На мой взгляд, подобные системы в России имеют вполне определенные перспективы, связанные с легкостью доступа к ним конечного пользователя, однако сфера их применения будет ограничиваться продажей информационных ресурсов. Длительная задержка в получении платежей (система перечислит их магазину не ранее, чем покупатель оплатит телефонный счет) делает торговлю материальными ценностями с использованием этих ЭПС довольно невыгодным занятием.

Наконец, следует упомянуть еще один вид ЭПС - специализированные системы переводов между физическими лицами, конкурирующие с традиционными почтовыми и телеграфными переводами. Первыми эту нишу заняли такие зарубежные системы, как Western Union и Money Gram. По сравнению с традиционными переводами они обеспечивают большую скорость и надежность платежа. В то же время они обладают рядом существенных недостатков, главным из которых является высокая стоимость их услуг, доходящая до 10% от суммы перевода. Другая неприятность заключается в том, что эти системы не могут быть использованы легально для систематического приема платежей за товар. Однако тем, кто хочет просто пересылать деньги родным и близким, имеет смысл обратить свое внимание на эти системы, а также на их отечественные аналоги (Anelik и Contact). Пока что ни Paycash, ни Webmoney не в состоянии составить им конкуренцию, так как получить на руки наличные, вытащив их из электронного кошелька где-нибудь в Австралии или Германии, не представляется возможным. В ЭПС Rapida заявлена такая возможность, но пока что на сайте отсутствуют какие-либо подробности, да и география офисов системы не идет ни в какое сравнение с уже имеющимися на рынке системами.

Владельцам электронных магазинов, по всей видимости, следует думать прежде всего о приеме денег с кредитных карт и систем электронных наличных - Webmoney и Paycash. По совокупности потребительских характеристик, по нашему мнению, конкуренции с CyberPlat не выдерживает ни одна из имеющихся на российском рынке систем приема платежей с кредитных карт. Все прочие системы подлежат факультативному использованию, особенно если помнить, что тот же самый E-port вовсе не обязательно устанавливать отдельно, т. к. его карты обслуживаются CyberPlat.

2. СРЕДСТВА ЗАЩИТЫ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

2.1 Угрозы, связанные с использованием систем электронных платежей

Рассмотрим возможные угрозы разрушающих действий злоумышленника по отношению к данной системе. Для этого рассмотрим основные объекты нападения злоумышленника. Главным объектом нападения злоумышленника являются финансовые средства, точнее их электронные заместители (суррогаты) - платежные поручения, циркулирующие в платежной системе. По отношению к данным средствам злоумышленник может преследовать следующие цели:

1. Похищение финансовых средств.

2. Внедрение фальшивых финансовых средств (нарушение финансового баланса системы).

3. Нарушение работоспособности системы (техническая угроза).

Указанные объекты и цели нападения носят абстрактный характер и не позволяют провести анализ и разработку необходимых мер защиты информации, поэтому в таблице 4 приводится конкретизация объектов и целей разрушающих воздействий злоумышленника.

Таблица 4 Модель возможных разрушающих действий злоумышленника

Объект воздействия	Цель воздействия	Возможные механизмы реализации воздействия.
HTML-страницы на web-сервере банка	Подмена с целью получение информации, вносимой в платежное поручение клиентом.	Атака на сервер и подмена страниц на сервере. Подмена страниц в трафике. Атака на компьютер клиента и подмена страниц у клиента
Клиентские информационные страницы на сервере	Получение информации о платежах клиента (ов)	Атака на сервер. Атака на трафик. Атака на компьютер клиента.
Данные платежного поручения, вносимые клиентом в форму	Получение информации, вносимой в платежное поручение клиентом.	Атака на компьютер клиента (вирусы и т.д.). Атака на данные поручения при его пересылке по трафику. Атака на сервер.
Частная информация клиента, расположенная на компьютере клиента и не относящаяся к системе электронных платежей	Получение конфиденциальной информации клиента. Модификация информации клиента. Выведение из строя компьютера клиента.	Весь комплекс известных атак на компьютер, подключенный к сети Интернет. Дополнительные атаки, которые появляются в результате использования механизмов платежной системы.
Информация процессингового центра банка.	Раскрытие и модификация информации процессингового центра и локальной сети банка.	Атака на локальную сеть, подключенную к Интернет.

Из данной таблицы вытекают базовые требования, которым должна удовлетворять любая система электронных платежей через Интернет:

Во-первых, система должна обеспечивать защиту данных платежных поручений от несанкционированного изменения и модификации.

Во-вторых, система не должна увеличивать возможности злоумышленника по организации атак на компьютер клиента.

В-третьих, система должна обеспечивать защиту данных, расположенных на сервере от несанкционированного чтения и модификации.

В-четвертых, система должна обеспечивать или поддерживать систему защиты локальной сети банка от воздействия из глобальной сети.

В ходе разработки конкретных систем защиты информации электронных платежей, данная модель и требования должны быть повергнуты дальнейшей детализации. Тем не менее, для текущего изложения подобная детализация не требуется.

2.2 Технологии защиты электронных платежных систем

Некоторое время развитие WWW сдерживалось тем, что html-страницы, являющиеся основой WWW, представляют собой статический текст, т.е. с их помощью сложно организовать интерактивный обмен информацией между пользователем и сервером. Разработчики предлагали множество способов расширения возможностей HTML в этом направлении, многие из которых так и не получили широкого распространения. Одним из самых мощных решений, явившихся новым этапом развития Интернет, стало предложения компании Sun использовать в качестве интерактивных компонентов, подключаемых к HTML-страницам Java-апплетов.

Java-апплет представляют собой программу, которая написана на языке программирования Java, и откомпилирована в специальные байт-коды, которые являются кодами некоторого виртуального компьютера - Java-машины - и отличны от кодов процессоров семейства Intel. Апплеты размешаются на сервере в Сети и загружаются на компьютер пользователя всякий раз, когда происходит обращение к HTML-странице, которая содержит в себе вызов данного апплета.

Для выполнения кодов апплетов стандартный браузер включает в себя реализацию Java-машины, которая осуществляет интерпретацию байт-кодов в машинные команды процессоров семейства Intel (или другого семейства). Заложенные в технологию Java-апплетов возможности, с одной стороны, позволяют разрабатывать мощные пользовательские интерфейсы, организовывать доступ к любым ресурсам сети по URL, легко использовать протоколы TCP/IP, FTP и т.д., а, с другой стороны, лишают возможности осуществить доступ непосредственно к ресурсам компьютера. Например, апплеты не имеют доступа к файловой системе компьютера и к подключенным устройствам.

Аналогичным решением по расширению возможностей WWW является и технология компании Microsoft - Active X. Самыми существенными отличиями данной технологии от Java является то, что компоненты (аналоги апплетов) - это программы в кодах процессора Intel и то, что эти компоненты имеют доступ ко всем ресурсам компьютера, а также интерфейсам и сервисам Windows.

Еще одним менее распространенным подходом к расширению возможностей WWW является подход, основанный на использовании технологии встраиваемых модулей Plug-in for Netscape Navigator компании Netscape. Именно эта технология и представляется наиболее оптимальной основой для построения систем защиты информации электронных платежей через Интернет. Для дальнейшего изложения рассмотрим, как с помощью данной технологии решается проблема защиты информации Web-сервера.

Предположим, что существует некоторый Web-сервер и администратору данного сервера требуется ограничить доступ к некоторой части информационного массива сервера, т.е. организовать так, чтобы одни пользователи имели доступ к некоторой информации, а остальные нет.

В настоящее время предлагается ряд подходов к решению данной проблемы, в частности, многие операционные системы, под управлением которых функционирует серверы сети Интернет, запрашивают пароль на доступ к некоторым своим областям, т.е. требуют проведения аутентификации. Такой подход имеет два существенных недостатка: во-первых, данные хранятся на самом сервере в открытом виде, а, во-вторых, данные передаются по сети также в открытом виде. Таким образом, у злоумышленника возникает возможность организации двух атак: собственно на сервер (подбор пароля, обход пароля и.т.) и атаки на трафик. Факты реализации подобных атак широко известны Интернет-сообществу.

Другим известным подходом е решению проблемы защиты информации является подход, основанный на технологии SSL (Secure Sockets Layer). При использовании SSL между клиентом и сервером устанавливается защищенный канал связи, по которому передаются данные, т.е. проблема передачи данных в открытом виде по сети может считаться относительно решенной. Главная проблема SSL заключается в построении ключевой системы и контроле над ней. Что же качается проблемы хранения данных на сервере в открытом виде, то она остается нерешенной.

Еще одним важным недостатком описанных выше подходов является необходимость их поддержки со стороны программного обеспечения и сервера, и клиента сети, что не всегда является возможным и удобным. Особенно в системах ориентированных на массового и неорганизованного клиента.

Предлагаемый автором подход основан на защите непосредственно html-страниц, которые являются основным носителем информация в Internet. Существо защиты заключается в том, что файлы, содержащие HTML-страницы, хранятся на сервере в зашифрованном виде. При этом ключ, на котором они зашифрованы, известен только зашифровавшему его (администратору) и клиентам (в целом проблема построения ключевой системы решается так же, как в случае прозрачного шифрования файлов).

Доступ клиентов к защищенной информации осуществляется с помощью технологии встраиваемых модулей Plug-in for Netscape компании Netscape. Данные модули представляют собой программы, точнее программные компоненты, которые связаны с определенными типами файлов в стандарте MIME. MIME – это международный стандарт, определяющий форматы файлов в Интернет. Например, существуют следующие типы файлов: text/html, text/plane, image/jpg, image/bmp и т.д. Кроме того, стандарт определяет механизм задания пользовательских типов файлов, которые могут определяться и использоваться независимыми разработчиками.

Итак, используются модули Plug-ins, которые связаны с определенными MIME-типами файлов. Связь заключатся в том, что при обращении пользователя к файлам соответствующего типа, браузер запускает связанный с ним Plug-in и этот модуль выполняет все действия по визуализации данных файла и обработке действий пользователя с этим файлов.

В качестве наиболее известных модулей Plug-in можно привести модули, проигрывающие видеоролики в формате avi. Просмотр данных файлов не входит в штатные возможности браузеров, но установив соответствующий Plug-in можно легко просматривать данные файлы в браузере.

Далее, все зашифрованные файлы в соответствии с установленным международным стандартом порядком определяются как файлы MIME типа. „application/x-shp“. Затем в соответствии с технологией и протоколами Netscape разрабатывается Plug-in, который связывается с данным типом файлов. Этот модуль выполняет две функции: во-первых, он запрашивает пароль и идентификатор пользователя, а во-вторых, он выполняет работу по расшифрованию и выводу файла в окно браузера. Данные модуль устанавливается, в соответствии со штатным, установленным Netscape, порядком на браузеры всех компьютеров клиентов.

На этом подготовительный этап работы завершен система готова к функционированию. При работе клиенты обращаются к зашифрованным html-страницам по их стандартному адресу (URL). Браузер, определяет тип этих страниц и автоматически запускает разработанный нами модуль, передав ему содержимое зашифрованного файла. Модуль проводит аутентификацию клиента и при успешном ее завершении расшифровывает и выводит на экран содержимое страницы.

При выполнении всей данной процедуры у клиента создается ощущение “прозрачного” шифрования страниц, так как вся описанная выше работа системы скрыта от его глаз. При этом все стандартные возможности, заложенные в html-страницах, такие как использование картинок, Java-апплетов, CGI-сценариев - сохраняются.

Легко видеть, что при данном подходе решаются многие проблемы защиты информации, т.к. в открытом виде она находится только на компьютерах у клиентов, по сети данные передаются в зашифрованном виде. Злоумышленник, преследуя цель получить информацию, может осуществить только атаку на конкретного пользователя, а от данной атаки не может защитить ни одна системы защиты информации сервера.

В настоящее время, автором разработаны две системы защиты информации, основанные на предлагаемом подходе, для браузера Netscape Navigator (3.x) и Netscape Communicator 4.х. В ходе предварительного тестирования установлено, что разработанные системы могут нормально функционировать и под управлением MExplorer, но не во всех случаях.

Важно отметить, что данные версии систем не осуществляют зашифрование ассоциированных с HTML-страницей объектов: картинок, апплетов сценариев и т.д.

Система 1 предлагает защиту (шифрование) собственно html-страниц, как единого объекта. Вы создаете страницу, а затем ее зашифровываете и копируете на сервер. При обращении к зашифрованной странице, она автоматически расшифровывается и выводится в специальное окно. Поддержки системы защиты со стороны программного обеспечения сервера не требуется. Вся работа по зашифрованию и расшифрованию осуществляется на рабочей станции клиента. Данная система является универсальной, т.е. не зависит от структуры и назначения страницы.

Система 2 предлагает иной подход к защите. Данная система обеспечивает отображение в некоторой области Вашей страницы защищенной информации. Информация лежит в зашифрованном файле (не обязательно в формате html) на сервере. При переходе к Вашей странице система защиты автоматически обращается к этому файлу, считывает из него данные и отображает их в определенной области страницы. Данные подход позволяет достичь максимальной эффективности и эстетической красоты, при минимальной универсальности. Т.е. система оказывается ориентированной на конкретное назначение.

Данный подход может быть применен и при построении систем электронных платежей через Интернет. В этом случае, при обращении к некоторой странице Web-сервера происходит запуск модуля Plug-in, который выводит пользователю форму платежного поручения. После того как клиент заполнит ее, модуль зашифровывает данные платежа и отправляет их на сервер. При этом он может затребовать электронную подпись у пользователя. Более того, ключи шифрования и подписи могут считываться с любого носителя: гибких дисков, электронных таблеток, смарт-карт и т.д.

2.3 Анализ технологий на соответствие базовым требованиям к системам электронных платежей

Выше мы описали три технологии, которые могут быть использованы при построении платежных систем через Интернет: это технология, основанная на Java-апплетах, компонентах Active-X и встраиваемых модулях Plug-in. Назовем их технологии J, AX и P соответственно.

Рассмотрим требование об неувеличении возможностей атак злоумышленника на компьютер. Для этого проанализируем один из возможных типов атак - подмену злоумышленником соответствующих клиентских модулей защиты. В случае технологии J - это апплеты, В случае AX - погружаемые компоненты, в случае P - это включаемые модули Plug-in. Очевидно, что у злоумышленника существует возможность подменить модули защиты непосредственно на компьютере клиента. Механизмы реализации данной атаки лежат за пределами данного анализа, тем не менее, необходимо отметить, что реализация данной атаки не зависит от рассматриваемой технологии защиты. И уровень защищенности каждой технологии совпадает, т.е. все они одинаково неустойчивы к данной атаке.

Самым уязвимым местом в технологиях J и AX, с точки зрения подмены, является их загрузка из Интернет. Именно в этот момент злоумышленник может осуществить подмену. Более того, если злоумышленнику удается осуществить подмену данных модулей на сервере банка, то он получает доступ ко всем объемам информации платежной системы, циркулирующие в Интернет.

В случае технологии P опасности подмены нет, так как модуль не загружается из сети - он постоянно хранится на компьютере клиента.

Последствия подмены различны: в случае J-технологии злоумышленник может только похитить вводимую клиентом информацию (что является серьезной угрозой), а в случае, Active-X и Plug-in злоумышленник может получить любую информацию, к которой имеет доступ, работающий на компьютере клиент.

В настоящее время автору неизвестны конкретные способы реализации атак по подмене Java-апплетов. Видимо данные атаки плохо развиваются, так как результирующие возможности по похищению информации практически отсутствуют. А вот атаки на компоненты Active-X широко распространены и хорошо известны.

Рассмотрим требование о защите информации, циркулирующей в системе электронных платежей через Интернет. Очевидно, что в этом случае технология J уступает и P и AX в одном очень существенном вопросе. Все механизмы защиты информации основаны на шифровании или электронной подписи, а все соответствующие алгоритмы основаны на криптографических преобразованиях, которые требуют введения ключевых элементов. В настоящее время длина ключевых элементов составляет порядка 32-128 байт, поэтому требовать введения их пользователем с клавиатуры практически невозможно. Возникает вопрос как их вводить? Так как технологии P и AX имеют доступ к ресурсам компьютера, то решение данной проблемы очевидно и хорошо известно - ключи считываются из локальных файлов, с флоппи-дисков, таблеток или smart-карт. А вот в случае технологии J такой ввод невозможен, значит приходится либо требовать от клиента ввода длинной последовательности неосмысленной информации, либо, уменьшая длину ключевых элементов, снижать стойкость криптографических преобразований и следовательно снижать надежность механизмов защиты. Причем данное снижение является очень существенным.

Рассмотрим требование о том, что система электронных платежей должна организовывать защиту данных, расположенных на сервере от несанкционированного чтения и модификации. Данное требование вытекает из того, что система предполагает размещение на сервере конфиденциальную информацию, предназначенную для пользователя. Например, перечень отправленных им платежных поручений с отметкой о результатах обработки.

В случае технологии P данные информация представляется с виде html-страниц, которые зашифровываются и размещаются на сервере. Все действия выполняются в соответствии с описанным выше (шифрование html-страниц) алгоритмом.

В случае технологий J и AX данная информация может быть размещена в некотором структурированном виде в файле на сервере, а компоненты или апплеты должны выполнять операции по считыванию и визуализации данных. Все это в целом приводит к увеличению суммарного размера апплетов и компонентов, и, следовательно, к уменьшению скорости загрузки соответствующих страниц.

С точки зрения данного требования технология P выигрывает благодаря большей технологичности, т.е. меньших накладных расходах на разработку, и большей устойчивости к подмене компонентов при их прохождении по сети.

Что же касается последнего требования о защите банковской локальной сети, то оно выполняется за счет грамотного построения системы межсетевых экранов (брандмауэров) и от рассматриваемых технологий не зависит.

Таким образом, выше был проведен предварительный сравнительный анализ технологий J, AX и P, из которого вытекает, что технологию J следует применять в том случае, если сохранение степени защищенности компьютера клиента существенно важнее стойкости криптографических преобразований, использующихся в системах электронных платежей.

Технология Р представляется наиболее оптимальным технологическим решением, лежащим в основе систем защиты информации платежей, так как она сочетает в себе мощность стандартного приложения Win32 и защищенность от атак через сеть Интернет. Практической и коммерческой реализацией проектов с использованием данной технологией занимается, например, компания „Российские финансовые коммуникации“.

Что же касается технологии AX, то ее использование представляется неэффективным и неустойчивым к атакам злоумышленников.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Электронные деньги все более явно начинают становиться нашей повседневной реальностью, с которой, как минимум, уже необходимо считаться. Конечно, никто в ближайшие лет пятьдесят (наверное) не отменит обычные деньги. Но не уметь управляться с электронными деньгами и упускать те возможности, которые они с собой несут, - значит добровольно возводить вокруг себя «железный занавес», который с таким трудом раздвигался за последние полтора десятка лет. Многие крупные фирмы предлагают оплату своих услуг и товаров через электронные расчеты. Потребителю же это значительно экономит время.

Бесплатное программное обеспечение для открытия своего электронного кошелька и для всей работы с деньгами максимально адаптировано для массовых компьютеров, и после небольшой практики не вызывает у рядового пользователя никаких проблем. Наше время – время компьютеров, Интернет и электронной коммерции. Люди, обладающие знаниями в этих областях и соответствующими средствами, добиваются колоссальных успехов. Электронные деньги – деньги, получающие все более широкое распространение с каждым днем, открывающие все больше возможностей для человека, имеющего доступ в Сеть.

Цель расчетно-графической работы выполнены и решены следующие задачи:

1. Определены основные задачи систем электронных платежей и принципы их функционирования, их особенности.

2. Проанализированы основные системы электронных платежей.

3. Проанализированы угрозы, связанные с использованием электронных денег.

4. Проанализированы средства защиты при использовании электронных платежных систем.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. -М.: Финстатинформ, 2005, стр. 179-185.

2. Банковский портфель - 3. -М.: Соминтэк, 2005, стр. 288-328.

3. Михайлов Д.М. Международные расчеты и гарантии. М.: ФБК-ПРЕСС, 2008, стр. 20-66.

4. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006.

5. Гайкович Ю.В, Першин А.С. Безопасность электронных банковских систем. - М: Единая Европа, 2004 г.

6. Демин В.С. и др. Автоматизированные банковские системы. - М: Менатеп-Информ, 2007 г.

7. Крысин В.А. Безопасность предпринимательской деятельности. - М: Финансы и статистика, 2006 г.

8. Линьков И.И. и др. Информационные подразделения в коммерческих структурах: как выжить и преуспеть. - М: НИТ, 2008 г.

9. Титоренко Г.А. и др. Компьютеризация банковской деятельности. - М: Финстатинформ, 2007 г.

10. Тушнолобов И.Б., Урусов Д.П., Ярцев В.И. Распределенные сети. - СПБ: Питер, 2008 г.

12. Аглицкий И. Состояние и перспективы информационного обеспечения российских банков. - Банковские технологии, 2007 г. №1.

АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ РФ

Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала) .

Сейчас в структуре денежной массы М 2 (М 0 – наличные деньги в обращении; М 1 – средства на счетах юридических лиц, страховых компаний, депозиты населения до востребования + срочные вклады населения в банках) преобладают безналичные средства в размере 14,63 млрд. руб. или 74,95% от общей массы – 19,53 млрд. руб. на 01.03.2011г. Их темп роста с 01.01.2008 составляет 156,21%, а за 2010г. – 117% (см. рисунок П. 4.1; таблицу П. 4.1).

Основными показателями, характеризующими развитость национальной платежной системы (далее - НПС) считаются общее число произведенных операций, их объем, количество участников платежной системы и степень автоматизации расчетов (см. таблицу П. 2.1).

В 2010 году в развитии платежной системы России сохранялись позитивные тенденции, связанные с повышением эффективности ее функционирования.

Количество учреждений банковской системы, предоставляющих платежные услуги, увеличилось за год на 1,28% и на 1.01.2011 составило 42,9 тыс. единиц (см. рисунок 2.1). В институциональной структуре банковского сектора произошли следующие изменения (см. рисунок 2.2). За 2010 год наблюдается динамика сокращения кредитных учреждений Банка России на 3,49% и кредитных организаций на 4,35%, в том числе филиалов кредитных организаций на 8,07%, что обуславливается проводимой политикой ЦБРФ. Вместе с тем число дополнительных офисов кредитных организаций выросло на 1,5%, также при росте иных внутренних структурных подразделений кредитных организаций на 3,38%. В целом НПС проявляет положительную количественную динамику роста в основном за счёт увеличения внутренних структурных подразделений кредитных организаций. Рост привлекательности операционных офисов по сравнению с другими организационными формами предоставления банковских услуг обусловлен, прежде всего, упрощенным порядком их регистрации и достаточно широким перечнем осуществляемых банковских операций.

Рисунок 2.1 – Количество учреждений банковской системы

Рисунок 2.2 – Структура учреждений банковской системы

В структуре расчетов с использованием частных платежных систем, безусловно, преобладают платежи, производимые в пределах филиальной сети одной кредитной организации, составляющие в 2010 году 71,3% в общем числе платежей, проводимых в частных системах и порядка 45,19% в общей сумме платежей НПС.

Рисунок 2.3 – Динамика структуры числа операций НПС, тыс. ед.

Рисунок 2.4 – Динамика структуры объёмов операций НПС, млрд. руб.

Динамика объёма платёжных операций за период 2007-2010 гг. в целом положительная, составляет 8,86% (см. рисунок П. 2.2).. Но, рассматривая до и после кризисный временной срез, мы получаем закономерную картину: с 2007 по 2008 года темп прироста объёмов платежей НПС составлял 18% в год, а после, в 2009 году -0,52%. В 2009 – 2010 гг. он сократился до -7,44%. Вместе с тем наблюдалась положительная динамика увеличения объёма платежей, проводимых через платёжную систему Банка России - на 46% за весь период с сохранением поквартальной динамики увеличения за 2010 год. Однако частные платёжные системы демонстрирует другую картину. В целом за период 2007-2010 гг. объём платежей снизился почти в 2 раза, и составил -47,12% или уменьшение на 141,52 млрд. руб.

Мы видим, что доминирующую роль в объеме операций, занимают платежи, производимые в системе расчетов Банка России. Они же обеспечивают основную часть проведения крупных электронных расчетов, построение и эффективное управление системой которых входит в ряд приоритетных задач Банка России.

Спрос на услуги безналичных розничных платежных систем (в том числе систем платежных карт) существенным образом зависит от пропорции, в которой соотносятся наличные и безналичные денежные средства в активах населения. Это хорошо подтверждается статистическими данными, представленными на рисунке П. 2.1.

Всё это характеризует следующую тенденцию: увеличение количества числа безналичных расчётов вместе с уменьшением средней суммы расчётной операции проводимой через частные платёжные системы и увеличение данной суммы при платежах через платёжную систему Банка России.

По результатам периода 2007-2010 гг. наблюдается значительный переток крупных электронных расчётов из частных систем в систему Центрального Банка. Причиной тому могла послужить неуверенность экономических субъектов в возможности полного и своевременного исполнения частными платежными системами своих обязательств перед ними в условиях общей нестабильности, а при прочих равных повышение доверия к системе платежей Центрального Банка, стабильность и непрерывность функционирования которой прямо и косвенно гарантируется государством.

Еще одним фактором можно признать общее снижение платежеспособности организаций – клиентов частных систем, в то время, как государственные структуры, ориентированные на расчеты через систему ЦБ, сохранили объемы финансирования и его своевременность.

Количество транзакционных счетов, открытых в кредитных организациях физическим и юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, увеличилось за период 2008-2010 гг. на 27,9% , что составило на 1.01.2011г. 539,28 млн. счетов. В их составе преобладают счета физических лиц, доля счетов юридических лиц не превышает 2% (см. таблицу П. 2.2).

В условиях активного внедрения в деятельность российских банков современных информационных и коммуникационных технологий развитие рынка платежных услуг характеризуется повышением клиентского спроса на услуги по дистанционному управлению счетами. С начала 2010 года количество счетов, к которым был предоставлен дистанционный доступ, выросло на 26,39%, и на 1.01.2011г. их количество составило 59,04 тыс. ед. За весь период 2008-2010 гг. темп роста данных счетов составил 212% (см. таблицу П. 2.3, рисунок П. 2.4).

В их числе отмечен значительный рост количества счетов, доступ к которым осуществлялся с использованием мобильных телефонов (в 6,2 раза), а также интернет технологий (в 3,7 раза).

В настоящее время в структуре безналичных платежей населения преобладают переводы без открытия банковского счета (см. рисунок 2.5). Большая часть этих платежей, согласно данным Банка России, осуществляется в целях оплаты жилищно-коммунальных услуг, налогов, штрафов и др. Учитывая относительную трудоемкость и «время-емкость» такого способа оплаты ЖКУ и других видов «вмененных» платежей, он может быть в существенной степени замещен оплатой при помощи платежных карт.

Активно развивается рынок платежных карт. За 2010 год количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, выросло на 14,57% и составило 144,4 млн. карт (см. таблица П. 2.4).

Вместе с тем, несмотря на значительный объем эмиссии банковских карт (на каждого жителя Российской Федерации на 1.01.2010 приходилось 1,1 карты), доля карт, с использованием которых осуществляются операции, составляет чуть больше половины, 54% (что на 4% больше, чем в 2009 г.).

Рисунок 2.5 - Соотношение стоимостных объёмов безналичных платёжных операций, совершённых физическими лицами с помощью различных платёжных инструментов

На территории Российской Федерации в 2010 году с использованием платежных карт было совершено всего операций на сумму 11,064 трлн. руб., это на 23 % больше, чем в 2009г. Темп прироста количества платежей за товары и услуги с помощью банковских карт в 2010 году составил 58,24%, но в общем объёме операций доля данных платежей составила лишь 13,27% (в отличие от операций по получению наличных денег 83,9%). В 2 раза увеличился показатель использования платёжных карт по прочим операциям, однако в общем объёме расчётов он также составил лишь незначительную часть – 3,29%.

В 2010 году количество банкоматов, обслуживающих население увеличилось на 67,6%, и составило на 1.01.2011 года 155,1 тыс. ед. (из них количество устройств, поддерживающих функцию оплаты товаров и услуг, увеличилось на 14,2%). Количество электронных терминалов увеличилось на 20,7% и составило на 1.01.2011 года 539,9 тыс. ед. (см. рисунок П. 2.3).

Преобладающей формой безналичных расчетов в 2010 году оставались расчеты, совершаемые с использованием платежных поручений (31,35% от общего количества расчётов и 95,43% от общего объема платежей). По сравнению с 2009 годом их количество увеличилось на 9,85% и составило 1,16 млрд. трансакций, а объем платежей уменьшился на 2,58% (до 303,6 трлн. рублей).

Преобладание данной формы расчетов обусловлено ее широким применением как по платежам за товары и услуги, так и по операциям неторгового характера, в основном, при перечислении налогов, сборов и иных обязательных платежей в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды. Это также связано с интенсивным распространением электронных платежей, осуществляемых на основе платежных поручений, что позволяет максимально сократить сроки проведения операций.

В последние годы также радикально изменилась структура осуществления платежей по видам применяемых технологий. Так, в системе Банка России, сделавшей акцент на соответствующую требованием времени автоматизацию услуг расчетов, предоставляемых клиентам, количество платежей с использованием бумажных носителей (телеграфным и почтовым способами), составляет незначительную долю, в то время, как у частных платежных систем, оперирующих большим количеством точек осуществления платежей, сохраняется высокое присутствие бумажных расчетов в численности и объеме выполняемых ими операций.

В системе расчетов Банка России, за 2010 год доля электронных платежей составила 99,9%, как в количестве, так и в объёме операций. Такая ситуация связана как с проводимой Банком России политикой повышения эффективности работы расчетной системы, так и меньшими тарифами, установленными за обслуживание платежей в электронной форме, что в нынешней экономической ситуации становится одним из решающих факторов для пользователей системы, стремящихся к оптимизации расходов, связанных с осуществлением их деятельности.

В частных платежных системах сохраняется высокое присутствие платежей с использованием бумажной технологии. В 2010 году, количество таких операций составило 38,72% от совокупного числа платежей, произведенных частными системами. Однако доля расчетов, выполненных по бумажной технологии, в общей сумме платежей неуклонно снижается – с 19,71% в 2009 году до 14% в 2010 году.