На состоявшейся в конце прошлой недели встрече в ЦБ саморегулируемая организация МФО «МиР» предложила одобренный участниками рынка механизм дифференцированного установления размера предельных долговых обязательств по в зависимости от суммы. Об этом участники совещания рассказали газете «Коммерсант». Согласно предложениям, максимальная сумма долга с учетом процентов по договору займа будет варьироваться в пределах от полутора- до трехкратного размера тела долга.

Так, при займе до 15 тыс. рублей сумма процентов по договору не сможет превышать 300%, от 15 тыс. до 30 тыс. рублей - 250%, от 30 тыс. до 60 тыс. - 200%, а при сумме свыше 60 тыс. рублей максимальная доходность составит 150%. В ЦБ сообщили, что «предложение СРО «МиР» будет изучено».

Предложение стало ответом рынка на поручение президента РФ Владимира Путина обеспечить внесение в законодательство изменений, предусматривающих снижение предельного размера обязательств заемщика перед микрофинансовыми организациями, и последующую инициативу группы депутатов об ограничении максимальной суммы процентов полуторакратным размером суммы займа. Поправки могут быть приняты до 1 ноября. Участники рынка отмечают, что ограничение максимальной ставки по займам МФО планкой в 150% может негативно сказаться как на самом микрофинансовом рынке, так и на потребителях - из-за снижения конкуренции.

По информации "Ъ", в ближайшее время Госдума планирует внести изменения в законодательство, которые вынудят уйти с рынка или серьезно переформатировать свою деятельность большинство микрофинансовых компаний (МФО). После недавних заявлений президента Владимира Путина о недопустимости ценовой политики таких игроков депутаты решили установить в законе предельные значения процентных ставок для МФО. Сейчас доходность микрозаймов может достигать 800% в год, а планируется ограничить ее уровнем 150% годовых. Участники рынка считают, что такое ограничение приведет к нерентабельности микрозаймов и обострит проблему фондирования МФО.

О том, что готовятся соответствующие поправки к законам "О потребкредите" и "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", "Ъ" рассказали два источника в финансово-экономическом блоке правительства, а также несколько участников рынка. Суть поправок - ограничить предельный размер переплаты по микрозаймам. "Мы намерены установить потолок ставки по займам МФО в 150%",— подтвердил готовящиеся поправки глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. "Соответствующие предложения поступили в адрес Банка России и в настоящий момент изучаются",— сообщили "Ъ" в пресс-службе ЦБ.

Сейчас среднерыночные значения полной стоимости микрозаймов, по данным ЦБ, достигают 599,311%, а предельные значения ставок МФО составляют 799,081%. При этом ПСК по банковским потребительским кредитам составляют 28,250%. "Ассоциация "Россия" прорабатывает различные предложения по выравниванию конкурентных условий на рынке кредитования населения, в том числе и приведенные выше,— сообщила первый вице-президент ассоциации "Россия" Алина Ветрова.— На наш взгляд, долговая нагрузка должна быть посильна для потребителя и сопоставима, независимо от того, кто предоставляет заем — банк или иная финансовая организация".

Подготовкой таких революционных ограничений для рынка МФО депутаты занялись по поручению президента Владимира Путина о снижении закредитованности населения, сообщили собеседники "Ъ". В конце апреля Владимир Путин сравнил МФО в современной России со старухой-процентщицей из романа Достоевского "Преступление и наказание". "Известная бабушка из Достоевского — она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками",— заявил глава государства на заседании президиума Госсовета, посвященном защите прав потребителей. Поправки планируется принять уже в весеннюю сессию Госдумы, и они должны вступить в силу до конца текущего года, сообщил "Ъ" один из собеседников, участвующих в обсуждении проекта.

Владимир Путин, президент РФ, 18 апреля

Среди кредиторов есть такие, кто сознательно вводит людей в заблуждение. В результате большинство заемщиков практически неминуемо попадают в долговую спираль

В случае введения требования о предельном размере переплаты в полуторакратном размере, с рынка МФО в первую очередь могут уйти игроки, специализирующиеся на выдачах краткосрочных займов — так называемых займов "до зарплаты" (PDL). Или же им предстоит реорганизация и расширение бизнес-процессов, считают участники рынка. По данным ЦБ на конец третьего квартала 2016 года, доля краткосрочных займов в общем портфеле МФО составляет около 30% (22 млрд руб.).

"Снижение рентабельности бизнеса может ожидать МФО, выдающие короткие займы. Ведение такой нормы сделает их просто неинтересными для самих участников рынка",— считает председатель совета директоров группы компаний "Русмикрофинанс" Евгений Аболонин. "Подавляющее большинство МФО прекратят работу, а оставшиеся перейдут в сегмент с большими суммами и сроками",— уверена директор сервиса онлайн-кредитования "Е заем" Лига Трупа.

При этом такие ограничения идут вразрез с развитием финансового регулирования последних лет, когда процентная ставка рассчитывалась исходя из рыночных реалий, считает госпожа Трупа. "Это (ограничение ставки 150% годовых) закроет доступ к заемным средствам для миллионов граждан, использующих сейчас займы до зарплаты",— возмущается она. По ее словам, МФО выдавать короткие займы по такой ставке не смогут, а банки не станут кредитовать таких клиентов, и страна вернется к времени "черных кредиторов". Одновременно ограничение доходности займов поставит вопрос о поиске фондирования по адекватной стоимости для МФО, указывают участники рынка. "Если МФО переключатся на длинные займы, то им понадобится фондирование на большие сроки, а сейчас привлечь инвесторов в сектор довольно проблематично",— предупреждает господин Аболонин.

Жесткость таких мер эксперты объясняют тем, что слишком долго ЦБ не вмешивался в регулирование ценовой политики сегмента микрофинансовых организаций, хотя они перешли под надзор еще в 2014 году. "В течение всего этого времени регулятор не проводил более мягкие реформы, и теперь наступил момент, когда нужно решать вопрос более радикально",— считает глава Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Сегодня “Коммерсант” со ссылкой на несколько высокопоставленных лиц в Правительстве РФ сообщил о проработке на уровне Госдумы и Центрального банка РФ возможности ограничения максимальной процентной ставки по микрозаймам. Анатолий Асаков, глава комитета Госдумы по финансовому рынку, подтвердил, что такая работа ведется: “Мы намерены установить потолок ставки по займам МФО в 150%”.

Почему решили установить максимальные процентные ставки для МФО?

Центральный банк РФ уже с 2014 года осуществляет мониторинг деятельности микрофинансовых организаций, не вмешиваясь в ценообразование этого сегмента рынка. Но теперь настало время установить человеческие правила игры. Даже глава государства Владимир Путин на заседании президиума Госсовета 18 апреля 2017г., посвящённом защите прав потребителей, сравнил микрофинансовые организации со старухой-процентщицей из известного всем романа Фёдора Достоевского “Преступление и наказание”: “Известная бабушка из Достоевского - она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками”.

И это правда. Микрофинансовые организации предлагают займы под чудовищные проценты. Большой популярностью пользуются займы “до зарплаты”. В настоящее время средний процент по микрозаймам составляет 599,311%, а максимальный процент зафиксирован на отметке 799,081% годовых. В тоже время полная стоимость кредита по потребительским кредитам, полученным в банковских учреждениях, составляет всего 28,250%.

Что будет с МФО после введения максимального процента по микрозаймам?

Учитывая, что средние ставки по микрозаймам могут упасть в четыре раза, многие микрофинансовые организации могут уйти с рынка. Также рынок МФО может перестроиться под новые реалии: выдавать займы на более крупные суммы и более долгий срок.

Когда ожидать изменений в законодательство?

Ожидается, что поправки в законы “О потребительском кредите (займе)” и “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” будут рассмотрены Госдумой в эту весеннюю сессию, а до конца 2017 года они уже могут вступить в законную силу.

Деятельность МФО регулируется законом ФЗ 151, который устанавливает размер, порядок и условия предоставления займов. Микрофинансовая организация имеет статус юридического лица, соответственно должна быть занесена в государственный реестр, и может осуществлять микрофинансовую деятельность в форме микрокредитной или микрофинансовой компании.

На основании настоящего Федерального закона об МФО, Банк России вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказывает во внесении сведений или исключает его из реестра. Сведения являются открытыми и общедоступными. Так, если вас интересует конкретная компания – вы можете найти информацию о ней на официальном сайте Центрального Банка России.

В целом микрофинансовые организации имеют право предоставлять займы на сумму не более 1 млн. руб. с максимальным сроком возврата не более 1 года. Проценты чаще всего начисляют из расчета ежедневной ставки, которая в среднем составляет 2 – 2,5%/день. В годовом эквиваленте это составляет 730 – 912,5%.

Процентные ставки по краткосрочным микрозаймам всегда огромные. Однако многие клиенты выбирают такие финансовые продукты по причине простоты и скорости оформления сделки и получения средств. МФО, в отличие от банков, не требуют пакеты документов, всевозможные справки о доходах и с места работы – чаще всего достаточно паспорта.

При этом также важно, что заемщик может взять небольшую сумму, начиная от 1 000 – 3 000 рублей в зависимости от условий в конкретной компании. Банки такие маленькие кредиты не предоставляют. Максимальный срок микрокредитования – 1 год, но большинство организаций обычно ограничиваются 1 месяцем (30 дней).

Оформлять микрозайм имеет смысл, когда вам действительно деньги нужны очень срочно на небольшой срок – и вы уверены, что сможете вернуть его в установленную дату. Иначе большие проценты, штрафы и пени за просрочку могут привести к бесконечным долгам, когда вы будете выплачивать комиссию за продление или вам будут начислять штрафы, а сумма основного долга при этом уменьшаться не будет.

Регуляция деятельности МФО

Рассмотрим основные условия предоставления микрозаймов согласно ФЗ о МФО:

1. Компании предоставляют займы в российской валюте на основании договора микрозайма.
2. Микрофинансовая организация указывает условия займа в правилах предоставления микрозайма, которые утверждаются органом управления компании.
3. Правила предоставления займа находятся в открытом доступе для ознакомления. Здесь должна содержаться следующая информация: порядок подачи и рассмотрения заявки, порядок заключения договора и предоставления графика платежей, дополнительные условия, которые установлены организацией и не являются условиями договора по займу.
4. В договоре может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма, что подразумевает контроль за использованием средств и возложение на заемщика обязанности обеспечить такой контроль.
5. В правилах не могут устанавливаться права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае, если в правилах предоставления есть условия, противоречащие договору, применяются условия заключенного с заемщиком договора.

Всегда внимательно изучайте документацию, выложенную в открытом доступе, внимательно читайте общие и индивидуальные условия, и если вам что-то непонятно – задавайте вопросы менеджеру/консультанту компании.

Кроме того, согласно некоторым поправкам еще одного закона об МФО, за незаконное применение словосочетания микрофинансовая организация штраф для юридических лиц может составлять 100 000 – 300 000 руб., за непредоставление правил для ознакомления – 50 000– 100 000 руб.

Обязанности микрофинансовой компании

Согласно ФЗ 151 об МФО компания имеет следующие обязательства перед потенциальным заемщиком:

• разместить правила предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения, а также в интернете;
• раскрыть информацию о лицах, оказывающих влияние на принятие решения органами управления микрофинансовой компании;
• проинформировать потенциального клиента о том, внесена ли организация в государственный реестр, и по его требованию предъявить копию соответствующего документа (обычно это свидетельство МФО);
• дать полную и достоверную информацию об условиях предоставления займа лицу, подавшему заявление, в том числе это права и обязанности, связанные с получением микрозайма;
• при подаче заявки до подписания договора и получения займа проинформировать об условиях, возможных изменениях по инициативе сторон, платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств;
• гарантировать тайну об операциях, которые осуществляют заемщики МФО;
• соблюдать экономические нормативы согласно закону об МФО 2017 и нормативным актам Банка России;
• исполнять иные обязанности в соответствии с законодательством, правовыми нормами и актами ЦБ РФ, учредительной документацией и условиями заключенных договоров.

Перед тем, как подписать договор на стадии подачи заявки, рекомендуем изучить правила, дополнительные соглашения по займу, график платежей – и задать вопросы, если есть нюансы, которых вы не понимаете. Помните, сотрудники микрофинансовой организации обязаны дать полные достоверные сведения до заключения сделки.

Особенности начисления процентов при просрочке

В 2016 году был пересмотрен закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов на сумму непогашенного микрозайма. Лимит по процентам изменился с четырехкратного размера основной суммы долга на трехкратный.

Так с 1 января 2017 года вступил в силу закон об МФО, согласно которому микрофинансовые организации имеют право начислять проценты до достижения трехкратного размера суммы основного долга. При этом компания может начислять комиссию только на непогашенную часть займа.

Итак, каким образом происходит расчет задолженности при просрочке платежа:

1. Начисленные проценты не должны превышать двукратного размера суммы непогашенного долга. С момента достижения долга по процентам двукратного размера от основной суммы задолженности организация не имеет права продолжать начисление процентов. Но с момента частичного погашения основного долга или уплаты процентов начисление комиссии может быть возобновлено.
2. При возникновении просрочки платежа организация вправе также применять штрафные санкции с начислением дополнительных комиссий за неисполнение заемщиком своих обязательств.

Для понимания расчетов, возьмем задолженность (микрозайм или часть микрозайма) 10 000 руб. – это сумма основного долга, проценты по нему не могут быть больше 20 000 руб. (двукратный размер долга по процентам). В итоге общая задолженность составляет 30 000 руб. (трехкратный размер основного долга).

Информация, указанная в пунктах 1 и 2, должна быть указана на первой странице договора займа со сроком возврата не более 1 года – перед таблицей с указанием индивидуальных условий предоставления микрозайма.

В связи с вышеперечисленными обстоятельствами многие микрофинансовые компании продают долги с просрочкой платежей, превышающей 90 дней, коллекторам и агентствам или списывают их. Так происходит, потому что продолжать начислять проценты невыгодно, поскольку организации выплачивают налоги, исходя из начисленных процентов, а не из фактической прибыли – из-за долгов с таким периодом просрочки прибыль значительно снижается.

Лучшие предложения микрозаймов