Что такое страхование от несчастного случая и болезней?

Страхование от несчастного случая и болезней - это добровольный вид личного страхования.

При временной нетрудоспособности выплата производится в формате «% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности». При этом правила страхования большниства компаний ограничивают предельное количество дней нетрудоспособности, покрываемое полисом НС. К примеру, в компании РЕСО-Гарантия этот срок ограничен до 100 дней.

При инвалидности (постоянной нетрудоспособности) размер выплаты зависит о присвоенной группы инвалидности. I группа - 100%, II группа - 75%, III группа - 50%.

При наступлении смерти застрахованного компания выплачивает полный размер страховой суммы. Эту сумму получает Выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования.

Какие бывают основания для отказа в выплате?

Конечно, в страховании НС есть свои исключения из страхового покрытия, когда страховщик отказывает в выплате возмещения. К таким случаям относятся:

несчастные случай в результате нахождения в состоянии алкогольного и/или наркотического опьянения,

самоубийство или покушение на самоубийство,

травмы, полученные по причине противоправных действий застрахованного лица,

умышленное причинение вреда здоровью,

прием лекарств без назначения врача,

военные действия,

участие в спортивных мероприятиях, соревнованиях, тренировках.

Жизнь и здоровье физического лица при наступлении несчастного случая, болезни, инвалидности или смерти. Выгодоприобретателем может стать как Банк, так и иное лицо, определенное застрахованным.

Страховые случаи

• Смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая или заболевания
• Утрата застрахованным лицом (заемщиком) трудоспособности и установление ему инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания
• Временная нетрудоспособность

Новые сервисы

• Дистанционная медицинская консультация
• Второе дистанционное медицинское мнение

Тариф за подключение к программе страхования

В Сбербанк Онлайн:

Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика - 2,09% в год

Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы - 3,09% в год

В отделениях банка:

Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика - 2,4% в год

Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы - 3,6% в год

Добровольное страхование жизни и здоровья физического лица с выбором параметров - 2,6 % в год

Программа осуществляется в партнерстве с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (лицензии ФСФР СЖ № 3692 от 04.07.2016, СЛ № 3692 от 04.07.2016. Адрес: 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31Г).

Клиент имеет право приобрести защиту в любой страховой компании.

Жизнь и здоровье – определяющие человеческие ценности.

Понимая это, многие люди пытаются предусмотреть различные обстоятельства, которые могут встретиться на их пути, в том числе и несчастные случаи.

В этом смысле страхование жизни от несчастных случаев служит определённой финансовой поддержкой, с помощью которой человек сможет легче преодолеть внезапно возникшие затруднения и препятствия и восстановить своё здоровье на средства, выплаченные страховой компанией.

Несчастным случаем считается непредвиденное событие, внезапное внешнее воздействие, не зависящее от желания и воли человека и повлёкшее за собой телесные повреждения или смерть .

К несчастным случаям относят:

• стихийные бедствия , взрыв, тепловой удар, молнию, воздействие электротока;
• сильные ожоги, обморожение и утопление;
• нападение животных или злоумышленников;
• падение, внезапное удушье, попадание инородных предметов в дыхательные пути;
• случайные отравления ядовитыми растениями, бытовой химией, лекарствами, назначенными медиком;
• ДТП и другие транспортные происшествия, повлекшие за собой травмы или смерть.

Хронические заболевания (включая инфаркт и инсульт), возникшие в результате наследственных и иных патологий организма, пищевые и инфекционные интоксикации не входят в категорию несчастных случаев.

Следствием любого несчастного случая является причинение вреда здоровью, а это всегда сопровождается немалыми расходами. Зачастую люди, попавшие в такую неприятную ситуацию, вынуждены долго восстанавливаться после травмы, поэтому страховые выплаты будут весьма кстати.

Виды и формы страховки от несчастного случая

Существует два вида страхования:

1. Обязательное страхование. Законодательство РФ предусматривает обязательное страхование от несчастных случаев для отдельных категорий граждан , к которым относятся военнослужащие, работники правоохранительных органов и суда, сотрудники МЧС.

   При наступлении страхового случая государство гарантирует для них денежное возмещение из Фонда соцстрахования РФ в виде единовременных или ежемесячных выплат . Размеры выплат определяются на законодательном уровне и зависят от категорий застрахованных граждан и региона покрытия.

   Обязательное страхование вступает в силу в случае временной или полной потери трудоспособности, а также при смертельном исходе.

2. Добровольное страхование. Этот вид страхования предусматривает свободу выбора для страхователя, заключающего договор со страховой компанией, относительно рисков, которые он желает застраховать.

   Договор между обеими сторонами заключается на базе письменного заявления страхователя, в качестве которого могут выступать физические и юридические лица. В этом случае страховые тарифы определяются не законом, а рынком и экономикой страхования .

Добровольное страхование может осуществляться в двух формах: коллективной (групповой) и индивидуальной.

Коллективное страхование обеспечивают работодатели (частные или юридические лица) своим сотрудникам. Как правило, оно осуществляется в крупных российских и западных организациях, для которых оформление страховки сотрудников традиционно является частью соцпакета, а также на предприятиях, работники которых подвержены большим рискам (опасные производства).

Страховые взносы производятся за счёт организации (страхователя) , а страховка оформляется на коллектив сотрудников (застрахованных) в виде покрытия на 24 часа или на период рабочего времени.

Групповое страхование служит серьёзной материальной поддержкой работнику, получившему производственную травму, а также семье в случае его инвалидности или смерти.

Организация (страхователь) в этом случае обеспечивается защитой от незапланированных расходов. Кроме того, государство предусматривает налоговые льготы для таких работодателей , да и тарифы на коллективное страхование существенно ниже , чем на индивидуальное.

При индивидуальном страховании физическое или юрлицо заключает договор и выплачивает взносы самостоятельно.

Обе формы страховки от несчастного случая предусматривают право страхователя назначить определённых выгодоприобретателей на случай его смерти.

Данное право позволяет ему обеспечить финансовую безопасность конкретного человека при потере кормильца и поддержать материальный уровень семьи.

По периоду действия добровольное страхование от несчастных случаев может быть:

• полным (гарантия предоставляется на любой период частной и профессиональной жизни в течение действия договора);
• частичным (договор составляется на определённый период, например на время зарубежной поездки);
• дополнительным (страхование от несчастных случаев используется как часть комбинированного полиса, например, в автомобильном страховании).

Последствия и объём страховой ответственности

Несчастный случай может привести к следующим последствиям:

1. Инвалидности с полной или частичной, временной или постоянной нетрудоспособностью.
2. Смерти.

Инвалидность может иметь разную степень в зависимости от уровня потери или снижения трудоспособности пострадавшего. Условия страхового договора могут предусматривать все последствия несчастных случаев и включать их в объём страховой ответственности в разных комбинациях или вместе.

Страховой случай наступает в период действия договора и должен быть подтверждён справкой , выданной лечебно-профилактическим учреждением.

К страховым можно отнести следующие риски:

• травмы, полученные в результате несчастного случая;
• различные виды случайных отравлений (кроме токсикоинфекций);
• клещевой энцефалит и полиомиелит;
• патологии при родах и внематочная беременность, приведшие к удалению органов;
• случайные переломы, ожоги, вывихи, ранения органов;
• смерть страхователя, произошедшая вследствие вышеперечисленных причин, а также в результате попадания инородного тела в дыхательные органы или анафилактического шока, обморожения.

К разряду нестраховых относятся следующие случаи:

• травмы, полученные страхователем в результате совершения преступных действий;
• травмы, полученные в алкогольном или наркотическом состоянии от любого транспортного средства;
• травмы, полученные вследствие суицида или умышленного нанесения себе телесных повреждений;
• смерть по причине вышеперечисленных обстоятельств.

Что делать, если наступил страховой случай

1. Сразу же обратитесь за медицинской помощью.
2. Сообщите страховщику в указанный договором срок (обычно в течение 30 дней) о произошедшем с вами (или иным застрахованным вами лицом) случае.
3. Направьте в страховую компанию заявление на страховое возмещение, приложив к нему все подтверждающие документы (свидетельство о смерти, справки из медучреждений, протокол ГБДД, справку об инвалидности и т. д.).
4. Если вы являетесь наследником или выгодоприобретателем, предоставьте страховщику документ, подтверждающий ваше право на получение страховой компенсации (свидетельство о наследстве или распоряжение о назначении вас выгодоприобретателем).

При себе необходимо иметь удостоверение личности и соответствующий полис. Заявление рассматривается в течение 10–60 дней.

Страховые взносы и выплаты

Страховая сумма оговаривается между обеими сторонами. Страхователь (при добровольном страховании) может сам выбрать размер страхового возмещения , учитывая свои финансовые возможности.

Размер страхового взноса составляет определённый процент от всей страховой суммы.

Чем больше рисков будет включено в страховой полис, тем выше будет итоговый тариф.

В целом страхование от несчастных случаев (обязательное или добровольное) является очень нужным мероприятием. К сожалению, многие задумываются об этом только после случившегося с ним несчастья.

И зря. Намного комфортнее жить, зная о том, что в случае непредвиденных обстоятельств у вас имеется неплохая финансовая гарантия , которая поможет восстановить силы и здоровье либо поддержать семью, оказавшуюся в трудном положении.

Зачем же ждать, когда грянет гром?

Видеорепортаж о страховании от НС на производстве

Любой человек, даже уделяющий большое внимание своему физическому состоянию, в какой-нибудь день, который вряд ли будет для него чудесным, вполне может очнуться на больничной койке. Причем совершенно неожиданно и для себя, и для всех своих близких. А несчастные случаи не обходят стороной даже наиболее ярых приверженцев здорового образа жизни.

Увы, подобные экстренные обстоятельства не только резко меняют обычный образ жизни, но и становятся причиной больших, да еще и совершенно незапланированных расходов.

Основы

Целью страхования от несчастного случая, относящегося к так называемому личному страхованию, является обеспечение финансовой поддержки в период восстановления после травмы или во время неожиданной тяжелой болезни.

Любой гражданин (иначе — страхователь), согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ (глава 48 «Страхование»), имеет право застраховать от несчастного случая или болезни себя или любого другого человека.

Как известно, длительное лечение, а тем более потеря работы из-за инвалидности, практически всегда крайне негативно сказывается на материальном положении как самого пострадавшего, так и всей его семьи. Своевременное страхование от несчастного случая и болезни позволяет избежать финансовой катастрофы, вызванной неожиданной потерей трудоспособности.

Страховые выплаты по полису страхования от несчастных случаев помогают оплатить необходимое дорогостоящее лечение, а также могут быть направлены на последующую реабилитацию.

Наиболее часто страхуемые риски:

• полная потеря трудоспособности с установлением соответствующей степени инвалидности;
• частичная потеря трудоспособности, к которой привела бытовая травма или несчастный случай на рабочем месте;
• экстренная госпитализация;
• потеря профессиональной трудоспособности;
• спортивные травмы;
• смерть вследствие несчастного случая.

Выплаты по полису производятся в виде:

• полной или частичной страховой суммы;
• страхового пособия или назначаемого на весь период нетрудоспособности суточного вознаграждения;
• назначения дополнительной пенсии (временной или постоянной).

Точные суммы, сроки и длительность выплат зависят от условий конкретного договора страхования от несчастного случая.

Согласно законодательству, может заключить каждый дееспособный гражданин, как в отношении себя, так и своих близких. Юридические лица также могут выступать страхователями, например, сотрудников своей компаний, учащихся школ или спортсменов.

Важно! Выплаты по договорам не производятся:

• если причиной травмы или смерти стали противозаконные действия самого пострадавшего человека;
• в случае умышленного причинения себе увечий или попытки самоубийства;
• при травмах, причина которых — управление ТС в пьяном виде.

Виды и программы

Страховые компании предлагаю разнообразные варианты страхования жизни и здоровья. Среди них наиболее востребованы:

• Страхование жизни или здоровья частных лиц. Застраховать возможно не только самого себя. Данный вид страхования также дает возможность позаботиться и о любом члене семьи или близком человеке. Размер выплат в пределах страховой суммы, указанной в договоре, зависит от длительности потери трудоспособности или от тяжести полученных травм.
• Страхование сотрудников компаний. По желанию заключающего договор работодателя, страховая защита работников его организации может быть круглосуточной. Однако, компания может пожелать оформить страховой полис для своих сотрудников только от несчастных случаев, полученных при исполнении ими своих служебных обязанностей, но никак не в бытовых условиях или на отдыхе(часто встречается именно такой вид страхования). Также страховка может распространяться на время следования к месту работы. Такое добровольное коллективное страхование жизни от несчастного случая или болезни зачастую оказывается очень выгодным для работодателя и позволяет избежать судебных тяжб.
• Страховка граждан, выплачивающих кредиты. Наличие страхового полиса избавит потерявшего трудоспособность заемщика от необходимости полностью выплачивать долг банку. А в случае смерти застрахованного лица по указанной в договоре причине, все его кредитные обязательства страховая компания возьмет на себя, тем самым освободив от финансового бремени его наследников.

Страхование детей

Как известно, ребенок не всегда способен правильно спрогнозировать последствия своих поступков. А высокая двигательная активность, свойственная юному возрасту, приводит к тому, что школьники и младшие ребята получают травмы в обычной обстановке значительно чаще, чем люди с жизненным опытом.

Оформить страховку ребенка от несчастного случая (болезни) могут физические лица — его родители или ближайшие родственники.

На ребенка в этом случае оформляется индивидуальный страховой полис.

Если же страхователи — организация (юридическое лицо), например, общеобразовательная школа, детский клуб или спортивная секция, то чаще всего заключают коллективный договор страхования сразу на группу детей.

Основные страховые случаи:

• получение ребенком травмы;
• диагностированная серьезная болезнь (так называемое — критическое заболевание);
• осложнения после лечения;
• инвалидность;
• смерть застрахованного ребенка.

При страховом случае родителям выплачивается определенный процент или страховая сумма полностью (зависит от условий договора).

Спорт и страхование от несчастных случаев

Риск получить серьезную травму у людей, регулярно занимающихся спортом, несколько выше, чем у тех, кто максимум делает утреннюю гимнастику. Конечно, имеется ввиду виды спорта, связанные с серьезными физическими нагрузками. Игра в шахматы или шашки даже на профессиональном уровне явно к травмоопасным видам спорта не относится.

Страховыми компаниями чаще всего предлагается страхование профессиональных спортсменов на все время их участия в соревнованиях (включая дорогу к месту состязаний). Может страховаться и период интенсивных тренировок. Для спортсменов-любителей наиболее актуально приобретение страхового полиса, если они занимаются травмоопасными, и уж тем более экстремальными видами спорта.

Договор страхования спортсменов предусматривает повышающие коэффициенты, зависящие прежде всего от травматичности вида спорта, а также регулярности соревнований и тренировок.

Следует отметить, что в страховой выплате по обычному полису может быть отказано, если травма была получена на соревнованиях или во время занятий экстремальными видами физической активности.

Страхование от несчастного случая и полис ДМС

Достаточно часто путают страховку от болезни (несчастного случая) с приобретением полиса добровольного медицинского страхования. Главные отличия этих разновидностей личного страхования:

• при наличии полиса медицинского страхования обеспечивается (оплачивается) только необходимое лечение и оказание ряда медицинских услуг;
• по договору страхования от несчастного случая или болезни предусматривается получение страховых (денежных) выплат в случае болезни застрахованного лица или получения им травмы.

Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

Нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

Утрата (постоянная или временная) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов, относящихся к медицинскому страхованию;

Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного или страхователя, повлекшее за собой травму, увечье, случайное острое отравление, случайные вывихи, переломы костей, ожоги и др.

Срок страхования определяется сроком действия договора страхования от несчастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от нескольких дней (например, поездка или выполнение определенной работы, задания или участие в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более.

Размер страховой премии определяется умножением страхового тарифа на страховую сумму или количество застрахованных лиц, если тариф установлен на одного человека, как это имеет место, например, при обязательном страховании пассажиров.

Страхование от несчастных случаев и болезней осуществляется в обязательной и добровольной формах и как вид личного страхования включает следующие основные виды: страхование детей и учащихся; страхование работников за счет средств предприятий, организация, учреждений; страхование пассажиров; страхование спортсменов; страхование других категорий граждан и профессий.

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования .

Основу любого вида страхования составляет категория риска. Природа рисков, покрываемых полисами медицинского страхования, имеет ряд принципиальных отличий, которые делают его особой организационной формой страховой деятельности.

В медицинском страховании страховые выплаты непосредственно связаны с расходами страхователя на лечение заболевания или травматического повреждения. Условия страхования могут предусматривать полную или частичную компенсацию понесенных расходов. Следовательно, объектом медицинского страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с затратами на получение медицинской помощи при наступлении страхового случая.

Любое заболевание влечет за собой определенные финансовые последствия: потеря дохода вследствие временной нетрудоспособности, дополнительные расходы на лечение. Система страхования призвана принимать на себя полную или частичную компенсацию этих расходов. В большинстве стран мира расходы граждан на лечение возмещаются за счет обязательного или добровольного медицинского страхования.

Заболевания и утрата трудоспособности относятся к разряду рисков, затрагивающих не только отдельных граждан, но и общество в целом, так как оно заинтересовано в поддержании здоровья его членов. Очевидна взаимосвязь между реальным уровнем социальной защиты населения и показателями экономического развития государства.

Бюджетная (государственная) модель здравоохранения, существовавшая в России до его реформирования, предполагала предоставление бесплатных медицинских услуг для всего населения. Финансирование здравоохранения осуществлялось не при помощи целевых сборов и взносов по обязательному страхованию, а полностью за счет средств государственного бюджета.

Формирование принципов страховой медицины как основного механизма финансирования здравоохранения началось в 1991 г. с принятия Закона РСФСР от 28.06.91 г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Права граждан РФ в области охраны здоровья закреплены в п. 1 ст. 41 Конституции РФ, ст. 20 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22.07.93 г. №5487-1 (в ред. от 20.12.99 г.), Законе РФ от 28.06.91 г. №1499-1 (в ред. от 2.04.93 г. №4741-1), ст. 236, 237 КЗоТ РФ и других нормативных актах.

Согласно Закону РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» все граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории РФ, подлежат обязательному медицинскому страхованию (далее - ОМС). Защита прав граждан в этой области является обязанностью администраций территорий и работодателей, страховых медицинских организаций и территориальных фондов ОМС, а также учреждений здравоохранения.

Российская система медицинского страхования представлена в виде обязательного (некоммерческого) и добровольного (коммерческого) медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование (далее - ДМС) основывается на договоре, заключенном между страхователем и страховой организацией, которая в обмен на уплаченную страховую премию обязуется оплачивать медицинские расходы согласно его условиям. ДМС и платные медицинские услуги частично решают проблему сбора средств для финансирования здравоохранения. Однако ДМС рассчитано на население со средним уровнем дохода и выше. В целом же, как раз та часть населения, которая наиболее остро нуждается в медицинской помощи, не в состоянии самостоятельно оплачивать свои медицинские расходы. Применительно к этим гражданам невозможно реализовывать основной принцип страхования - чем выше степень риска, тем больше страховая премия. В связи с этим ОМС рассматривается как часть системы социального страхования, его независимая форма. Обособленность и целевая направленность фонда ОМС делают невозможным отвлечение его средств на иные цели и выплаты. Система ОМС представляет собой сложный механизм, субъекты и участники которого взаимодействуют между собой на основании договоров, а регулирование системы осуществляется, с одной стороны, государством, с другой - внутрисистемно, посредством законодательных и иных нормативных актов.

Наряду с ОМС защита от дополнительных и сопутствующих рисков, затрагивающих здоровье человека, предоставляется в рамках ДМС. Сложность и многообразие таких рисков могут вызвать определенные затруднения при заключении договора ДМС.

С точки зрения теории страхования медицинское страхование является рисковым, однако не все его риски можно оценить в денежном выражении.

Не составляет трудности оценить риск, если речь идет о следующих событиях:

О доходе, потерянном застрахованным во время его болезни;

О стоимости приобретенных лекарственных препаратов;

О стоимости лечения конкретного заболевания и т.д.

Однако гораздо сложнее оценивать такие риски, как постоянная потеря трудоспособности (инвалидность), потеря органа или смерть как исход заболевания. Рассматривая вероятность возникновения подобных рисков, чрезвычайно сложно определить денежную сумму, которая бы компенсировала ущерб, причиненный здоровью или жизни человека. В данной ситуации речь идет о финансовом обеспечении.

Когда страховые выплаты принимают форму страхового обеспечения, страхование может иметь накопительные черты. Таким образом, медицинское страхование неразрывно связано со страхованием жизни и соответственно приобретает черты, присущие накопительным видам страхования. Это обусловливает иные принципы формирования страховых резервов и подходы к определению страхового тарифа. Элементы накопления возникают при заключении долгосрочных (или даже пожизненных) договоров ДМС.

Риски, защиту от которых предоставляет медицинское страхование можно классифицировать следующим образом.

Первое направление - страхование расходов, которые могут возникнуть вследствие заболевания. Страховым случаем является факт обращения застрахованного лица в медицинское учреждение за медицинской помощью.

Страховая выплата может иметь следующие формы:

Компенсация расходов на лечение в амбулаторных медицинских учреждениях или в стационаре;

Выплата по дням нетрудоспособности;

Возмещение дохода, потерянного застрахованным лицом по причине его нетрудоспособности;

Возмещение расходов по приобретению лекарственных препаратов, предметов ухода за больным, инвентаря и т.п.

В договоре страхования могут быть указаны конкретные страховые события, которые повлекли за собой соответствующие расходы застрахованного лица (заболевание, травма, отравление, обострение заболевания и т.д.)

Второе направление - страхование на случай заболевания. Страховым случаем считается установление диагноза заболевания или группы заболеваний, указанных в договоре страхования. К данной группе рисков относится, например, страхование от смертельно-опасных заболеваний. Следует отметить, что в зависимости от конкретной страховой компании такой риск может быть застрахован как в рамках ДМС, так и по виду «страхование от несчастных случаев и болезней», причем в российской практике чаще встречается второй вариант. Страховая выплата может приобретать следующие формы:

Разовая выплата при подтверждении диагноза заболевания;

Возмещение расходов, связанных с лечением заболевания;

Выплаты по нетрудоспособности, смерти и др.

Помимо вышеназванных направлений в медицинском страховании можно выделить следующие риски:

Нанесение ущерба здоровью вследствие неэффективного лечения или неправильного применения медицинских технологий, неквалифицированных действий медперсонала;

Расходы, связанные с уходом на дому и др.

ДМС может осуществляться в индивидуальной и коллективной форме, причем наиболее распространен полис коллективного страхования. Одной из причин его популярности является относительно низкая стоимость страхования. Это объясняется тем, что при исчислении размера страховой премии страховая организация принимает за основу усредненные показатели.

Практика показывает, что при коллективном страховании не все застрахованные лица обращаются в медицинские учреждения, а это позволяет также снизить стоимость полиса.

При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия или организации (работодатели), а в качестве застрахованного контингента, их работники и члены их семей. Страхователь заключает со страховщиком договор ДМС. В соответствии с ним каждый гражданин, в отношении которого заключен договор, имеет право на получение медицинских услуг при наступлении страхового случая. При этом ему может быть выдан индивидуальный страховой полис.

По договору коллективного медицинского страхования страховая организация обязуется финансировать предоставление застрахованным лицам медицинских услуг определенного объема и качества, которые могут исполняться медицинскими учреждениями любой формы собственности, имеющими соответствующую лицензию, в соответствии с полисными условиями.

Коллективное страхование предусматривает, что страхователь (работодатель) уплачивает страховые взносы страховщику в соответствии с условиями договора. При приобретении страхового полиса индивидуального страхования страхователь (гражданин) уплачивает страховую премию из собственных средств (так называемого фонда личного потребления) после налогообложения.

Несмотря на то, что все население РФ застраховано по программе обязательного медицинского страхования, на рынке страховых услуг появляется добровольное медицинское страхование как реакция на возникновение спроса населения на дополнительные или более качественные медицинские услуги. В отличие от схем медицинского страхования, практикуемых, к примеру, в Германии и Голландии, наличие у страхователя полиса добровольного медицинского страхования не накладывает ограничений на доступ к услугам по программе обязательного страхования. Программы обязательного и добровольного медицинского страхования не конфликтуют между собой, в связи с тем, что обязательное медицинское страхование предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а добровольное страхование - сверх этого минимума, что позволяет значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг.

Однако, несмотря на видимые преимущества такой системы, ее существенным недостатком является то, что полис ни обязательного, ни ДМС не обеспечивает страхователя покрытием на случай возникновения смертельно опасного заболевания. Программа ОМС не охватывает крупные риски в силу ограниченности финансовых ресурсов. А что касается программ ДМС, то включение подобных рисков в общее страховое покрытие значительно усложняет методику расчета страховых тарифов. Если обычное страхование расходов на лечение относится к группе рисковых видов страхования и расчет тарифов производится по методике, принятой в имущественных видах страхования, то страхование от критических заболеваний требует иных подходов к расчету платежей. Это объясняется, во-первых, долгосрочным характером страхового покрытия и, во-вторых, тем, что такой вид страхования сочетает в себе черты рискового и накопительного страхования.

Дополнительной проблемой для успешной реализации данного страхового продукта на российском рынке является, как уже упоминалось, долгосрочный характер страхования. В условиях крайней нестабильности в сфере экономики долгосрочные финансовые вложения ненадежны и неперспективны как для страхователей, так и для страховщиков. И хотя практически все отрасли экономики остро нуждаются в источниках инвестиций, а наиболее крупными потенциальными инвесторами, как показывает мировая практика, выступают именно страховщики, перед страховыми компаниями возникла проблема поиска надежных и прибыльных объектов инвестирования свободных средств.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при ОМС являются: для неработающего населения - Советы Министров республик в составе РФ, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация; для работающего населения - предприятия, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью и предприятия, представляющие интересы граждан.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие лицензию на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность индивидуально или коллективно.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам ОМС и ДМС.

Договор медицинского страхования должен содержать: наименование сторон; сроки действия договора; численность застрахованных; размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования; права, обязанности, ответственность сторон и иные условия.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который имеет силу на всей территории РФ, а также на территориях других государств, с которыми РФ имеет соглашения о медицинском страховании граждан.

Граждане РФ имеют право: на обязательное и добровольное медицинское страхование; выбор медицинской страховой организации; выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования; получение медицинской помощи на всей территории России; получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса; предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования; возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.

Источниками финансовых ресурсов системы здравоохранения в РФ являются:

Средства республиканского бюджета, бюджетов республик в составе РФ и бюджетов местных Советов народных депутатов;

Средства государственных и общественных организаций (объединений), предприятий и других хозяйствующих субъектов;

Личные средства граждан;

Безвозмездные и благотворительные взносы и пожертвования;

Доходы от ценных бумаг;

Кредиты банков и других кредиторов;

Иные источники, не запрещенные законодательством РФ.

Из этих источников за счет отчислений страхователей формируются финансовые средства государственной, муниципальной систем здравоохранения и финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования.

Для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования создаются Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения, которые предназначены для аккумулирования финансовых средств на обязательное медицинское страхование, обеспечения финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивания финансовых ресурсов на его проведение.

Финансовые средства фондов обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности РФ, не входят в состав бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат.

Медицинскую помощь в системе медицинского страхования оказывают медицинские учреждения с любой формой собственности, аккредитованные в установленном порядке. Они являются самостоятельно хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организациями.

По лицензиям медицинские учреждения реализуют программы добровольного медицинского страхования без ущерба для программ обязательного медицинского страхования. Медицинские учреждения в системе медицинского страхования имеют право на выдачу документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность застрахованных.

За отказ предприятий, учреждений, организаций и иных хозяйствующих субъектов независимо от форм собственности от регистрации в качестве плательщиков страховых взносов, за сокрытие или занижение сумм, с которых должны начисляться страховые взносы, за нарушение установленных сроков их уплаты к плательщикам страховых взносов применяются финансовые санкции.