Российскую банковскую систему продолжает лихорадить. Теперь очередь дошла до первой двадцатки - принадлежащий водочному магнату Рустаму Тарико банк «Русский Стандарт» пытается спастись, заложив 49% акций.

Негативный прогноз одного из ведущих мировых рейтинговых агентств - Standard & Poor’s - заставляет говорить о наличии серьезных проблем у банка, входящего в двадцатку крупнейших финучреждений России.

Чтобы представить себе последствия возможного банкротства «Русского стандарта»(РС), можно вспомнить подобные случаи из недавнего прошлого. Самый яркий из них - уход с рынка Межпромбанка. До банкротства он входил в тридцатку крупнейших российских банков по объему активов. Однако в октябре 2010 года банк не смог расплатиться по кредиту ЦБ, в результате чего лишился лицензии. Проведенная проверка выявила, что за красивым фасадом скрывается долговая пирамида: общие обязательства Межпромбанка перевалили за 92 млрд рублей, но расплачиваться с кредиторами банку было нечем.

Именно в водах необеспеченного кредитования и «плавал» «Русский Стандарт». При этом сообщения о проблемах «Русского Стандарта» не редкость в отечественных СМИ. Достаточно вспомнить самое начало осени прошлого года, когда федеральная пресса обратила внимание на сворачивание «Русским Стандартом» работ на рынке беззалогового розничного потребкредитования. Причиной заморозки кредитования назывались не только закредитованность заемщиков и общее ухудшение макроэкономической ситуации, но и показанные по итогам первого полугодия убытки - 4,7 млрд рублей. «Русский Стандарт» стал лидером по убыткам в своем сегменте банковского бизнеса.

Аналитики связали сворачивание кредитования с неуверенностью акционера РС в своих возможностях оперативно поддержать банк капиталом. А в условиях кризиса иных возможностей привлечения средств практически не остается. Между тем, капитал необходим для резервирования проблемных ссуд, и его нехватка ограничивает возможности банка развивать свое основное направление.

Не остались незамеченными эти проблемы и в рейтинговом агентстве Moody"s. В октябре 2014 года оно понизило прогноз по рейтингу банка «Русский стандарт» со «стабильного» до «негативного». Причинами понижения рейтинга стали все те же увеличившиеся в 6,9 раз убытки за первое полугодие 2014 года. Но кроме того, в Moody"s отметили и ухудшение качества активов банка на фоне слабых показателей на рынке потребительского кредитования.

Уменьшение объемов кредитования по всем существенным для бизнеса позициям привело к снижению на 10% общего кредитного портфеля банка. По кредитным картам снижение составило 3%, объем кредитов наличными снизился на четверть, потребительских кредитов - на 33%, а кредиты юрлицам усохли сразу на 42%.

В нынешнем году "Русский стандарт" продолжил падение, откатившись с 17 позиции в общероссийском рейтинге на 20. Ситуация сложная: убыток съел почти весь капитал «Русского стандарта». На начало июля он снизился в 25 раз - с 16 млрд руб до 0,64 млрд, что меньше 1% активов банка. По итогам первого полугодия 2015 года «Русский Стандарт» побил свои же прошлогодние рекорды. Чистый убыток составил 22 млрд рублей, что в полтора раза больше, чем за весь 2014 год. Почти в четыре раза сократилась и прибыль от основной деятельности - с 25,5 млрд руб. до 6,8 млрд.

Подмоченная репутация

Когда Рустам Тарико вдохнул в «Русский стандарт» вторую жизнь, звучали громкие декларации о создании «хорошего, честного» банка для обслуживания и кредитования малого и среднего бизнеса, производителей потребительских товаров, обслуживания внешнеторговых операций, выпуска «настоящих» кредитных карта и кредитования населения.

Однако жизнь распорядилась иначе. И сегодня «Русский стандарт» представляет собой финучреждение с солидным шлейфом негативных упоминаний в СМИ. В основном они касаются некорректных методов работы с клиентами и заемщиками, и выходящими за грань моральности методами взыскания задолженности.

Так, серьезный негативный резонанс получила история одной из заемщиц банка, не сумевшей оплатить по причине болезни и потери работы задолженность в 150 тысяч рублей. Зимой 2013 года женщина чей долг «Русскому стандарту» стремительно рос с 40 до 150 тысяч рублей в связи с потерей работы из-за болезни обнаружила … письма с предложениями «продать печень и почки, в письмах даже оценили каждый орган. Потом дошло до того, что мне предложили продать ребенка». В банке «Русский стандарт» свою причастность к письменному давлению на должника не подтвердили.

Неизвестно, как подобные скандалы влияют на финансовые показатели банка, однако с достаточной долей достоверности можно предположить, что они вряд ли привлекают новых клиентов, заемщиков или вкладчиков.

«Русский Стандарт» сбрасывает балласт

В качестве одной антикризисных мер «Русский стандарт» избрал стратегию сбрасывания лишних активов.

Так, прошлой осенью, РС провел ребрендинг и заявил о намерении продать свою украинскую дочку группе американских и европейских инвесторов. На данный момент на Украине бренда «Русский Стандарт» нет. Банк работает под брендом «Форвард».

Кроме того, банк активно распродает долги. Летом нынешнего года «Ведомости» сообщили о масштабной распродаже «Русским Стандартом» портфеля своих проблемных долгов. Объем долгов, от которых собирался избавиться банк, составил 20 миллиардов рублей. В основном это долги физических лиц, и они переданы Первому коллекторскому бюро (ПКБ).

Эта сделка вторая за полгода: в декабре-2014 банк уже продавал крупный долговой портфель стоимостью 22 млрд рублей. Средняя сумма просроченной задолженности составляла тогда 90 000 руб., а средний срок просрочки – полтора года.

Наконец, весной нынешнего года аналитики обратили внимание на такой факт. На фоне стабильного сокращения объемов профильной деятельности - потребкредитования, стабильно растет портфель скупаемых «Русским стандартом» ценных бумаг. В основном это облигации российских банков-резидентов. «Русский стандарт» начал скупать ценные бумаги в прошлом году, за это время их портфель вырос втрое – до 153 млрд руб. А уже по итогам первого квартала года нынешнего на балансе «Русского стандарта» находилось ценных бумаг на 166 млрд рублей.

Таким образом портфель ценных бумаг «Русского стандарта» практически сравнялся с его же кредитным портфелем. Вероятно, руководство банка надеялось диверсифицировать финансовые риски в ожидании того, что Центробанк будет погашать эти доходные ценные бумаги.

Полбанка за еврооблигации

Судя по всему, принятых мер оказалось недостаточно для спасения банка. Иначе как объясняется отчаянный шаг Рустама Тарико, предложившего держателям своих, находящихся под угрозой списания еврооблигаций, реструктуризацию. А в качестве залога по новым бумагам Рустам Тарико готов предоставить 49% акций своего банка.

Предложение по реструктуризации еврооблигаций «Русского Стандарта» на сумму $550 млн было опубликовано на сайте Лондонской фондовой биржи 9 сентября этого года.

При этом купоны под привлекательные для держателей реструктуризированных облигаций 13% будут выплачиваться наличными лишь после того, как «Русский стандарт» начнет приносить прибыль на протяжении двух кварталов подряд по международным стандартам отчетности и/или не начнет выплачивать дивиденды. До этого времени невыплаченные купоны будут увеличивать тело долга. При переходе в новые бумаги выплатят лишь 10% от номинала текущих. А «если держатели облигаций не согласятся на реструктуризацию, банк может списать субординированный долг до конца 2015 года, говорится в предложении «Русского стандарта», направленном кредиторам» по сообщению РБК . Вот такое «жесткое» предупреждение.

Впрочем, финансовые аналитики настроены скептично. «Есть большая вероятность, что новые облигации в обозримом будущем не будут генерировать наличный доход», - говорит старший аналитик Sberbank CIB Дмитрий Поляков

То, что нынешний кризис неизбежно проредит российские банки, сомнений не вызывает. Банки - самое уязвимое звено российской экономики. Даже у банка, входящего в число крупнейших, вероятность проблем в течение 4–5 лет превышает 8%. А у тех, кто не входит в 500 крупнейших, она приближается к 25%.

Сегодня 219 банков находятся в процессе ликвидации, из них 190 ликвидирует фонд АСВ. Объем требований кредиторов этих банков - около 760 млрд рублей.

По данным международной отчетности, за 2014 год убыток банка составил 15,9 млрд руб., при этом на резервирование проблемных ссуд банк потратил 42,4 млрд руб. С начала года банк существенно сократил свое присутствие во всех розничных сегментах. Так, по данным FRG на 1 июня 2015 года, совокупный его кредитный портфель сократился на 10,6%, до 198,9 млрд руб., портфель кредитных карт сократился на 10,2%, до 140,8 млрд руб. Но надежда на лучшее греет не только собственника, но и правительство. Еще в начале августа «Русский стандарт» был допущен к господдержке за счет облигаций федерального займа. А сумма возможной докапитализации составляет 5 миллиардов рублей.

Устоит ли «Русский стандарт»? Вопрос, конечно, интересный. По итогам прошлого года банк выбыл из первой десятки лидеров розничных депозитов. Сегодня его депозитный портфель составляет 162,9 млрд рублей. Что касается кредитов, выданных физлицам, то согласно отчету за первое полугодие 2015 года, объем портфеля потребительских кредитов физлицам сократился на 14% - до 56,175 млрд рублей.

Но куда интереснее для вкладчиков другой вопрос: смогут ли они получить назад, и в каком размере, свои деньги, в случае возможного банкротства «Русского стандарта»? Гарантия возврата вкладчикам со счетами до 1,4 млн. рублей АСВ гарантирует возвратность. Для тех у кого сумма больше, следует быть квалифицированным инвестором и принимать взвешенные решения.

В чем суть претензий кредиторов банка?

Кредиторы банка - это инвесторы, владеющие еврооблигациями, которые были выпущены зарегистрированной на Бермудских островах компанией Russian Standard Ltd г. два с половиной года назад при реструктуризации двух субординированных выпусков облигаций банка «Русский Стандарт». Банк пошел на это из-за рисков снижения нормативов достаточности капитала. Объем выпуска составил 451 млн долларов, срок погашения - в 2022 году. Залогом по облигациям стали 49% акций банка «Русский Стандарт». В октябре прошлого года Russian Standard Ltd. не выплатила купон инвесторам - около 7,3 млн долларов. Держатели тогда потребовали досрочного погашения бондов. В марте этого года компания предложила инвесторам выплатить 25% от номинала облигаций либо 20% от номинала плюс часть прибыли банка. Однако этот вариант не устраивает инвесторов, которые намерены запустить процедуру изъятия акций банка. По различным оценкам, этим кредиторам принадлежит свыше 27% дефолтных бондов.

Кому должен банк?

Покупателями еврооблигаций Russian Standard стали крупные западные инвестфонды, среди которых, по сведениям источников РБК, Pioneer Investments и фонд Ashmore. Доля обоих фондов на момент реструктуризации евробондов в 2015 году составляла более 25%, сообщало издание. Также среди держателей бумаг назывались компании Roachdale Investment Management, Northern Trust Luxemburg MGMT, банк UBS. Ранее евробондами Russian Standard также владел «Ингосстрах», однако, как заявляли представители страховщика, в прошлом году бумаги были проданы.

Почему кредиторы не идут на реструктуризацию?

Предложенные условия неприемлемы для инвесторов из-за слишком большого размера дисконта к номиналу облигаций. «Обращение взыскания на акции - процедура не быстрая, но это вынудит эмитента ускорить переговоры и предложить более выгодные условия», - считает советник Saveliev, Batanov & Partners Радик Лотфуллин. Представители Тарико, напротив, считают, что инвесторам предложены условия выгоднее рыночных. В начале марта евробонды Russian Standard торговались во Франкфурте по цене 16-17% от номинала. Эксперты, опрошенные Банки.ру, не исключают, что цель кредиторов - получить контроль над банком. «В подобной ситуации у держателей нет уверенности, что компания через несколько лет сможет погасить облигации, поэтому высока вероятность, что они хотят вмешаться в управление бизнесом банка», - рассуждает гендиректор УК «Спутник Управление активами» Александр Лосев. Иной вариант, по его словам, - продажа акций стратегическому инвестору.

Сможет ли Тарико расплатиться с кредиторами?

Единственный владелец банк «Русский Стандарт» - предприниматель Рустам Тарико. В 2016 году его состояние Forbes оценивал в 500 млн долларов, однако по итогам 2017 года он покинул список 200 богатейших бизнесменов страны. Издание оценило его состояние ниже 150 млн долларов. Помимо банка, Тарико владеет холдингом Roust, в который входят алкогольные предприятия в России и за рубежом. В 2017 году выручка компании выросла на 15% (681 млн долларов). На 1 января капитал банка «Русский Стандарт» составлял 51 млрд рублей. При этом в феврале норматив текущей ликвидности (Н3) банка составлял 52,5% при минимально допустимом значении 50%. По оценкам аналитика «Эксперт РА» Станислава Волкова, текущий запас ликвидности банка составляет около 20 млрд рублей (около 350 млн долларов). Такой отток средств банк сможет выдержать, не нарушая нормативы, но ему придется привлекать дополнительные средства под залог ценных бумаг. Однако уже сейчас банк ежемесячно привлекает недостающую ликвидность, закладывая практически весь портфель ценных бумаг по операциям РЕПО. По оценке руководителя информационно-аналитической службы Банки.ру Сабины Хасановой, доля заложенных бумаг составляет 34% от активов, и, по всей видимости, банку этого объема уже не хватает, так как уровень текущей ликвидности вызывает тревогу. «Если банк столкнется с нарушением нормативов, то в этом случае банки вынуждены будут закрыть на него лимиты, что отразится на его платежеспособности», - говорит Хасанова. При этом она отмечает улучшение с состоянием ликвидности банка по данным отчетности за февраль: все три показателя текущей ликвидности выполняются банком с запасом, а значение норматива Н3 составило уже 76,1%. В банке еще в ноябре прошлого года отмечали, что на нем эта ситуация не отразится. Как писал [РБК](https://www.rbc.ru/finances/02/11/2017/59f9f72d9a79474f1b0694e4)31 октября председатель правления банка «Русский стандарт» Александр Самохвалов в ходе конференции S&P «Экономика и банковский сектор России» сказал, что организация, которая выпускала долг (Russian Standard Ltd), не находится на балансе банка. «Банк со своей стороны вне зависимости от действий в отношении этих облигаций будет выполнять все свои обязательства перед клиентами. То или иное корпоративное действие в отношении облигаций никаким образом не затронет положение банка», - заверил он.

В каком состоянии бизнес банка?

В прошлом году «Русский Стандарт» улучшил финансовые показатели - в частности, заработал прибыль в 4,5 млрд рублей (до этого банк был убыточным). Хасанова подчеркивает, что основу прибыли кредитной организации формируют классические банковские операции (процентные доходы по кредитам физлицам, по ценным бумагам, доходы от расчетно-кассового обслуживания). Кроме того, указывает она, банк увеличил капитал на 2,3 млрд рублей, сократил просрочку (на 3%) и провел большую работу по оптимизации расходов на персонал. В то же время аналитики скептически оценивают его перспективы и отмечают, что постепенно банк утрачивает свои позиции на рынке. В прошлом году кредитный портфель сократился более чем на 9%, вклады - на 4,6%, вложения в ценные бумаги - на 13%. Шансов на то, что «Русский Стандарт» в рамках своей сегодняшней бизнес-модели перейдет к устойчивому и здоровому росту, мало, убеждена аналитик агентства Moody"s Ольга Ульянова. «За последние годы позиции банка на рынке значительно ухудшились, он растерял большую часть конкурентных преимуществ в своем традиционном сегменте, а за пределами розницы его бизнес существенно концентрируется на операциях со связанными сторонами, что делает общий финансовый результат волатильным и малопредсказуемым. В ближайшие два-три года банк вряд ли сможет выйти на устойчивые показатели прибыльности, несмотря на то, что общие макроэкономические условия и ситуация на рынке потребительского кредитования постепенно улучшаются»,-говорит она. Интересно, что проблемы «Русского Стандарта» пока не стали стоп-сигналом для частных вкладчиков. В январе они принесли в банк более миллиарда рублей (+0,74% к портфелю вкладов). Наиболее активно росли вклады сроком от полугода до одного года. Не исключено, что это было связано с тем, что банк предлагал более высокие ставки, чем конкуренты.

Какова вероятность поддержки банка со стороны ЦБ?

Эксперты, опрошенные Банки.ру, полагают, что рассчитывать на помощь государства «Русскому Стандарту» не стоит. Банк не входит в число системно значимых, у него нет прямых или косвенных связей с государством. «Русский Стандарт» развивался исключительно как частный проект Тарико», - вспоминает один из банкиров. К тому же, отмечают аналитики, регулятор далеко не всегда помогает даже крупным банкам.

Что будет, если не удастся договориться с держателями облигаций?

Вариантов развития событий сейчас два. Первый (его называют наиболее вероятным) - инвесторам удастся заблокировать предложения «Русского Стандарта» и получить более выгодные условия реструктуризации. Не исключено, что Russian Standard выкупит часть облигаций, чтобы снизить долю держателей, которые не согласны с условиями реструктуризации. Второй вариант - держатели евробондов добьются ареста акций «Русского Стандарта». «Банк является крупным, у банка имеется ликвидный портфель ценных бумаг, прибыль банка формируют классические банковские операции, что вполне может заинтересовать других участников рынка или сыграть в пользу bail-in», - полагает Сабина Хасанова. По мнению Ульяновой, если держатели евробондов действительно предполагают участвовать в капитале, и как следствие - в дивидендных выплатах банка «Русский Стандарт», то это не самое перспективное решение. «Несмотря на возврат к прибыльности, «Русский Стандарт» вряд ли сможет выплачивать сколь-нибудь значимые дивиденды на горизонте ближайших 2-3 лет»,- считает аналитик.

Что по поводу происходящего думают в банке?

Выпуск облигаций Russian Standard Ltd, купон по ним и все решения касательно данных ценных бумаг никак не влияют на деятельность банка. Банк со своей стороны, вне зависимости от действий в отношении этих облигаций, будет выполнять все свои обязательства перед клиентами. То или иное корпоративное действие в отношении облигаций никаким образом не затронет положение банка. Банк имеет достаточный запас ликвидности, как за счёт получения средств по сделкам РЕПО, так и за счёт депозитов. Так как сформирована значительная подушка ликвидности - в последнее время банк несколько раз понижал ставки по вкладам. Банк располагает существенным объемом ликвидных активов, которые хранит в незаРЕПОванных бумагах инвестиционного качества. Объем ликвидных активов с учетом незаРЕПОванных бумаг на 01.02.2018 составлял 38,6 млрд руб. По состоянию на 01 марта норматив Н3 составил более 76% при минимально допустимом уровне значения норматива в 50%. Банк всегда может удерживать норматив на высоком уровне и управлять значением этого показателя вплоть до одного знака после запятой, но в целях эффективного управления ликвидностью и экономии на фондировании стремится к балансированию на достаточном уровне в 50-80%. Важно отметить, что международное рейтинговое агентство S&P Global Rating повысило рейтинг Банка Русский Стандарт до уровня «B-/B» и улучшило прогноз по нему до уровня «Стабильный». S&P Global Rating отметило в своем отчете улучшение основных финансовых показателей банка Русский Стандарт, а именно: улучшение показателей ликвидности, способность генерировать прибыль на фоне сокращения объема проблемных активов и расходов на формирование резервов. «Стабильный прогноз отражает наше мнение, что кредитоспособность банка продолжит постепенно улучшаться», – подчеркнули аналитики S&P Global Rating. В холдинге «Русский Стандарт» отмечают, что эмитент проводит переговоры со значительным количеством держателей долговых обязательств и осуществляет консультации с Трасти. По результатам данных обсуждений в холдинге уверены, что продолжение переговоров, нацеленных на поиск взаимоприемлемого решения, полностью отвечает интересам всех сторон.

В конце октября минувшего года авторитетные эксперты снова выступили с предупреждением об очередной кибератаке. Весьма масштабному нападению подверглись тогда не только российские банки – проблемы были и у финансовых учреждений Малайзии и Армении. Вирус получил название «Сайленс», то есть «Тишина», и специалисты тут же охарактеризовали его как вполне оправданное, поскольку функционирует он совсем незаметно. Ситуация вокруг крупного банка «Русский стандарт», между тем, серьезно накалилась сегодня и без участия вирусов.

Тысячи вкладчиков одного из наиболее крупных российских банков с озабоченностью и даже тревогой внимательно следят сейчас за развитием событий в своей финансовой структуре. Последние новости по банку «Русский Стандарт» стали весьма неожиданными для многих: держателям облигаций отказывают в выплатах.

На счетах владельцев ценных бумаг банка «Русский Стандарт» пока пусто. Между тем, стартовать выплаты должны были еще 28 октября. Граждане со всей серьезностью заговорили о дефолте, а журналисты отечественных масс-медиа при этом активно «подливали масло в огонь».

Две недели назад в российской прессе появились новости о том, что у руководителя холдинга Рустама Тарико состоялись переговоры с третьими лицами по вопросу продажи заложенных акций на тот случай, если не получится приступить к выплатам инвесторам. Многие информагентства указали даже на то, что дискуссии банкира оказались весьма конструктивными.

«Не исключено, что по какой-либо причине акционер пожелал таким образом избавить себя от определенной части акций данного банка, — предполагает российский экономист Антон Шабанов. — Возможно, это был повод для того, чтобы приступить к очередному диалогу о реструктуризации задолженности с кредиторами, владеющими указанными облигациями, выплат по которым не произошло».

Эксперты задаются вопросом: откуда могли возникнуть подобные проблемы у одного из крупнейших банков России. Только по итогам первого полугодия 2017-го эта финансовая организация отчиталась о прибыли в размере 304 миллионов рублей. Авторитетное агентство из США даже объявило о повышении рейтинга «Русскому Стандарту».

«Прибыль – разумеется, уже позитив, однако, этот момент ни в коем случае не должен вводить в заблуждение, — констатировал в свою очередь аналитик Роман Ткачук. — Дело в том, что некоторая часть кредитов близким учреждениям, и с финансовой точки зрения, понятно, что проблемы можно успешно завуалировать, их всегда можно перенести на будущие сроки».

По неофициальной информации, акции банка «Русский Стандарт» были оценены в текущем году в сумму 544 миллиона американских долларов, пишут отечественные СМИ. В бондах на данный момент – 49 процентов финансовой структуры. Рустам Тарико заложил их еще в 2015-м, когда банк столкнулся с самыми тяжелыми проблемами. Новые бумаги были выпущены на Бермудах, и компания смогла таким образом не только избавиться от имевшихся у нее долгов, но еще и немного заработать. Правда, большей частью капитала располагают в настоящее время дочерние структуры финансовой организации, утверждают аналитики.

Специалисты отрасли не исключают, что в «Русском стандарте» могут вновь объявить о старте реструктуризации. Инвесторы начнут массово настаивать на получении выплат. Если денежные средства действительно отсутствуют, это будет означать одно – дефолт 25-го по размерам банка России. Что касается 49-ти процентов акций, то их могут в таком случае или оставить для кредиторов, или попросту продать в рамках торгов, пишут российские информагентства.

Редакция информационного портала «Пронедра» получила комментарий от сотрудников управления по связям с общественностью АО «Банк Русский Стандарт». Представители финансовой структуры обратили внимание на тот факт, что их учреждение не является эмитентом указанных ценных бумаг.

«Эти ценные бумаги выпустила компания Russian Standard Ltd., не контролируемая «Русским Стандартом» и не входящая в периметр консолидации банковской группы. Наш банк не является обязанным лицом по данным ценным бумагам, равно как и не поручался за исполнение обязательств по ним», — заявили нам в пресс-службе.

О том, как начинались , читайте в предыдущем материале информационного портала «Пронедра».

22 мая Сергей Дмитриевич из Москвы законно избавился от долгов через процедуру банкротства. У него был всего один кредитор – банк Русский Стандарт. Как рассказал должник, банк потерял свои деньги из-за жадности и нежелания идти на компромисс.

Сергей Дмитриевич, добрый день! Поздравляем Вас со списанием долгов! Давайте начнём по порядку. Расскажите, как Вы оказались в ситуации, что не могли платить по кредиту.

Спасибо! Если с самого начала, то у меня было 3 кредита: потребительский и 2 кредитные карты. Один из моих кредиторов был банк Русский Стандарт. Он постоянно присылал предложения на рефинансирование: предлагал объединить все кредиты в один и платить только им. В один момент я согласился, так как получалось выгоднее за счёт меньшей процентной ставки. Это было 18 декабря 2015 года.

И вплоть до апреля 2016 я в полном объеме исполнял обязательства, пока временно не потерял трудоспособность. Это произошло после операции. Подробности я бы не хотел рассказывать.

Пытались ли Вы сами решить проблему? Найти какие-то договорённости с банком?

Пытался. Три раза я обращался в отделения банка и просил дать отсрочку платежей или провести реструктуризацию. Но каждый раз они мне отказывали.

Самое интересное, если б Русский Стандарт пошёл навстречу, я бы всё выплатил. Потеря моей нетрудоспособности временная. Да, я вряд ли найду уже работу с прежними доходами. Но сейчас у меня уже есть заработок, и я бы закрыл все кредиты.

Так что, можно сказать, банк потерял деньги из-за своей жадности.

Как Вы решили подавать на банкротство? И почему решили обратиться именно к нам?

Очень просто. Когда в третий раз мне банк Русский Стандарт отказал, я стал искать альтернативные варианты. Вопрос надо было как-то решать.

Стал изучать материалы в интернете, даже закон о банкротстве прочитал. Понял, что ничего не понял. И решил обратиться за помощью на тот сайт, где как-раз и изучал банкротство. Оказалось, что Вы не просто публикуете материалы, а ещё и практикующие юристы. Так и стал с Вами работать.

Сергей Дмитриевич, расскажите теперь как прошла процедура банкротства. Сколько она длилась? Были какие-то сложности?

Сначала юристы подготовили мне список документов, которые надо собрать для банкротства. Надо сказать, список немаленький: около 30 справок, договоров, копий и выписок. Примерно за 2-3 недели я всё собрал.

А дальше я в общем-то ничего и не делал. Заявление составили юристы и вместе с собранными документами отправили в суд. Я даже туда не ходил. Составил доверенность и за меня всё делали мои законные представители.

По длительности: 8 сентября суд принял моё заявление, а 22 мая уже завершил процедуру и списал долги. Получается, 9 месяцев.

Сложностей никаких не было, так как после сбора документов мне ничего не пришлось делать.

Возникали ли по ходу процедуры проблемы с коллекторами или службами взыскания банков?

Нет. Звонки прекратились почти сразу же. Сначала юристы поставили переадресацию на себя. То есть, сами общались с банком. А как суд принял заявление, банк и вовсе потерял интерес. С банкрота он уже ничего взыскивать не может.

Какие ожидания у Вас были, когда только начинали процедуру банкротства?

Конечно я не был уверен, что спишут долги. Но что оставалось делать? Платить я не мог, а банк никак не шёл навстречу. Не обратись я тогда на «БанкротимФизЛиц», пошли бы повышенные проценты, неустойки и прочее. Долг бы постоянно рос так, что до конца жизни бы не рассчитался.

Процедура банкротства – не бесплатна. Как оцениваете соразмерность затрат на неё по сравнению с выгодой от списания долгов.

Я был должен порядка 620 тыс руб. В моём случае банкротство раз в 5 выгоднее. И это не считая ещё тех штрафов, которые накрутил бы банк за просрочку.

Когда узнали, что долг с Вас списывают, что подумали в тот момент?

Я до сих пор ещё не поверил. А если серьёзно, то подумал, что жадность и высокомерие должны быть наказуемы. Так и произошло.

Это Вы про банк Русский Стандарт?

Да. Ещё раз повторю, что несколько раз к ним обращался с просьбой пойти на уступки. Объяснял свою ситуацию, у меня были все справки на руках. И я не отказывался платить, я всё бы закрыл, если бы были приемлемые условия. Но Русский Стандарт повёл себя так, как привыкли вести банки. Надеюсь, вскоре они изменят свою политику и будут с пониманием относиться к людям.

Что можете посоветовать людям, которые попали в похожую ситуацию?

Не сдаваться. Пытайтесь глубже разобраться в проблеме, ищите другие выходы, изучайте закон. Если что-то непонятно, обращайтесь к юристам портала « ». Я советую то, что сделал сам. И мне это помогло.

Кредитный портфель банка "Русский стандарт" в приоритетном карточном сегменте за апрель сократился на 4.2%. Новой команде банка за два года так и не удалось добиться его роста. Главу банка Рустама Тарико уже ничего не спасет.

Сейчас портфель кредитных карт соответствует уровню 2012 г. В "Русском стандарте" объясняют это списанием просроченных кредитов, которые были накоплены в кризисные годы. И уверяют, что со второго полугодия портфель начнет расти. Это, наверное, уже никому не интересно, так как со дня на день Рустам Тарико может потерять свой банк. И что в нем будет расти, станет заботой новых владельцев.

Тем не менее "Русский стандарт" еще пытается изобразить активность на рынке и в середине мая предложил владельцам кредитных карт подключить к ним беспроцентную рассрочку. Неужели еще кто-то клюет на предложения Рустама Тарико?

В октябре прошлого года компания Russian Standard Ltd допустила дефолт по облигациям с погашением в 2022 г. Их держатели не получили $35 млн. Рустам Тарико, видимо, для затягивания времени объявил о своем желании выкупить эти облигации на сумму $451 млн. Откуда бы он взял такие деньги, если $35 млн не может найти? Тарико решил насмешить банковский рынок?

49% акций банка "Русский стандарт" находятся в залоге по выпуску облигаций. Для того, чтобы не допустить его реструктуризации держатели облигаций создали инициативную группу из 27.5% держателей выпуска, которая может заблокировать решение Тарико. Если стороны не договорятся, то 49% акций банка уйдут держателям облигаций. И некоторые из них, наверное, не прочь увидеть себя в роли банкира.

Последние переговоры Рустама Тарико с держателями облигаций состоялись 6 марта. На них Рустам Тарико предложил два варианта реструктуризации. Первый предполагал выкуп акций за 25% от номинала, второй - за 20% плюс выплата процента по акциям банка в зависимости от результатов его работы. Вот этих процентов, наверное, вообще бы никто и никогда не увидел. О какой эффективной деятельности банка может идти речь?

Инициативная группа назвала предложение Рустама Тарико неприемлемыми и заявила о своем намерении в течение трех недель начать процесс изъятия акций банка "Русский стандарт". Требования группы - заплатить купон 6.5% по бондам. Последняя новость на эту тему была 12 марта, так что, похоже, стороны так и не договорились и инициативная группа начала процесс изъятия залога. Рустам Тарико скоро помашет банку ручкой?

Что достанется инвесторам?

Если банк перейдет к новым владельцам, то один из вариантов развития ситуации - приглашение в "Русский стандарт" новой команды управленцев. А вот этого-то Рустам Тарико, наверное, боится больше всего. При передаче банка в нем такое может всплыть, что потеря банка покажется Рустаму Тарико цветочками. А в качестве ягодок ему, вероятно, может грозить лишение свободы.

В начале этого года стало известно, что банк "Русский стандарт" мог принимать участие в выводе активов из банка "Российский кредит" Анатолия Мотылева. Об этом писали "Документы и Факты". 4 млрд руб. могли быть выведены через облигации федерального займа.

Анатолий Мотылев также использовал свой личный счет в банке "Русский стандарт", на который перевел 6 млрд руб. Мог ли он сделать это без ведома Рустама Тарико? Наверное, нет, так как речь идет об очень большой сумме. Между Мотылевым и Тарико, вероятно, существовала предварительная договоренность.

А за день до отзыва лицензии "Российский кредит" предоставил "Русскому стандарту" кредит на 1.2 млрд руб. Сейчас Анатолий Мотылев скрывается за границей, а дыра в "Российском кредите" оценивается в 126 млрд руб. Так что Рустаму Тарико, видимо, есть чего бояться.

По размерам своих активов "Русский стандарт" занимает 27 место в России, а вот по прибыли аж 442. Ее у банка просто нет, она имеет отрицательную величину. С начала года активы банка уменьшились на 12.78 млрд руб., прибыль - на 4 млрд руб., капитал (по форме 1243) на 4 млрд руб., кредитный портфель на 15 млрд руб. Не выводит ли Рустам Тарико деньги из банка, чтобы скрыться с ними за границей?

Уменьшилось количество кредитов, выдаваемых юридическим и физическим лицам.

Но больше всего поражают показатели рентабельности деятельности банка, они вообще отрицательные, а такого быть не должно. Банк опустился вниз по рентабельности активов на 135 позиций, по рентабельности капитала - на 329.

Ни один коэффициент достаточности капитала на соответствует рекомендованному значению.

Уровень сомнительно задолженности, который характеризует качество активов у банка вместо 5% составляет 27.55%, то есть превышает норму более, чем в 5 раз (!). Коэффициент рефинансирования при норме в 100% составляет 2912%, превышение почти в 30 раз (!).

Коэффициент ликвидности К4, показывает, что не менее 15% привлеченных средств в банк должны быть обеспечены высоколиквидными активами. У "Русского стандарта" этот показатель - 3.4%. Почти в 5 раз (!) ниже. Защита вкладов населения С4 не должна превышать 150%, у банка 364%. Может быть, пора из него спасать свои деньги?

Как Тарико дошел до такой жизни?

Банк "Русский стандарт" был создан на деньги от алкогольного бизнеса Рустама Тарико. Его алкогольная империя включает в себя холдинг Roust и производителя игристых вин Gancia. Банк быстро стал лидером на рынке потребительского кредитования. Только каким образом?

В 2010 г. массово поступали жалобы на коллекторов "Русского стандарта", которые в жесткой форме выбивали долги. Одному из должников, чтобы рассчитаться, даже предлагали продать свою почку. Об этом писали "Документы и Факты".

А Рустам Тарико, видимо, в это время шиковал. Купил персональный самолет Boeing 737-7BJ/W BBJ за $52 млн, шикарную виллу в Сардинии у супруги Сильвио Берлускони, заплатил 320 тыс. евро за то, чтобы назвать орхидею именем своей подруги. Но, как говорят в народе, любишь медок люби и холодок. Пришло, видимо, время Рустаму Тарико опуститься с финансового Олимпа на землю.

В 2018 г. он должен заплатить по кредитным нотам $718 млн. Денег у Тарико, вероятно, нет. И вся его алкогольная империя может рухнуть. В "Русский стандарт", наверное, уже на грани этого. Когда-то коллекторы банкира заставляли клиентов банка платить по счетам. Теперь счет предъявляют самому Рустаму Тарико. Пока - только держатели облигаций. Возможно, после них придется держать ответ перед следователями. Если, конечно, к этому времени Тарико еще будет в России.