Банковские кредиты можно разделить по нескольким основным признакам - назначению, обеспечению, способу и форме выдачи, срочности, способу погашения, категории заемщика и другим. От признаков кредита зависят его основные условия - сумма, срок и процентная ставка, а также требования к заемщику и порядок предоставления.

Рассмотрим классификацию кредитов подробнее:

• По назначению кредиты делятся на целевые , которые можно использовать только для заранее оговоренной цели, и нецелевые , которые можно тратить на любые цели. К целевым относятся ипотека, автокредит, земельный кредит, образовательный кредит, некоторые потребительские кредиты и другие. К нецелевым можно отнести, например, кредитные карты
• Форма выдачи кредита может быть наличной или безналичной . Во втором случае деньги могут перечислены на счет заемщика (например, на личную банковскую карту) или другой организации (например, на счет продавца). Некоторые кредиты, например, ипотека, всегда предоставляются только в безналичной форме
• Кредит может быть предоставлен несколькими способами - одной суммой сразу при оформлении , в виде овердрафта или кредитной линией . Овердрафт предполагает использование при отсутствии денег на основном расчетном счете заемщика. Кредитной линией можно воспользоваться в любое удобное время - проценты у нее начисляются только на израсходованную часть. Она может быть возобновляемой (револьверной) или невозобновляемой
• В зависимости от обеспечения кредит может быть обеспеченным или необеспеченным . В качестве обеспечения могут выступать залог имущества заемщика либо поручительство других людей и организаций. Банки могут сочетать разные виды обеспечения между собой
• По срочности кредиты могут быть краткосрочными (до года) , среднесрочными (от года до трех лет) и долгосрочными (от трех-пяти лет). Также выделяют онкольные кредиты , которые выдаются бессрочно и погашаются по первому требованию банка, и овернайты , которые выдаются только крупным компаниям всего на одну ночь
• Погашать кредит можно полностью в конце срока или по частям в течение этого периода . При этом части могут быть равными (аннуитетными ) или неравными (дифференцированными ). Например, сумма платежа может увеличиваться или уменьшаться в течение срока, либо выплачиваться только в определенные периоды (такой кредит называется сезонным). В более редких случаях в течение срока выплачиваются только проценты, а тело кредита возвращается в конце
• Заемщиками банка могут быть физические и юридические лица , владельцы недвижимости , государственные и муниципальные образования , участники фондовой биржи или другие банки . Категории часто делятся на подкатегории - например, среди физических лиц выделяют наемных работников , пенсионеров , студентов , безработных , индивидуальных предпринимателей , премиальных клиентов и других. Именно категория заемщика во многом определяет условия, требования и порядок оформления кредита.
• Кредит может быть беспроцентным или выдаваться под проценты . Процентная ставка во втором случае может быть фиксированной или меняющейся в течение срока (ролловерной ). Ролловерная ставка может изменяться в зависимости от ситуации в экономике, состояния заемщика, соблюдения правил предоставления кредита и других факторов. В редких случаях вместо процентной ставки взимается специальная комиссия

И банку, и заемщику важно знать признаки различных видов банковских кредитов. Банк сможет определить, какой именно кредит оформить для того или иного клиента. Заемщик узнает, как именно определяются условия для кредита.

Заемные средства – это деньги, которые могут помочь решить многие проблему конкретного лица. Деньги могут пригодиться для оплаты покупки или налогов, для внесения средств за учебу или лечение. Юридические лица оформляют ссуду для пополнения оборотных средств или пользуются деньгами для покупки оборудования или материалов.

Получить деньги в банке зачастую не просто. Большинство банков предпочитают иметь дело только надежными и проверенными клиентами, которые способны подтвердить свой социальный статус и свое положение. В своей статье мы рассмотрим, какие формы и виды обеспечения кредита бывают и каким образом гражданин может подтвердить свою платежеспособность.

Прежде чем начать разговор о том, какие виды обеспечения бывают по кредиту, стоит разобраться, что понимается под кредитом и какие формы кредита бывают. Это позволит в дальнейшем определиться с необходимым обеспечением и дополнительными гарантиями.

Все виды кредита делятся на две группы: целевые и нецелевые. В качестве целевых можно выделить такие как ипотека, автокредитование, бизнес-кредиты, а вот нецелевые – это потребительские ссуды, кредитки, мини-займы.

Независимо от того, к какой группе относится ваш заtм, банк может потребовать дополнительные гарантии возврата ссуды. В одном случае речь может идти о необходимых документах и выполнении всех требований кредитора, а в другом – о предоставлении обеспечения по ссуде.

Кто может обратиться за ссудой и какие требования банки предъявляют к заемщикам?

Несмотря на то, что форм и видов кредитования очень много, требования к соискателю, как правило, стандартные. Для оформления ссуды потребуется всего лишь соответствовать таким стандартам:

• подтвердить наличие действующего российского паспорта с пропиской;
• место постоянной регистрации должно быть в одном из регионов РФ.
• соискатель должен быть не младше 21 года;
• в анкете на кредит необходимо указать стаж работы – шесть календарных месяцев;
• потребуется подтвердить свою платежеспособность по форме банка или в виде справки 2-НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать;
• дополнительно может потребоваться пакет документации на залоговое имущество, а также различные справки, касающиеся деятельности заемщика.

В качестве дополнительной документации стоит рассмотреть такие бумаги, как водительское удостоверение, ИНН, полис ОМС, загранпаспорт. При соблюдении всех правил и условий кредит выдадут очень быстро и в нужном объеме.

Какие виды обеспечения по ссуде бывают?

Чтобы обеспечить возврат кредита, соискатель обязан представить определенные гарантии банку. Необходимо отметить, что виды залога могут быть весьма разнообразны и зависят от того, какой вид ссуды оформляет заемщик.

К видам обеспечения можно отнести:

• использование в качестве залога недвижимое имущество, например, квартиры или вторичного жилища;
• земельный надел с обустроенными коммуникациями или без них;
• в качестве залога можно предложить машину или иную технику, в том числе строительные агрегаты;
• поручительство третьего лица.

Каждый вариант позволяет получить желаемую ссуду, однако для подготовки сопутствующей документации может потребоваться немало времени.

Стоит ли оформлять заем под обеспечение?

Данный вопрос интересует многих заемщиков, поскольку в случае неуплаты долга имущество перейдет в распоряжение банка и будет реализовано принудительно. Чтобы принять такое решение, необходимо сначала внимательно оценить собственное финансовое положение, а также понять, насколько надежным клиентом вы являетесь.

Если заемщик не уверен в своей платежеспособности, то не стоит рисковать собственным имуществом. В тех случаях, когда есть дополнительные гарантии, можно и обратиться за ссудой. Тем более что обеспечение позволит существенно снизить процентный показатель по ссуде.

При обращении к поручительству стоит помнить, что стать участниками мероприятия могут лица не младше 21 года и не старше пенсионного возраста. Данный момент рекомендуется принять во внимание еще до обращения в банк, поскольку вероятность отказа в ссуде существенно повышается. Такой подход обусловлен тем, что возникшие долги будут переведены на поручителя и именно этому лицу придется выплачивать средства.

Очень важно предусмотреть все возможные риски, поскольку использование имущества в качестве залога может стать причиной его потери в будущем. Оптимальным вариантом для многих заемщиков может стать оформление ссуды с предоставлением официальных справок и выписок, характеризующих финансовую стабильность гражданина, однако многое зависит от вида кредитования. К примеру, при автокредитовании машина автоматически становится залогом, а в случае с ипотекой таким имуществом является квартира.

Заключение

Независимо от того, в какой ситуации оказался человек не стоит сразу же обращаться за ссудой и предоставлять в качестве залога собственное имущество. Для начала необходимо оценить собственные возможности и существующие риски. Это позволить объективно понять, можно ли оформить данный кредит без нанесения в будущем ущерба себе и своему имуществу или стоит действовать с осторожностью и попробовать решить проблему другим способом.

Январь 2019

Банковское кредитование населения - мероприятие, которое никогда не утратит своей актуальности. Профильные компании постоянно предлагают потенциальным клиентам различные программы, способные максимально удовлетворить требования заёмщика. Несмотря на то, что все банки без исключения удовлетворяют заявки на получение денежных средств только в том случае, если человек соответствует указанным требованиям, в основном они охотно идут на подобные сделки. Какие могут быть виды кредитов, в чём специфика каждого из них, и как среди такого количества предложений выбрать оптимальный для себя вариант?

Что такое кредит?

Кредит - это совокупная денежная величина. Она складывается из основной части - её называют «тело» и дополнительной суммы, которую взимает банк с клиента за пользование своим капиталом. Эти средства необходимо вернуть в полном объёме в срок, указанный в договоре. Фактически это товар, который финансовое учреждение продаёт покупателю на определённых условиях и за определённую цену.

Виды денежных займов классифицируют по срокам их предоставления, по условиям, заявленным банками, а также по специфическим особенностям начисления ставок, величине финансирования и многим другим признакам. Если объединить все перечисленные факторы, то предпочтительнее группировать способы кредитования по их целевому предназначению. Итак, существуют следующие виды кредитов.

Потребительский кредит

Потребительская финансовая помощь банка - это кредит на любые цели. Заёмщику не нужно отчитываться сотрудникам компании о том, куда именно он потратил взятые деньги. Это очень удобно, а потому привлекает потенциальных заёмщиков. В основном таким способом люди берут в долг на ремонт, приобретение дорогостоящей бытовой техники, проведение свадеб и иных значимых мероприятий. По продолжительности предоставления капитала они могут быть среднесрочными и длительными. Во втором случае речь идёт о 4-х и более годах.

Чтобы его получить, заявителю необходимо иметь:

• залоговое имущество (существенно увеличивает шанс того, что заявка будет одобрена);
• регулярный источник дохода, который нужно подтвердить документально;
• хорошую кредитную репутацию.

Отличительная особенность таких займов заключается в зависимости величины процентов от срока действия договора. Чем действие соглашения продолжительнее, тем больше будет переплата. Сумма, которую можно получить таким образом, будет не слишком значительной в сравнении с другими вариантами ссуд, предоставляемых населению. Преимуществом потребительского займа является широкий выбор программ, предлагаемых банками, где каждый способен найти для себя идеальное решение финансовых проблем.

Ипотека

Ипотечную ссуду можно получить на любой объект недвижимости - будь то жильё в новостройке или вторичный рынок. За взятые в банке деньги можно купить дом, частный коттедж, квартиру. Приобрести квадратные метры может даже та категория граждан, что не имеет больших финансовых накоплений, необходимых для стартового взноса. По программам потребительских займов он, как правило, достигает 30% от общей цены недвижимости, в то время как в данном случае - это порядка 13-15%. Условиями ипотеки предусмотрены достаточно большие суммы кредитования, длительные сроки действия договора и минимальные переплаты по процентным ставкам.

Величина ежемесячных взносов - немаленькая, поэтому потенциальный заёмщик должен адекватно оценивать свою платёжеспособность перед тем, как прибегнуть к получению ипотеки. В противном случае квартира, которая будет являться залогом до полного погашения долга, рискует перейти в собственность кредитной компании, предоставившей финансовую помощь. Обязательное требование банка - наличие поручителей.

Практически все учреждения предлагают своим клиентам следующие типы кредитов:

1. Жильё в новостройке - как на этапе сдачи дома в эксплуатацию, так и во время строительства.
2. Вторичный рынок.
3. Частная застройка.
4. Покупка земельного надела под будущий дом.
5. Загородный коттедж.

Ипотека - идеальное решение для семей, воспитывающих 2-х и более детей. Для них существует несколько вариантов вложения материнского капитала - возможность оплаты стартового взноса, а также погашение ставок по процентам за счёт федерального обеспечения.

Автокредит

Относится к категории целевого финансирования населения. Характеризуется большой величиной займа на фоне относительно низких ставок по процентам. Такая кредитная политика выгоднее для заёмщика, нежели обычная потребительская помощь. При этом приобретение транспортного средства отечественного производителя сулит покупателю дополнительные скидки по процентам. По статистике, автокредитование - одна из самых популярных форм финансирования физических лиц.

Средний срок предоставления денежных средств варьируется в диапазоне от 1 до 5 лет. Если речь идёт о дорогой иномарке, этот период может быть увеличен вдвое. Требование, на котором настаивают все банки без исключения - транспортное средство будет являться залоговым имуществом. Кроме такого варианта возмещения клиенту наверняка предложат дополнительный пакет услуг. Например, страхование жизни, здоровья или самого автомобиля. Если клиент откажется, заёмные средства он, скорее всего, не получит. Перечень документов каждое финансовое учреждение в данном случае определяет самостоятельно. Обязательными являются удостоверяющие личность документы, а при наличии и справка об уровне доходов.

Кредитная карта

Карта клиента - это удобный вариант, когда речь идёт о сравнительно небольшой сумме, всегда находящейся в распоряжении её владельца. При этом совершать операции пользователь может не только в любом регионе страны, но и за её пределами, минуя валютные процедуры обмена денежных средств. Такие карты могут иметь ограниченный срок действия, а могут быть возобновляемыми.

Первый вариант несколько удобнее. Выплачивая тело долга, человек вправе продолжать использовать имеющийся на карте баланс в своих целях.

Социальные кредиты

Под такой ссудой понимают помощь в приобретении жилья очередникам городской аудитории. Это лица, которые остро нуждаются в улучшении условий, но не имеют средств на расширение площади. Перечень лиц, которые могут рассчитывать на социальный заём, органичен и регламентирован ЖК РФ.

Особенности кредитования

Какие кредиты бывают в банках, если рассматривать их с другого ракурса? Например, с точки зрения материальных рисков. Всегда присутствует возможность того, что клиент не сможет вернуть взятый в долг капитал. Как себя обезопасить? Для этого существует такое понятие, как «обеспечение», а классификация кредитов по этому принципу означает наличие или отсутствие дополнительных залоговых условий для получения займа.

Кредит с обеспечением

Обеспечение - это гарант того, что кредитор в любой ситуации получит обратно свои денежные средства. Даже если произойдёт так, что клиент не сможет вносить текущие платежи, предметом компенсации для банка станет именно обеспечение, в роли которого выступит залоговая имущественная ценность. Впоследствии её продадут на торгах, а вырученные средства пойдут на погашение долговых обязательств.

Специфика таких сделок заключается в том, что величина залога практически всегда намного меньше средней рыночной стоимости имущества. Эта мера является основным страховым вариантом, если стоимость на рынке недвижимости начнёт колебаться в меньшую сторону.

Кредит без обеспечения

Если в договоре отсутствуют поручители и залог, такая сделка классифицируется как кредит без обеспечения. Суммы с такими условиями выдаются не особо крупные. Данному варианту финансирования присущи следующие особенности:

• цели кредита для физических лиц могут быть любыми – никто не станет их контролировать;
• для компании такая ссуда относится к категории рискованных;
• сделка носит относительно кратковременный характер;
• высокие ставки по процентам служат пусть небольшой, но гарантией от возможных рисков;
• в основе таких операций положен принцип доверия.

Заключение

Для человека, решившего получить финансовую помощь от банка, при выборе программы кредитования необходимо в первую очередь отталкиваться от собственной материальной выгоды. В зависимости от целевого предназначения займа, это может быть потребительская ссуда - она подойдёт тем, кто не намерен афишировать свои расходы. Для покупки квартиры предпочтительно воспользоваться ипотекой, а для небольших текущих расходов - оформить карту.

Видео по теме

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом .

• Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.
• Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.
• Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность , срочность и платность . Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору ). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Срочность кредита

Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов . Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис. 1):

Рис. 1. График погашения кредита на 10 лет из 10% годовых

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под арзличные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

• материальные ценности, оформленные залоговым обязательством ;
• гарантии посредников платежеспособных и физических лиц ( и т. п.);
• страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
• ликвидные .

Платность кредита

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Целевая направленность кредита

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность , которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

Дифференцированность кредита

Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных . Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов . Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

Виды кредита

Рис. 2. Виды и формы кредита

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 3).

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 68).

Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.

Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный

Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:

Ссудный процент ≥ Депозитный процент

Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:

• масштабами производства;
• размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев общества;
• соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;
• циклическими колебаниями производства;
• его сезонными условиями;
• темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);
• государственным регулированием процентных ставок;
• международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.).

• участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
• широкий спектр участников;
• денежная форма предоставления ссуды;
• широкая вариация сроков ссуды;
• дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: , и форфэтинг . Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом , либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения ). Его основные характеристики :

заемщиками выступают физические лица;

целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

3. Открытие банковских счетов .

На сегодняшний день на финансовом рынке уживаются самые разнообразные . Чтобы их структурировать финансисты начали их разделять на группы по определенным признакам, например, по сроку действия соглашения, типу процентной ставки и т.д. Подобных параметров используется очень много, но среди них можно выделить несколько основных.

Количество программ кредитования, которые предлагают банки своим клиентам с каждым днем увеличивается. Но зная параметры и свойства кредитного продукта, его можно отнести в одну из категорий.

Первый самый простой признак, по которому определяют виды кредитов, это срок их действия:

• если период действия договора до 1 года – тогда он краткосрочный ;
• все кредиты больше 1 года – долгосрочные .

Обычно краткосрочные кредиты носят характер потребительских, а вот долгосрочные — люди берут на покупку недвижимости и автомобилей.

Классификация кредитов по целям

Все виды банковских кредитов разделяются на:

• целевые;
• нецелевые.

Целевые кредиты предусматривают жесткий контроль кредитора за использованием денег, нецелевые кредиты дают возможность заемщикам тратить кредит на все что угодно.

Обычно целевые кредиты оформляют на покупку автомобилей, недвижимости. Также к ним относят ту разновидность потребительских кредитов, которые берутся на покупку конкретного товара или услуги, например, бытовой техники, оплату услуг образования и т.д.

Какие бывают кредиты также зависит и от цели их оформления. Стандартная классификация по этому признаку следующая:

• потребительские – их берут люди, чтобы удовлетворить свои потребительские нужды, например, прибрести необходимую вещь, сделать ремонт, заплатить за определенную услугу. В большинстве случае это не целевые кредиты, а значит — люди могут тратить деньги на свое усмотрение;
• ипотека – эта кредитная программа знакома каждому, кто планирует решить свою жилищную проблему с помощью банка. Так называют целевые кредиты на покупку недвижимости. Виды ипотечного кредитования зависят от объекта обеспечения: жилая недвижимость (дом, квартира), коммерческая недвижимость (офис, цех, ангар, и т.п.), земельные участки. Также под ипотекой подразумевают и потребительские кредиты под залог недвижимости;
• автокредиты – это целевые кредиты на покупку легковых и коммерческих автомобилей. С ее помощью можно приобрести как новые, так и поддержанные транспортные средства.

Чем отличается ипотека от потребительского кредита

Основные отличия:

• ипотека предусматривает наличие обеспечения, потребительский кредит может быть и без залога;
• обычно ипотека является целевой формой финансирования (кроме потребительских кредитов). Куда пойдут деньги, полученные по беззалоговому потребительскому кредиту банк не проверяет;
• ипотечные программы на покупку недвижимости предусматривают наличие такого параметра как первоначальный взнос;
• покупка недвижимости в кредит является самым долгосрочным продуктом (оформляется на срок до 30 лет), другие формы кредитования заключаются на меньший срок (обычно до 5 лет);
• процентная ставка по кредитам на покупку жилья одна из самых низких, по остальным кредитным программам плата выше.

Виды потребительских кредитов

В свою очередь различают следующие виды потребительских кредитов:

• карточные – предусматривают привязку кредитного лимита к основному счету. С помощью кредитной карты можно делать покупки или снимать деньги в сумме превышающий остаток собственных средств;
• наличные – в этом случае клиенту выдают деньги сразу через кассу банка. На сегодняшний день подобные кредитные продукты уже практически не используются. Обычной практикой становится оформление клиенту пластиковой карты, с помощью которой он может снять деньги в банкомате или кассе.

Виды обеспечения

Есть еще одна классификация кредитов и зависит от того, что выступает гарантией выполнения обязательств по договору. По этому параметру различают такие виды кредитов:

• без обеспечения или бланковые;
• с поручительством;
• с залогом недвижимости
• с залогом движимого имущества;
• со страхованием рисков.

Банки с целью снижения своих рисков могут также требовать от клиента оформления сразу нескольких видов обеспечения, например: поручительства и залог недвижимости плюс страховка.

Следует отметить, что обычно без обеспечения выдаются потребительские кредиты наличными и кредитки. Если желаемая сумма большая, то кредитор может потребовать предоставить поручительство одного или нескольких лиц.

Давайте рассмотрим виды обеспечения кредита подробнее:

• поручительство – подписав соответствующий договор юр- или физлицо соглашается выполнять обязательства по кредиту солидарно из заемщиком. Другими словами если последний перестает платить по договору, банк обращается с требованием погасить долг к поручителям;
• ипотека или залог недвижимого имущества – обычно квартира или дом, который приобретается в кредит, является обеспечением выполнения обязательств перед кредитором. Также ипотека оформляется при финансировании потребительских кредитов на большие суммы;
• залог движимого имущества – в этом случае банк с целью снизить риски берет в залог транспорт, деньги или металлы на счетах, акции и т.п. Самая популярная программа, где присутствует залог движимого имущества — это автокредиты:
• страхование рисков — услуги страхования сопровождают практически каждый кредит. Так при ипотеке заемщик должен обязательно застраховать недвижимость, по автокредитам требуется иметь полис КАСКО. Плюс банки могут предложить должнику застраховаться от риска потери работы, заключить договор титульного страхования и т.д. Таким образом, страховка обеспечивает выполнение обязательств по договору в случае наступления неблагоприятных событий.

Формы финансирования кредитов

Различают виды кредитов по формам финансирования:

• кредитная линия;
• овердрафт;
• транши;
• одной суммой.

Кредитная линия

Кредитная линия бывает возобновляемой и невозобновляемой. Возобновляемая линия довольно часто используется по карточным кредитам. Ее особенностью является возможность пользоваться кредитным лимитом повторно после погашения. Следует отметить, что проценты начисляются только на фактически выбранную сумму кредитного лимита.

С невозобновляемой кредитной линией можно познакомиться при оформлении кредита на строительство недвижимости. Эта форма финансирования предусматривает постепенное использование кредитных средств в течение определенного периода. Другими словами заемщик получает не сразу всю сумму, а частями. Таким образом, можно сэкономить на процентах, так как они начисляются на фактически выбранную сумму лимита.

В отличие от возобновляемой линии, невозобновляемая линия не позволяет заемщику снова взять деньги после погашения лимита.

Овердрафт

По своему принципу работы овердрафт очень похож на возобновляемую кредитную линию. Но если последняя, предусматривает открытие клиенту дополнительного счета, то овердрафт удобен тем, что его привязывают к основному счету.

Чаще всего овердрафт является спутником карточных счетов участников зарплатных проектов. Преимущество этой формы финансирования заключается в том, что заемщик, когда ему нужно может снять со счета сумму превышающую остаток собственных денег, а когда поступает зарплата — кредит закрывается. Также погасить задолженность можно путем пополнения карты.

Механизм погашения долга по кредитной линии несколько другой. Учитывая, что учет кредита ведется на другом счете заемщику мало просто пополнить карточку. Ему затем обязательно нужно перевести деньги с карточного счета на кредитный, иначе кредит своевременно не закроется и банк применит штрафные санкции.

Транши

Кредитование траншами используется при строительстве домов. Здесь выдача денег происходит не одной суммой сразу после подписания договора, а в соответствии с графиком. Эта форма финансирования очень похожа на невозобновляемую кредитную линию.

Тип процентной ставки

Кроме вышеуказанных разновидностей различают виды кредитов по типу процентной ставки:

• с плавающей – это значит, что кредитор имеет право с определенной периодичностью пересматривать плату по договору в зависимости от размера конкретного индекса. Обычно последним служит ставка Libor, Euribor;
• с фиксированной – ставка не зависит от стоимости денежных ресурсов на международных рынках, а значит не может изменяться до конца срока действия договора. За исключением случаев штрафных санкций за нарушение условий договора.

Как видно из вышесказанного, сколько параметров применяется в кредитной программе, столько есть разновидностей кредитов. Следует отметить, что рынок кредитования постоянно развивается, поэтому появляются все новые и новые разновидности кредитов и эта классификация не является полной. Здесь просто указаны все основные признаки кредитов и их отличия между собой.

Александр Бабин