Большинство россиян, далеких от финансовой сферы и не владеющих навыками управления капиталом, предпочитает доверять свои сбережения банкам. Если банки надежные, то деньги не только сохранятся, но и приумножатся. Тем более что в конкурентной борьбе за вкладчиков банки сегодня предлагают весьма и весьма привлекательные условия для приумножения капитала.

Открывать депозиты можно на различные сроки и на различных условиях. Можно разместить в банке свои денежные средства на срок до года, открыв краткосрочный депозит, а можно и на больший срок - долгосрочный вклад. Конечно же, банкам выгоднее получать деньги на длительный период, соответственно, и условия клиентам, открывающим долгосрочный депозит, предлагаются лучшие. Например, в зависимости от того, на три месяца или на три года вы вложили деньги, процентные ставки по одному и тому же вкладу будут разные.

Одна и та же сумма денег, скажем, 10 тыс. руб., принесет вам доход порядка 6% при вкладе на 92 дня и около 10% при вложении на три года. Безусловно, чем выше сумма вложенных денег, тем более высокие процентные ставки предлагают банки. Более того, кредитные учреждения разрабатывают множество привлекательных бонусных программ, поощряющих открытие долгосрочных депозитов. Предлагается и капитализация процентов, когда они начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме вклада, в результате чего сумма депозита постоянно возрастает, и проценты начисляются на увеличенную сумму. Открывающим долгосрочные депозиты банки зачастую предлагают такую услугу, как кредитование под этот депозит. Иными словами, условия, предлагаемые банками для долгосрочных депозитов, всегда более выгодные, чем для краткосрочных вкладов. И даже такой существенный недостаток долгосрочных вкладов, как невозможность забрать деньги до истечения срока, оговоренного при открытии депозита (в противном случае это чревато потерей процентов и штрафными санкциями), постепенно искореняется - все больше банков уходит от этой схемы, предлагая клиентам более лояльные условия с возможностью досрочно забрать деньги.

Получается, что если вы можете позволить себе в течение нескольких лет «забыть» о некой сумме денег, то вам самый резон открыть долгосрочный депозит - условия на него всегда более выгодные. Но почему-то россияне такие долгосрочные депозиты не очень жалуют, предпочитая доверять банкам свои сбережения максимум на год. В чем причина?

Конечно, срабатывает фактор неуверенности в завтрашнем дне - нет уверенности, что внезапно через год-другой не появится необходимость в этих деньгах. Но не только этот момент беспокоит наших соотечественников. Более важным, как оказывается, для них является не столько фактор неуверенности в своей собственной стабильности, сколько сомнение относительно стабильности российской экономики и надежности банков. Не на шутку встревожил россиян и целый ряд отзывов лицензий у банков в последнее время. Многие начали сомневаться в надежности российской банковской системы. Особенно это касается вкладов. Не рискованно ли стало оформлять долгосрочные вклады, и не лучше ли выбрать краткосрочные? С этими вопросами мы обратились к экспертам.

«Для сомнений в надежности банковской системы в целом оснований я не вижу, - комментирует ситуацию начальник аналитического управления «Нордеа Банка» Дмитрий Феденков. - Можно сомневаться (и иногда не без оснований) в надежности отдельных ее участников… Если говорить о предпочтении краткосрочных или долгосрочных вкладов, то согласно теории, конечно, с увеличением сроков возрастают неопределенность и, соответственно, риски. Но если рассматривать депозиты физических лиц, мы, конечно, априори не рассчитываем на банкротство банка, которому доверили свои сбережения, но наличие такой структуры, как АСВ, снижает ту неопределенность, о которой мы говорили, практически до нуля вне зависимости от срока вклада. С учетом текущего объема средств фонда, законодательно прописанной возможности предоставления АСВ средств от Банка России и/или докапитализации не вижу оснований усомниться в его состоятельности при наступлении страхового случая, когда бы этот случай не произошел».

Эмма Пономарева, директор департамента розничных операций Инвестторгбанка, находит целесообразным открывать долгосрочные вклады с возможностью досрочного расторжения на приемлемых для вкладчиков условиях. «В нынешней ситуации многие банки уже вышли на рынок с предложениями краткосрочных депозитов, но эти вклады фиксируют хорошую доходность обычно на короткие сроки (3-6 месяцев). В то же время размещение денежных средств на долгосрочные депозиты, ставки по которым практически всегда выше, гарантирует высокую доходность в течение всего длительного срока вклада», - поясняет эксперт, отмечая при этом, что государство в любом случае гарантирует сохранность депозитов физических лиц до 700 тыс. руб. в тех банках, которые участвуют в системе страхования вкладов. Кроме того, Эмма Пономарева обращает внимание вкладчиков на то, что Агентство по страхованию вкладов при наступлении страхового случая выплачивает не только сумму вклада, но и накопленные проценты по нему.

«По краткосрочным депозитам предлагаются в целом более низкие процентные ставки, которые, если мы говорим про крупные федеральные банки, зачастую даже ниже инфляции, так что могут быть интересны только как инструменты сохранения денежных средств, да и то с оговорками, - рассуждает аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко. - Мне кажется, что короткие вклады (до полугода) пользуются невысоким спросом в силу озвученных выше причин. Как краткосрочные, так и долгосрочные вклады застрахованы АСВ, так что риски по ним одинаковые. Если же вкладчик думает, что скоро его банк закроют, то, забрав свои деньги, он лишится всех накопленных процентов (при капитализации в конце срока), так что особой разницы в такой ситуации между вложениями я не вижу».

А вот эксперт банка «БКС Премьер» Антон Шабанов, заверяя, что отзыв лицензий у банков и долгосрочность вложений во вклады никак не взаимосвязаны (ведь застрахованы все вклады вне зависимости от их продолжительности суммой до 700 тыс. руб.), дает пару дельных практических советов: «Выбирайте себе вклады с ежемесячной капитализацией процентов к телу вклада и вкладывайте в каждый банк не более 600 тыс. руб. Таким образом, если вы сделаете вклад на год, а банк закроется через пять месяцев после вклада, вы точно почти ничего не потеряете. Ведь за эти пять месяцев проценты уже пять раз зачислились к вашему вкладу, а поскольку сумма менее 700 тыс. руб., вы получите как ваши первоначальные вложения, так и проценты за пять месяцев. Если бы вы выбрали вклад с единократной капитализацией в конце срока вклада (таких вкладов большинство), то обратно вы получили бы только 600 тыс. руб., а ваши проценты за пять месяцев, скорее всего, просто бы сгорели».

Таким образом, все эксперты сходятся во мнении, что любым банковским вкладам, не превышающим 700 тыс. руб., ничто не угрожает, а значит, смело можно инвестировать свой капитал, открывая не только краткосрочный, но и долгосрочный вклад. Если ЦБ отзывает у банка лицензию, то вкладчики в течение двух недель получают компенсацию от Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которая выплачивается через крупный устойчивый банк-агент. Главное, следите, чтобы размер вашего счета не превысил означенной суммы, в противном случае перераспределяйте свой капитал по нескольким банкам. Каждому вкладчику возвращаются его средства в банке и проценты по ним, начисленные до отзыва у банка лицензии, в общей сумме не более 700 тыс. руб. Такие гарантии дает нам государство.

Вариантов инвестирования существует много: открыть вклад в банке под процент, купить недвижимость, ценные бумаги или драгоценные металлы, стать соучредителем бизнес-проекта или .

На сегодня популярным становятся методы инвестирования онлайн, которые дают возможность приумножить собственный капитал.

Но как заставить деньги работать на себя, если вы не разбираетесь в финансовых аспектах и не имеете навыков инвестирования? Вариантов выгодного капиталовложения много.

Но управлять денежными активами, правильно распределять их и выбирать прибыльные сферы нужно уметь. Научиться этому в течение месяца невозможно.

Поэтому, при недостаточной финансовой грамотности, свои деньги рекомендуется доверить профессионалам или же открыть накопительный вклад в банке.

Сегодня многие начинающие инвесторы из-за отсутствия опыта рискуют потерять вложенный капитал в течение месяца и даже дня, поэтому открытие депозита является оптимальным вариантом для хранения и приумножения средств.

Особенности выбора банка

Итак, вы решили окончательно: хочу открыть вклад. Следующим обязательным шагом должен стать выбор банка.

От надежности, эффективности конкретного финансово-кредитного учреждения зависит размер вашей прибыли.

Поэтому, для минимизации рисков, к его выбору нужно подходить с особой осторожностью.

Важно: для начинающего инвестора открыть вклад в банке – выгодное и рациональное решение. И если выбранное финансово-кредитное учреждение надежное, вложенные средства принесут хорошую прибыль.

Самая распространенная ошибка, которую допускают неопытные вкладчики – поверить ярким «кричащим» обещаниям банков.

Помните: слишком высокий процент должен вас настораживать, так как часто ведет к рискованным или даже запрещенным операциям с деньгами.

Потерять свои вложения, таким образом, можно в течение одного-двух месяцев.

Далеко не каждое финансово-кредитное учреждение достойно вашего доверия.

И, хотя все услуги сегодня могут быть предоставлены только учреждениями, в Агентстве гарантирования вкладов, это еще не свидетельствует о том, что вкладчик не рискует потерять свои сбережения.

Естественно, при выборе банка, нужно отталкиваться от прибыльности предложения. Но высокий процент – далеко не единственный критерий для размещения финансовых активов.

Критерии при выборе банка для осуществления вклада:

• Участие выбранной финансовой организации в числе участников системы страхования сроком не меньше месяца.
• Размер финансовых активов. Чем крупнее банк, тем меньше вероятность того, что он станет . Хотя из данного правила существуют исключения. Найти сведения о размере активов заинтересованной кредитной организации можно онлайн на сайте Банка РФ.
• Отчетность. Информацию можно запросить в интересующем банке или просмотреть онлайн, скачав на официальном сайте организации. Проанализируйте рост прибыли за последние годы, уровень ликвидности, доходность в течение месяца. Просроченная задолженность не должна превышать 5%.
• Акционеры. Состав акционеров не должен вызывать подозрений, даже если они владеют . Наличие международных организаций еще недавно свидетельствовала о финансовой стабильности банка. Сегодня, в период санкций со стороны иностранных контрагентов, часть активов может быть замороженной, поэтому лучше избегать банков с большим количеством акционеров из Европы или США.
• Период работы банка. Говорить о надежности банка можно в том случае, если он «переступил» период хотя бы два года успешной деятельности. Вкладывать деньги в банк, который не проработал и месяца, рискованно, особенно если предлагается высокий процент.
• Полнота предоставленной информации. Процент, минимальная сумма вложений и другие условия депозита должны быть прозрачными. Просмотреть их можно в режиме онлайн на официальном сайте. Сотрудник банка должен четко и лаконично отвечать на поставленные вопросы. Многие финансовые учреждения предоставляют возможность подать заявку онлайн, затем в телефонном режиме обслуживают клиентов.

Также, при анализе банка, обратите внимание на международные и национальные рейтинги. Самые авторитетные из них - Moody’s Investors Service (Moody’s), Standard & Poor’s (S&P), Fitch Ratings.

В России рейтинг банкам присваивают организации «ЭКСПЕРТ-РА», АК&M, RusRating и Национальное Рейтинговое Агентство (НРА). Результаты их прогнозов и заключений можно просмотреть в профильных финансовых изданиях или онлайн на официальных сайтах организаций.

На какой срок сделать вклад

Ответить на этот вопрос однозначно непросто. То, что устроит одного вкладчика, для другого может стать недопустимым.

Если деньги в скором понадобятся, выбирайте краткосрочные вклады или же сберегательные депозиты с возможностью досрочного снятия денег в течение месяца.

Если же деньги срочно не понадобятся, лучше выбрать долгосрочный депозит под высокий процент.

Что нужно учитывать при выборе сроков вклада, чтобы получить максимальную прибыль:

1. цель открытия депозита;
2. уровень инфляции (не стоит путать с );
3. динамика снижения/роста процентных ставок по вкладам (информацию можно найти онлайн на сайте Центрального банка РФ);
4. показатели стабильности и роста выбранного банка.

При постоянном росте средней процентной ставки в стране открывать долгосрочные депозиты не совсем выгодно. Такая тенденция происходит при кризисных явлениях и высокой инфляции. Рекомендуется выбирать вклады на 3-6 месяцев.

Важно: если процент по вкладам стабилен, наблюдается нормализация экономической ситуации и тенденции к уменьшению доходности депозитов, рекомендуется выбирать более длительные сроки. Это даст возможность зафиксировать высокий процент, который будет распространяться на весь длительный период действия депозита.

При критическом росте инфляции, лучше заключать сделки по депозитам с возможностью досрочного расторжения указанных условий.

Также выбор срока вклада зависит от целей инвестирования. К примеру, чтобы открыть вклад на ребенка, лучше выбирать максимальные сроки для роста степени доходности.

Выбор валюты

Девальвация национальной валюты устанавливает определенные преграды для вкладчиков. Часто, снижающие котировки в рублях приводят к отсутствию доверия к отечественным банкам.

Но в то же время в иностранной валюте не всегда удобно делать вклады, так как могут создаваться трудности со снижением доходности во время обмена денег.

Современные банки в нашей стране предлагают депозиты в рублях, долларах и евро. Но какой вариант самый выгодный? Такой вопрос волнует миллионы вкладчиков.

Помимо вклада в рублях и евро существуют депозиты в «экзотической» валюте, которые имеют свои преимущества и недостатки (фунты стерлингов, швейцарские франки, канадские доллары, иены, гривны и др.).

При выборе валюты каждый вкладчик должен проанализировать цели инвестирования и определить для себя приоритеты.

Поможет принять правильное решение калькулятор онлайн, который быстро подсчитает степень доходности. Пользоваться им в режиме онлайн очень просто, необходимо указать сумму, сроки и процент.

Стремительно падающий за последний год рубль, несмотря на все прогнозы, является наиболее часто используемой валютой для депозита.

И физическими, и юридическими лицами часто заключаются сделки именно в рублях, к тому же их не нужно менять в отличие от иностранных денег, которые теряют прибыль при осуществлении обменных операций.

При стабилизации денежной системы России, когда иностранная валюта начнет падать, рубль станет настоящей альтернативой.

Важно: сегодня ни один финансовый рынок нельзя назвать стабильным. Поэтому депозиты в долларах и евро, которые сегодня котируются с высокой ликвидностью, через месяц могут быть неактуальными.

Вклады в евро часто внушают больше доверия отечественным гражданам, чем их «рублевые аналоги». Такое утверждение основано на том, что иностранной валюте присущ более низкий процент доходности.

В иностранной валюте физическими лицами чаще всего открываются депозиты именно в долларах, второе место принадлежит евро.

По мнению специалистов, такие вклады более устойчивы к кризисным явлениям. На сегодня при вкладах в долларах или евро, вкладчик получает доход не только от процентов, но и от роста иностранной валюты относительно национальной.

Открыть такой депозит можно практически в каждом финансово-кредитном учреждении на срок от 1 месяца. Минимальная сумма, как правило, составляет 100 евро или долларов. Процент и другие условия можно просмотреть онлайн и выбрать для себя оптимальный вариант.

Кому выгодно вкладывать деньги в долларах и евро:

• лицам, получающим в иностранной валюте, например, евро;
• лицам, которые собираются путешествовать за границей;
• лицам, которые собираются купить недвижимость за границей;
• лицам, которые имеют высокий процент недоверия к национальной валюте и экономике в целом.

Первое «золотое правило» инвестирования – не вкладывать все средства в один источник. Деньги лучше разделить на части и вложить в разные сферы.

Такое правило стоит применить при выборе валюты депозита: небольшой процент денег положите на депозит в евро, остальную сумму держите в национальной валюте.

Это диверсифицирует возможные риски и придает больше уверенности вкладчику.

Открыть вклад с высокой доходностью и нормальным уровнем стабильности не так просто, как может показаться на первый взгляд.

Уровень доходности в полной мере зависит от вашей финансовой грамотности и осторожности. Поэтому выбирая один из видов вклада, учитывайте некоторые нюансы:

1. В разных финансово-кредитных учреждениях с подобными ставками уровень вашего дохода будет отличаться из-за того, что проценты могут быть начисленными разными способами.
2. Лучше, если в заключенном договоре срок будет прописан в днях, а не в месяцах или годах.
3. Процент по вкладу может начисляться на 1 число каждого месяца или на конец квартала.
4. В момент подписания договора уточните все интересующие вопросы у сотрудника учреждения – возможность пополнения или досрочного снятия, форс-мажорные обстоятельства и расторжение соглашения, какой график погашения платежей и др.

«Деньги идут к деньгам» - избитая фраза, которой обычно многие оправдывают свою несостоятельность в качестве инвестора, способного приумножить свой капитал. Однако этой фразой можно руководствоваться, когда появляется некий свободный излишек денег, который можно пустить в оборот. Так делают во всем мире многие века, еще с древних времен. Деньги должны работать и приносить доход!

Но как заставить работать на себя деньги, если вы далеки от финансовой сферы и совершенно не владеете навыками инвестирования? Вариантов потенциально выгодного вложения денег множество. Но управлять деньгами нужно уметь, иначе потерять их - дело нехитрое. Так что если финансовая грамотность у вас напрочь отсутствует, то необходимо доверить принятие инвестиционных решений профессионалам либо понести свои сбережения в банк. Кстати, для начинающего инвестора вложение денег в банк - самое разумное решение. И если банк надежный, то деньги не только сохранятся, но и приумножатся.

В конкурентной борьбе за вкладчиков банки сегодня предлагают весьма и весьма привлекательные условия для приумножения капитала. Открывать депозиты можно на различные сроки и на различных условиях. Можно разместить свои денежные средства на срок до года, открыв краткосрочный депозит, а можно и на больший срок - на долгосрочный вклад. Конечно же, банкам выгоднее получать деньги на более длительный период, соответственно и условия клиентам для «длинных денег» предлагаются лучшие. Скажем, процентные ставки по одному и тому же вкладу будут разные в зависимости от того, на 3 месяца или на 3 года вы его открыли. Одна и та же сумма денег, скажем 10 тыс. руб., принесет вам доход в 6,64% при вкладе на 92 дня и 10,42% - при вложении на 3 года. Безусловно, чем выше сумма вложенных денег, тем выше процентные ставки предлагаются банками.

Более того, кредитные учреждения разрабатывают множество привлекательных бонусных программ, поощряющих открытие долгосрочных депозитов. Предлагается и капитализация процентов, когда проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме вклада, то есть капитализируются. Таким образом, сумма депозита постоянно возрастает, и проценты начисляются на увеличенную сумму. Открывающим долгосрочные депозиты банки зачастую предлагают такую услугу, как кредитование под этот депозит. Иными словами, условия, предлагаемые банками для долгосрочных депозитов, всегда более выгодные, чем для краткосрочных вкладов. И даже такой существенный недостаток долгосрочных вкладов, как невозможность забрать деньги до истечения срока, оговоренного при открытии депозита, что чревато потерей процентов и штрафными санкциями, постепенно искореняется - все больше банков уходит от этой схемы, предлагая клиентам более лояльные условия с возможностью досрочно забрать деньги.

Получается, что если вы можете позволить себе в течение нескольких лет «забыть» о некой сумме денег, то вам самый резон открыть долгосрочный депозит - условия по нему всегда более выгодные. Но почему-то россияне такие долгосрочные депозиты не очень жалуют, предпочитая доверять банкам свои сбережения максимум на год. В чем причина?

Конечно, прежде всего срабатывает фактор неуверенности в завтрашнем дне — нельзя утверждать, что внезапно через год-другой не появится необходимость в этих деньгах. Но не только этот момент беспокоит наших соотечественников. Не менее важным, как оказывается, для них является фактор неуверенности в стабильности российской экономики и надежности банков. Краткосрочную перспективу спрогнозировать гораздо легче, чем долгосрочную - поэтому вклады на несколько месяцев (до года) оказываются для россиян более предпочтительными.

Конечно, их опасения небезосновательны, но и слишком уж драматизировать ситуацию не стоит. Российская экономика сейчас переживает не лучшие времена, это факт. В ближайшие год-два нас могут не обойти стороной и снижение темпов экономического роста, и рост инфляции. Но что касается надежности банков, то тут с точки зрения государственного контроля все в порядке. Все банки, функционирующие в России и принимающие вклады населения, входят в систему страхования вкладов (ССВ).

Под ее юрисдикцию попадают вклады в рублях и иностранной валюте, а также остатки денег на текущих банковских счетах. Если ЦБ отзывает у банка лицензию, то вкладчики в течение двух недель получают компенсацию от Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которая выплачивается через крупный устойчивый банк-агент. Вкладчику возвращаются его средства в банке и проценты по ним, начисленные до отзыва у банка лицензии, в общей сумме не более 700 тыс. руб. Правда, остальные деньги вкладчик получит, скорее всего, с большими потерями в рамках процедуры банкротства банка. Значит, если ваши сбережения превышают означенную сумму, то из соображений минимизации рисков их лучше распределить по нескольким банкам, хотя это и сопряжено с определенными неудобствами. Но, наверное, это не самые большие неудобства в жизни - с ними вполне можно справиться. В особенности если на чашу весов ставится сохранность капитала, не говоря уже о прибыли. Вы тем самым будете следовать важнейшему правилу инвестирования - необходимости распределять активы в инвестиционном портфеле.

Так какие же вклады предпочесть - краткосрочные или долгосрочные? Какой критерий следует ставить во главу угла при выборе вида депозита? В условиях растущих ставок лучше открывать краткосрочные депозиты, чтобы не переоткрывать каждый раз депозит при росте ставок в банках, советует начальник отдела развития депозитных продуктов «Альфа-Банка» Марина Надточий. «В условиях же понижения ставок на рынке (текущие тенденции) лучше открыть долгосрочный депозит, чтобы зафиксировать высокие проценты на более длительный срок (на наш взгляд, самый оптимальный срок - 1 год)», - рекомендует эксперт.

Заместитель председателя правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса ЗАО «Райффайзенбанк» Андрей Степаненко поясняет, что поведение клиентов зависит от уровня ставок. Когда ставки высокие, клиенты предпочитают открывать вклады на более длительные сроки для фиксации высокой ставки. При этом особенно удобны вклады с пополнением и снятием. Также все большую популярность приобретают вклады, которые можно открыть через интернет-банк. Это не только экономит время клиента, но и зачастую дает повышенную ставку.

«Сейчас мы наблюдаем перекос в сторону краткосрочных вкладов, что связано с установлением достаточно высоких ставок на рынке, поэтому клиенты не хотят размещаться по фиксированным ставкам надолго. Кроме того, при замедлении темпов роста экономики клиенты не хотят откладывать деньги надолго», - говорит А. Степаненко, отмечая также, что в последнее время растет средний размер вклада - в основном в сегменте депозитов от 400 тыс. руб. Скорее всего, эти сбережения формирует средний класс. Однако это скорее отложенное потребление, чем долгосрочное сбережение, резюмирует эксперт.

А какую валюту предпочесть сегодня при выборе депозитов? «Для того чтобы определиться с валютой для открытия депозитов, специалисты банка уточняют у клиента, есть ли у него кредиты, в какой валюте он тратит деньги на товары первостепенной необходимости, а в какой - на отпуск, какие у него краткосрочные и долгосрочные инвестиционные планы и многое другое. Потому что просто так дать совет о том, в чем сберегать, довольно сложно, это комплексный вопрос. Если, допустим, у клиента есть кредит в валюте, то нужно понимать, что свободные денежные средства правильнее копить в той валюте, в которой у него кредит и основные траты. Срок депозита в определенной валюте также зависит от той периодичности, с которой клиент планирует использовать свои валютные накопления», - заключает Марина Надточий из «Альфа-Банка».

И напоследок: каким бы вкладам вы в конечном счете ни отдали предпочтение - краткосрочным или долгосрочным, валютным или рублевым - не забывайте о серьезном подходе к выбору банка. Он должен быть крупным, и лучше - в той или иной форме контролируемым государством. Это, безусловно, первый критерий, от которого следует отталкиваться при выборе надежного банка. Таким банкам, дабы избежать проблем во всей банковской системе в целом, государство в тяжелые времена оказывает помощь, как это происходило, в частности, в период последнего кризиса в 2008-2009 годах.

Подробное решение параграф § 26 по обществознанию рабочая тетрадь для учащихся 8 класса, авторов Котова О.А., Лискова Т.Е.

• Гдз по Обществознанию за 8 класс можно найти

1. Объясни значение терминов.

а) Номинальные доходы - это количество рублей. Которые человек получает в виде заработной платы, ренты или прибыли.

б) Реальные доходы - определяется количеством товаров и услуг, которые можно купить на сумму номинального дохода. Реальный доход рассчитывается как отношения номинального дохода к индексу цен.

2. Какому понятию соответствуют явления: процесс повышения общего уровня цен в стране; процесс снижения покупательной способности денег; появление «лишних» денег, не обеспеченных товарами, услугами и иными ценностями?

Инфляция - повышение общего уровня цен на товары и услуги. При инфляции на одну и ту же сумму денег по прошествии некоторого времени можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде. В этом случае говорят, что за прошедшее время покупательная способность денег снизилась, деньги обесценились - утратили часть своей реальной стоимости.

В рыночной экономике инфляция проявляется в открытой форме - повышении цен. При административном вмешательстве в экономику инфляция может приобретать подавленную форму: цены не повышаются, но возникает товарный дефицит.

В зависимости от темпов роста различают:

Ползучую (умеренную) инфляцию (рост цен менее 10 % в год). Западные экономисты рассматривают её как элемент нормального развития экономики, так как, по их мнению, незначительная инфляция (сопровождаемая соответствующим ростом денежной массы) способна при определённых условиях стимулировать развитие производства, модернизацию его структуры. Рост денежной массы ускоряет платёжный оборот, удешевляет кредиты, способствует активизации инвестиционной деятельности и росту производства. Рост производства, в свою очередь, приводит к восстановлению равновесия между товарной и денежной массами при более высоком уровне цен. Средний уровень инфляции по странам ЕС за последние годы составил 3-3,5 %. Вместе с тем всегда существует опасность выхода ползучей инфляции из-под государственного контроля. Она особенно велика в странах, где отсутствуют отработанные механизмы регулирования хозяйственной деятельности, а уровень производства невысок и характеризуется наличием структурных диспропорций;

Галопирующую инфляцию (годовой рост цен от 10 до 50 %). Опасна для экономики, требует срочных антиинфляционных мер. Преобладает в развивающихся странах;

Гиперинфляцию (цены растут очень быстро, в разных источниках от десятков до нескольких тысяч и даже десятков тысяч процентов в год). Возникает за счёт того, что для покрытия дефицита бюджета правительством выпускается избыточное количество денежных знаков. Парализует хозяйственный механизм, при ней происходит переход к бартерному обмену. Обычно возникает в военные или кризисные периоды.

3. Прочитай приведённый ниже текст, в котором пропущен ряд слов. Выбери из предлагаемого списка слова, которые необходимо вставить на место пропусков.

В зависимости от 6) темпы роста (А) различают: ползучую (умеренную) инфляцию (рост цен менее 10 % в год), галопирующую инфляцию (годовой рост цен от 10 до 50 %) и гиперинфляцию (цены растут астрономическими темпами, достигая нескольких тысяч про-центов в год, или свыше 100 % в месяц).

Умеренную инфляцию экономисты рассматривают как элемент 8) нормальное развитие (Б) экономики, способный при определённых условиях стимулировать 4) развитие производства (В), модернизацию его структуры. Рост 5) денежная масса (Г) ускоряет платёжный оборот, удешевляет кредиты, способствует 2) активизация (Д) инвестиционной деятельности и росту производства. Средний уровень инфляции по странам Западной Европы за последние годы составил 3-3,5%. Вместе с тем всегда существует опасность выхода ползучей инфляции из-под 7) государственный контроль (Е).

Галопирующая инфляция опасна для экономики, она требует срочных 1) антиинфляционные меры (Ж). Подобная инфляция нередко наблюдается в развивающихся странах.

Гиперинфляция парализует хозяйственный механизм, при ней происходит переход к 3) натуральный обмен (3). Она может возникать в периоды, когда страна переживает коренную ломку социально-экономического строя.

4. Зачем люди накапливают сбережения? Укажи несколько причин.

Сбережения - накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. Сбережения используются для покупки ценных бумаг и других финансовых инструментов, или размещаются в виде банковских вкладов.

Например, при затруднительной экономической ситуации (как сейчас) в ожидании улучшения, накапливать сбережения можно для покупки чего-то за меньшие деньги, чем сейчас, или, к примеру, накапливают из-за запланированных покупок.

Чтобы в будущем потратить сбережения на детей, купить квартиру, прокормить себя и детей.

5. Почему фирмы, банки, государство заинтересованы в увеличении сбережений граждан? Приведи объяснения по каждому из названных участников экономической жизни.

Граждане кладут деньги в банк, у банка образуются пассивы, из которых он осуществляет инвестирование, кредитование фирм и граждан, а это рост экономики, ВВП.

Государство заинтересовано потому, что если у граждан есть сбережения, то значит оно осуществляет правильную политику.

Фирмы заинтересованы потому, что если у граждан есть сбережения, то это шанс, что фирмы получат инвестирование.

6. Прочти извлечения из Гражданского кодекса РФ и выполни задания.

1) О каких двух видах банковских услуг идёт речь в данном фрагменте Гражданского кодекса?

Договор банковского вклада и Договор банковского счёта

2) Что такое депозит, вклад?

Банковский вклад (или банковский депозит) - сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

3) Какие два вида вкладов предусмотрены Кодексом? Чем они различаются (подчеркни соответствующие положения ГК РФ)?

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определённого договором срока (срочный вклад)

4) Объясни, почему договор банковского вклада, как и банковского счёта, может быть заключён только в письменной форме. Какими документами может быть подтверждено заключение такого договора (подчеркни соответствующие положения ГК РФ)?

Договор банковского вклада должен быть заключён в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюдённой, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечёт недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

5) Приведи несколько примеров ситуаций, когда действует договор банковского счёта.

1) расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц (ООО, ОАО и т. д.), т. е. зачисление/перечисление денежных средств на/со счета, выдача наличных;

2) обслуживание депозита физического лица (прием наличных, начисление %% по вкладу, выплата части или всего вклада);

3) дебетовая карта, открытая физическому лицу (например, зачисление заработной платы, ее выплата в банкоматах/пунктах выдачи наличных).

6) Как ты понимаешь словосочетание «банковская тайна»? Почему её необходимо соблюдать?

Банковская тайна - юридический принцип в законодательствах некоторых государств мира, в соответствии с которым банки и иные кредитные организации защищают сведения о вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов, банковских операциях по счетам и сделках в интересах клиента, а также сведения клиентов, разглашение которых может нарушить право последних на неприкосновенность частной жизни.

Стоит отметить, что к банковской тайне относится практически вся предоставляемая клиентом личная информация. К конфиденциальной информации относят: информацию, касающейся имущества и уровня располагаемого дохода; информация об открытии счетов, их номера и даты открытия, а также сведения по типу счетов и валют, в которой они открыты; информация об наличии денег на счету клиента, величина, срок размещения, размер получаемых процентов; информация, которая характеризует объем проводимых операций на счете клиента.

7. Изучи несколько предложений одного из российских банков по вкладам в рублях и валюте и выполни задания.

1) Как связаны срок вклада и процентная ставка? Предположи почему.

Чем больше срок вклада, тем больше процент. Связано с тем, что чем больше срок, тем больше времени у банка на то, чтобы эти деньги принесли ему прибыль и он себе больше дохода мог заработать на вашем вкладе.

2) В чём могут состоять риски вкладчика, размещающего средства в банке на длительный срок?

Инфляция; не стоит вкладывать в банки без депозитных программ (можно пролететь); огромная комиссия; огромные проценты по вкладу.

Банк может обанкротиться, деньги могут обесцениться, может произойти девальвация рубля.

3) Какой срок вклада ты считаешь оптимальным? Объясни своё мнение.

На сегодняшний день, банковские учреждения разрабатывают самые разнообразные депозитные и бонусные программы для своих клиентов. Во-первых, они стараются поощрять тех вкладчиков, которые располагают свои денежные средства на более длительный срок. Более того, предусматриваются такие условия, как капитализация начисленных процентов к общей сумме вклада. Те вкладчики, которые оформляют депозит на более длительный период времени, получают дополнительную услугу – кредитования депозита. Следовательно, общие итоги таковы: выгодней положить денежные средства на период более чем один год, так как условия по такой депозитной программе будут намного выгодней.

4) Как связаны сумма вклада и процентная ставка? Предположи почему.

Сумма вклада и процентная ставка связаны тем, что чем больше срок вклада, тем больше проценты.

Банк заинтересован в том, чтобы денежная сумма находилась дольше у него, тем самым делая процентную ставку больше, чтобы заинтересовать клиентов на долгосрочные вклады.

5) Как связаны валюта, в которой делается вклад, и процентная ставка? Предположи почему.

Это связано с инфляцией данной валюты. Чем меньше инфляция, тем меньше процентная ставка и наоборот. Ставки по вкладам в рублях в 2-3 раза выше, чем в долларах/евро. Прежде всего из-за разного уровня инфляции рубля и иностранных валют.

6) Сбережения семьи А составляют 500 тыс. рублей. Изучи предлагаемые банком процентные ставки по вкладам, произведи расчёты и определи, какой(ие) вклад(ы) является(ются) оптимальным(и) для данной семьи.

Вклад на 1 месяц принесет дохода (Д= 300000*0,0475/12) 1187,5 руб.

Вклад на 3 месяца принесет дохода (Д= 300000*0,05*3/12) 3750 руб.

Вклад на 6 месяц принесет дохода (Д= 300000*0,0725*6/12) 10875 руб.

Вклад на 1 год принесет дохода (Д= 300000*0,0825) 24750 руб.

Вклад на 2 года принесет дохода (Д= 300000*0,0925*2) 55500 руб.

Наибольший доход принесет вклад на 2 года, но есть риски с инфляцией, падением рубля. Поэтому я считаю, оптимальным делать вклад на год, есть шанс, что ставка может стать больше.

8. Целесообразно ли, на твой взгляд, накапливать сбережения, брать кредиты в условиях высокой инфляции? Поясни свой ответ.

Брать кредиты под низкий процент в условиях высокой инфляции, выгодно, это само по себе занижает стоимость кредита, т. е. увеличивает вашу доходность.

1. Перевести в другую валюту

2. Просто положить деньги в банк

3. Купить на эти деньги золото или бриллианты.

Предположим, у тебя сумма в рублях. Если падает рубль, то обменяй их на доллары и ничего не потеряешь. По окончанию инфляции, можно снова обменять на рубли.

Можно и хранить в банке, но это невыгодно, т.к. можно совсем лишиться средств.

Можно вложить деньги в недвижимость или землю.

9. Объясни смысл высказывания: «Банк - это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны» (Б. Хоуп (1903-2003), американский комик).

При выдаче кредита банк требует справку о ваших доходах. При этом доход должен быть достаточно велик (банк смотрит, чтобы денег хватало на ваши расходы на питание, коммунальные платежи, проезд и еще на выплату процентов банка). Соответственно вы доказываете, что у вас и так достаточно денег на ваши расходы + еще на проценты.

Или возможен второй вариант выдачи кредита - под залог имущества - недвижимого (дом, дача, гараж) или движимого (транспорт), каких-то других ценностей (техника, драгоценности). Тогда вы доказываете, что вы обладаете данным имуществом, т.е. вы итак достаточно обеспечены.

Сегодня многих вкладчиков интересует вопрос: на какой срок сделать вклад , чтобы получить максимальную выгоду от своих инвестиций? Вопрос резонный, с учетом высокой инфляции и нынешней ситуации в стране, поэтому требует детального разбора.

Для начала, давайте рассмотрим средние сроки размещения средств крупнейших российских банков.

Как видно из таблицы, единственный банк, предлагающий депозиты от 1 месяца – это Сбербанк России , все остальные крупнейшие банки страны предлагают клиентам депозиты на срок от 3-х месяцев. Что касается максимального срока хранения, то тут первое место за банком ВТБ. Примечательно также, что ВТБ – единственный банк, у которого по всем вкладам действует единый срок размещения денежных средств. Все остальные банки установили максимальную планку на отметке в 3 года.

Плюсы и минусы депозитов, открытых на разный срок

При выборе срока нужно учитывать несколько основных факторов, которые помогут «выжать» максимальный доход из любой суммы:

• Цель размещения денег в депозите
• Рост инфляции в стране
• Динамика повышения/понижения средних % ставок по депозиту. Такие данные можно посмотреть на официальном сайте ЦБ РФ

Практически все факторы взаимосвязаны и зависят друг от друга. Правильно рассчитать и узнать точный доход можно с помощью специального депозитного калькулятора или несложной формулы, расчеты по которой производились в статье Ставка до востребования

В чем плюсы минимального срока?

При нестабильно повышающемся уровне средней процентной ставки по депозитам значительно выгоднее краткосрочные вклады на 1, 3 или 6 месяцев. Дело в том, что при постоянном повышении процентной ставки по вкладу, совершенно не выгодно открывать его на длительный срок. Например, если сегодня открыть вклад по ставке 8% на 3 года, она зафиксируется и на протяжении 3-х лет останется неизменной. Куда выгоднее оформлять этот депозит на 3-6 месяцев, с учетом того, что через несколько недель-месяцев проценты поднимутся, не намного, но все же. В этом случае можно будет снова открыть вклад на более выгодный %. При размещении крупной суммы, этот фактор будет очень значимым, как и сам доход.

В чем плюсы максимального срока?

По аналогии скачков средней ставки по депозитам можно сделать упор и на долгосрочное размещение средств. При стабилизации ставки или тенденции к уменьшению, выгоднее открыть вклад на более длительный срок. Это позволит зафиксировать относительно высокую ставку, которая опять же будет сохраняться на протяжении всего срока вклада. В то время, как процентные ставки по вкладам будут понижаться, ваш депозит будет работать и приносить прибыль по старым процентам.

На фоне повышающейся инфляции лучше открывать долгосрочные вклады с возможностью досрочного расторжения на приемлемых условиях. Главным фактором в выборе банка и вклада должны быть проценты. По заявлению Минфина, к концу 2014 — началу 2015 года будет пик роста инфляции, которая может достигнуть двухзначной величины, а не 7.5%, как утверждалось изначально. Поэтому предпочтение лучше отдать длительному вкладу, который покроет инфляцию, так можно будет сохранить и немножко увеличить свой капитал. Что касается краткосрочных вкладов, то в ближайшей перспективе они не выгодны, так как проценты по ним уже ниже показателей инфляции.

На какой срок сделать вклад , если копишь на квартиру? Аналогичным будет выбор вклада с максимальным сроком при накоплении на покупку квартиры. Причины одинаковы и были озвучены ранее. Сегодняшнее положение дел в стране диктует именно такие правила, что будет дальше — вопрос философский.

К тому же, изначальные ставки по долгосрочным депозитам всегда значительно выше краткосрочных. Это обуславливается возможностью банка пользоваться деньгами владельца депозита длительное время, зная, что он не потребует возврат средств через полгода.

Почему россияне предпочитают краткосрочные депозиты долгосрочным?

Вопрос интересный, особенно с учетом того, что оформление долгосрочного депозита в большинстве случаев выгоднее. Первыми причинами этого явления можно назвать нестабильность экономической ситуации в стране, высокий рост инфляции, а также опаску вкладчиков за свои деньги на фоне отзыва лицензий Центробанком.

Даже аналитикам сложно сделать прогноз развития страны и инфляции на долгосрочную перспективу, куда уж обычным гражданам. Среднестатистическому вкладчику, далекому от сложных терминов и определений проще сделать вклад на короткий срок и в надежный банк, чтобы быть уверенным в полном возврате денег в любой момент.