В наше время всё больше набирает обороты кредитование тех или иных товаров. Повсюду пестрят вывески о том, что мы можем приобрести ту или иную вещь в кредит или вовсе в рассрочку. Данный вид услуги называется Poins of Sale или POS-кредитование. Давайте разберёмся в сути данного понятия.

Что такое POS-кредитование

Это продажа товаров и услуг компанией за счёт взаимовыгодного сотрудничества с розничным Банком. В действительности, кредит Вам предоставляет не компания, продающая товар или услугу, а её непосредственный Банк-Партнёр. Для оформления pos кредита необходимо специальное программное обеспечение Банка, поэтому в крупных точках продаж зачастую мы можем видеть непосредственно самого менеджера Банка, который и оформляет нам кредиты.

Одной из отличительных особенностей такого кредитования являются высокие риски невозврата кредита. Для одобрения подобного займа необходим минимальный пакет документов, как правило, только паспорт заёмщика, ведь при покупке товара клиент ценит время и вряд ли вернётся за товаром, предложи ему банк принести справку о доходах и копию трудовой. Молниеносная процедура рассмотрения не даёт банку возможности должным образом провести . Принимая во внимание высокие риски, процентная ставка по таким кредитам не может быть низкой. В сравнении с потребительским кредитованием она достаточно высока.

Зачем же банку заведомо брать на себя такие риски? Ответ прост — высокая доходность pos-кредитов, высокие объёмы продаж при сотрудничестве с крупными сетями товаров, наращивание клиентской базы, кросс-продажи существующим клиентам в дальнейшем.

POS-кредитование на примере покупки ювелирных изделий

Однако действительно ли выгодны такие кредиты самому покупателю? Давайте рассмотрим этот вопрос на примере покупки ювелирных украшений в кредит.

Итак, ювелирные украшения. Это не предмет первой необходимости, это скорее подарок, праздник, желание угодить любимым людям. Данный сегмент товаров заведомо ориентирован на людей с доходами уровня «средний» и «выше среднего». Именно желанием угодить, желанием порадовать и пользуются банки в данном сегменте товаров, предлагая совершить покупку в кредит.

Почти все ювелирные сети в преддверии крупных праздников проводят распродажи, акции, выставляют скидки. Именно поэтому можно смело сделать вывод, что изначальная маржа товара весьма высока. И эти же сети в низкий сезон продаж предлагают нам приобрести ювелирное украшение в «рассрочку 0% годовых». Но ведь 0% годовых, как мы выяснили выше, не бывает, а значит этот процент всё же кто-то платит. Если это не клиент, то это сама компания, реализующая товар.

Так ли высоко желание поднять продажи любой ценой и будет ли компания делать это себе в убыток? Конечно, нет. Стоимость ювелирного изделия выставляется по бирке без скидок. Товар кредитуется на стоимость со скидкой, как и в период распродаж. Сверху в этой цифре прикручивается процент по кредиту, который заберёт себе банк и вот мы получаем тот же ценник по бирке. Данный вид рассрочки – обычный кредит с процентами, по сути просто точный расчёт, не более и не менее.

Давайте разберём на цифрах pos-кредит:

1. Кольцо с сапфиром стоит 80 тысяч рублей.
2. В Новогоднюю распродажу компания щедро дарит клиенту скидку в размере 30%. И вы можете приобрести это кольцо за 56 тысяч рублей. Либо приобрести это кольцо в рассрочку, заплатив при этом 80 тысяч рублей по ценнику и ни копейкой больше.

Только стоит понимать: кредит вам всё равно оформляют на 56 тысяч рублей, далее считают годовой процент в размере 24 тысяч рублей (его себе заберёт банк), а вы заплатите за всё это 80 тысяч рублей.

И где же выгода для вас? Её нет. Финансовой выгоды для вас действительно нет. Кредитов без процентов не бывает. Однако тут стоит учитывать и моральную сторону вопроса: вам предоставляют возможность получить то, что вы хотите, здесь и сейчас. Порадовать подарком любимого человека. Таким подарком, который не останется незамеченным. Вас при этом не заставляют экономить на всём остальном и отказывать себе в других покупках и тратах. Стоимость своего подарка вы вернёте банку постепенно, без сильного удара по вашему кошельку. Имеет ли всё это смысл? Порой имеет. Возможности у всех людей разные.

Однако не стоит увлекаться таким видом кредитования, если вы можете себе позволить обойтись без него, подождать, накопить и купить то же изделие чуть позже, зато значительно дешевле.

Где же выгода для банка? Она очевидна – это высокие проценты по кредитованию. Где же выгода для компании? Наращивание среднего чека! Ведь при отсутствии такого рода кредитования, вы бы приобрели ровно то, на что в данный момент у вас хватает средств. А с POS кредитованием вы приобретаете изделия дороже. Обороты компании растут, рисков по невозвратам она не несёт.

Так что не стоит верить рекламным вывескам, обещающим вам волшебные кредиты за 5 минут. Себе в убыток кредитовать вас никто не будет и все расходы конечно же несёт сам покупатель. Удачных вам покупок и будьте бдительны. И конечно же не забывайте добавить наш сайт в закладки вашего браузера, чтобы всегда получать самую полезную информацию о банковских услугах.

POS-займы решено выделить отдельной строкой

Ставки по займам, оформленным на покупку товаров народного потребления, посчитают отдельно.

Банк России обновил таблицу значений для расчета полной стоимости займа, где POS-займы выделены в отдельный раздел. К POS-микрозаймам решено относить «целевые потребительские микрозаймы без обеспечения, предоставленные путем перечисления денежных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров или услуг. Об этом сообщает СРО «МиР».

Соответствующее указание «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации» направлено в Министерство юстиции РФ.

В указании также описывается порядок составления документов, которые содержат отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации.

Устанавливаются и сроки представления в Банк России исправленной отчетности. Это актуально, когда в сданной отчетности МФО обнаружены ошибки и нужно их исправить. Появился новый раздел, содержащий информацию об операциях с денежными средствами.

По мнению регулятора, отчетность стала более внятной, что упрощает для МФО процесс ее составления. Кроме того, это улучшит качество информации, передаваемой в ЦБ. Указание ждет регистрации в Министерстве юстиции РФ. Документ вступит в силу по истечение 10 дней после его опубликования в «Вестнике Банка России».

Комментарий эксперта.

Андрей Паранич, директор СРО "МиР":

Что это означает для МФО? Только то, что нужно будет отдельно заполнять в отчетности? Почему вообще возникла необходимость считать их отдельно (запрос рынка, желание регулятора видеть более точную картину?)

Выделение POS-займов в отдельную категорию - шаг, необходимый как регулятору, так и рынку. Он позволяет разделить два продукта различных по уровню риска и стоимости для заемщика продукта - POS-займы и нецелевые потребительские займы. POS-займы в силу своих особенностей (четкое целевое назначение, перечисление средств в адрес торгово-сервисного предприятия и т.д.) являются менее рисковым продуктом, и полная стоимость таких займов значительно ниже.

В 2014 году, когда была введена таблица ПСК, объем данного сегмента был не очень велик и не оказывал существенного влияния на значения ПСК. В течение последнего года наблюдался существенный рост объемов POS-займов, что привело к усилению влияния этого продукта на уровень ставок в сегменте потребительских микрозаймов.

Выделение POS-займов в отдельную категорию позволит регулятору увидеть реальные проценты по различным продуктам, а участникам рынка - работать на рыночных условиях в рамках выбранной ими бизнес-модели.

Если будет озвучена ПСК по таким займам, то ставки по ним снизятся в дальнейшем или это не повлияет на уровень ставок?

Проведенный регулятором предварительный анализ ставок компаний, работающих в сегменте POS-займов, позволяет предположить, что ставки в данной категории займов будут существенно ниже, чем ставки по потребительским займам. В первую очередь это связано с уровнем риска по данному продукту.

Юлия Зиберт

Pos (от англ. «point of sales») - точка продаж. По своей сути POS-кредиты - это экспресс-займы или мини-кредиты, которые оформляет представитель банка либо продавец непосредственно в магазине.

Для банков такие кредиты являются менее рискованными, чем, например, нецелевые кредиты наличными или кредитные карты. Поэтому процент «одобряемости» таких кредитов выше. По материалам «Эксперт РА», в 2012 г. портфель необеспеченных кредитов составил 4.1 трлн р., что больше ипотечного портфеля банков.

Преимущества и недостатки POS-кредитования

В числе преимуществ POS-кредитования:

Возможность моментально купить понравившуюся вещь;

Защита от инфляции и обесценивания денежных средств;

Такие покупки наносят меньший урон семейному бюджету, так как сумма выплачивается частями;

Возможность получить кредит гражданами с плохой кредитной историей;

Часто для заемщиков устраиваются специальные акции, позволяющие купить товары по сниженной цене.

Основные недостатки:

Ставки кредитования составляют от 25 до 50%, иногда - до 75%;

Эксперты рынка объясняют, что под видом беспроцентного потребительского кредита по факту стоит займ на приобретение товара по завышенной цене.

Ставки по POS-кредитам выше классических потребительских кредитов;

Импульсивность покупок - вероятность купить товар по более высокой цене, чем в другом магазине;

Как оформить POS-кредит

Решение о кредите принимается максимально быстро (до 30 минут), пакет документов требуется минимальный. Однако он отличается более высокими процентными ставками (более 30%).

Система выдачи кредита максимально простая.

Требования к заемщику крайне лояльные. POS-кредит выдается любому гражданину, достигшему 18 лет. Часто не требуется подтверждение доходов заемщика - среди запрашиваемых документов только паспорт.

Как правило, в торговых точках есть возможность выбрать между предложениями нескольких банков. Среди банков, которые активно работают на рынке POS-кредитования, сегодня представлены «Альфа-Банк», «Русфинанс», «Русский Стандарт», «ОТП Банк», «Хоум Кредит».

Если у заемщика есть возможность подтвердить свои доходы и предоставить справку 2-НДФЛ, то лучше взять не POS-кредит, а обычный потребительский кредит.

Нередко в публикациях и информационных обзорах потребительский займ заменяют синонимом «POS-кредит». Данные банковские термины используются для описания программ, которые предполагают выдачу заёмщику определённой суммы средств. Потратить их клиент вправе на личные цели. При этом в 80% случаев не предполагается оформление залога или другого типа гарантийных обязательств – поручительства.

Так в полном ли объёме идентичны данные понятия? Есть ли в них отличия? Какие источники правильно трактуют понятие «потребительский займ» и «POS-кредит»?

О потребительском кредитовании

Для начала необходимо определиться с таким термином как «потребительский кредит». Главным источником, описывающим характеристики и свойства данного банковского продукта, является Федеральный закон, номер которого – 353 от 21.12.2013 года. В нём предлагается следующее определение:
«Потребительский кредит (займ) – это денежные средства, предоставляемые кредитором заёмщику на основании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».
Рекомендуем к прочтению материал о процентных ставках по потребительским кредитам .

Иными словами, деньги предоставляются для удовлетворения личных, потребительских, гражданских нужд. Следовательно, любое взаимодействие заёмщика и банка в части выдачи, и погашении средств можно назвать . В это понятие могут быть включены такие программы как:

Экспресс-займы, предоставляемые микрофинансовыми учреждениями по предъявлению только паспорта. Банки могут предложить аналогичный кредит – ссуду на неотложные нужды. Выдаётся она быстро, но при наличии целого комплекта документов, в том числе справок о доходах.

Ломбардный кредит, когда средства предоставляются при наличии залога.

Кредитные карты или возобновляемые займы, когда доступ к деньгам ограничивается только лимитом.

Кредиты на покупку недвижимости, автотранспортных средств, когда цели кредитования чётко определены, а приобретаемый за счёт займа объект нередко признаётся залогом.

Товарные кредиты, которые не подразумевают выдачу средств клиенту. Оформляются они непосредственно в торгово-сервисных точках. Заёмщик выбирает товар, заключает с представителем банка договор. Банк переводит средства магазину на счёт, а клиент начинает постепенно выполнять свои обязательства перед кредитором, уже пользуясь при этом выбранным товаром. Вместо вещи, электроники или техники предметом договора могут являться услуги клиник, туристических компаний или свадебных агентств.

Последний вид сотрудничества банка и клиента называют .

POS-кредит: расшифровка понятия

POS – это аббревиатура от английского словосочетания Point of Sale. Дословный перевод означает «точка продажи» или «торговая точка». Как было отмечено выше, заёмщику не придётся даже посещать офис банка – все операции по оформлению займа, его получению и подписанию договора осуществляются прямо в магазине. Время, которое затрачивает клиент на покупку дорогостоящей техники или ювелирных украшений, не превышает получаса. Не нужно собирать документы, не нужно ждать час и даже сутки на одобрение. Всё происходит по схеме «здесь и сейчас». Нередко по такому принципу работают автосалоны: купить автомобиль теперь не составит труда. Клиенту достаточно принести паспорт и права, и непосредственно в пункте продаж подписать документы, уехав оттуда уже через час на новой машине.

Быстрая или скоринговая проверка личности заёмщика при оформлении POS-займа влияют на увеличение рисков банка. Это в свою очередь сказывается на ставке и на ужесточении требований к потенциальному клиенту (отказывать в выдаче банки могут и по причине отсутствия постоянной прописки в регионе оформления кредита).

Таблица сравнений

Таким образом, понятие «POS-кредит» является более узким, чем потребительский займ. Он предоставляется на личные нужды, но они, как правило, отражаются в информации о товаре или услуги. То есть, банк уведомлён, на какие цели клиент потратил заёмные средства.

Когда же ссуда выдаётся наличными, потратить их гражданин может и на ремонт, и на покупку техники, и даже на организацию свадебных торжеств. Кредитор о целях кредитования часто не уведомлён. Он вынужден более тщательно проверять кредитную историю клиента и его платёжеспособность. Эта процедура отнимает немало времени, но снижает риски банка, за счёт чего уменьшается и .

На основании выше изложенного стоит сделать вывод: подменять понятие «потребительский займ» термином «POS-кредит» не стоит, ведь он не считается его синонимом, а является одним из его подвидов.

Point Of Sale) - направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. Этот бизнес считается высокодоходным, но при этом и высокорискованным.

Как правило, такие кредиты отличают высокие процентные ставки - больше 30%, но в то же время быстрое принятие решения (до часа).

Смотреть что такое "POS-кредитование" в других словарях:

- – вид банковского займа, при котором кредитная организация выдает ссуду без обеспечения. Большинство банков ограничивает размеры кредитов без залога частным лицам суммами 300 500 тыс. рублей. Однако конкурентная борьба за состоятельных клиентов… … Банковская энциклопедия

Андеррайтинг (англ. underwriting – «подписка») имеет несколько значений в финансовом секторе, одно из них – оценка рисков при принятии решении о предоставлении кредита или при заключении любого другого договора.Каждый банк имеет свою собственную… … Банковская энциклопедия

- – программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска доходности проводимых операций.… … Банковская энциклопедия

- – сегмент финансового рынка, в который входят выдача банками потребительских кредитов, экспресс кредитование, а также POS кредитование в торговых точках. Банки являются основными участниками рынка потребкредитования. В настоящее время его… … Банковская энциклопедия

Эмиссия - (Emission) Эмиссия это выпуск в обращение денег и ценных бумаг Общее понятие эмиссии, денежная эмиссия, эмиссия ценных бумаг, связь эмиссии и инфляции Содержание >>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора

Банковская платёжная карта - Эту статью следует викифицировать. Пожалуйста, оформите её согласно правилам оформления статей … Википедия

Хоум кредит энд финанс банк - Тип Общество с ограниченной ответственностью Лицензия № 316 от 15 марта 2012 года … Википедия

Платёжные карты

Банковская карта - Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Альянс Банк - У этого термина существуют и другие значения, см. Альянс. Для улучшения этой статьи желательно?: Исправить статью согласно стилистическим правилам Википедии … Википедия